Full Pay買樓攻略：程序、好處、重按套現和注意事項
在香港樓價高企的環境下，不少人都會選擇利用按揭貸款買樓，不過當中都有一部分人選擇Full Pay買樓，即一次性全額支付樓價，避免借貸壓力。本文將拆解Full Pay買樓的定義、好處，並指出重按需知及注意事項，助你做出明智決定。
如何在愛沙尼亞開銀行戶口？
愛沙尼亞雖然人口只有一百多萬人，但自從推出了電子公民計劃，這個歐洲小國成功引起了不少人的關注。本文會介紹在愛沙尼亞銀行開戶的詳細資訊，以及如何精明地從香港匯款到愛沙尼亞戶口。
除了傳統銀行戶口之外，你也可以考慮免費開設支援超過40種貨幣的Wise帳戶。Wise帳戶不設最低存款和月費，愛沙尼亞居民更加可以獲取歐元帳戶號碼，接收本地轉賬和國際匯款。
| 目錄 |
|---|
外國人可否在愛沙尼亞銀行開戶？
不論你是否愛沙尼亞居民，任何國家的公民都可以在愛沙尼亞銀行開戶。
如果你未持有愛沙尼亞的長期居留許可，或者只是持有少於一年的臨時居留許可，你就屬於「非居民」。非居民需要與愛沙尼亞建立關係才能開設銀行帳戶。
以下是愛沙尼亞銀行接受的關係：
- 在愛沙尼亞求學或工作；
- 擁有或租賃房地產；
- 擁有愛沙尼亞國籍的近親（配偶、伴侶、子女、父母）。
如果你想在愛沙尼亞銀行開戶，你必須親身到分行辦理。Luminor銀行的網站提供開戶的初始服務，你可以選擇要開啟的賬戶類別和填寫申請表格，但你仍然要親身到分行作身份認證以完成整個開戶申請。瑞典銀行則要求非居民必需親身到分行提出申請，SEB銀行也要求新客戶親身到分行辦理開戶。
如果你初到埗而未完成申領愛沙尼亞居留證，現時有金融科技公司可以讓客戶在網上簡單開設帳戶，例如 Wise 提供綜合貨幣帳戶，只需有身份證明文件和歐洲住址，就可以開戶，十分方便。
Wise帳戶還設有扣賬卡，無論出國旅遊或是網上購物都能夠以市場中間匯率兌換貨幣，或者直接扣除持有外幣，節省外幣交易費用。
| 傳統銀行 | Wise | |
|---|---|---|
| 費用 | 部份設有最低存款和月費 | 不設最低存款和月費 |
| 資金保障 | 參與財務保障計劃，最高賠償金額為100,000歐元 | 按照法例以資金保障方式保障資金 |
| 利率 | 通常較低 | 部份用戶可以透過資產功能賺取較高利率 |
| 支援貨幣 | 10 多種主要貨幣 | 超過 50 種貨幣，其中 10 種設有帳戶號碼 |
| 卡種類 | 設有信用卡和扣賬卡 | 設有綜合貨幣扣賬卡 |
銀行開戶所需文件
在愛沙尼亞銀行開戶口，一般需要攜同以下文件：
-
身份證明文件：
- 外國護照
- 有效的愛沙尼亞居留證或簽證
-
與愛沙尼亞的關係證明：
- 工作合約
- 入學證明
- 結婚證書
- 住址證明
愛沙尼亞銀行開戶流程
不幸的是，非居民在愛沙尼亞銀行開戶的主要方法還是親身到分行辦理。但你也可以在網上先填寫申請表提交個人資料讓銀行預先了解你的開戶申請，加快審核進度。
網上啟動開戶流程：
- 預先準備好Personal identification code（非歐盟公民辦理臨時居留許可時獲得）
- 進入銀行網站
- 選擇賬戶類型
- 網上填寫申請表格（輸入ID code）
- 等候銀行通知（電話／電郵／郵寄）
- 帶齊文件到分行
- 完成申請
如何匯款至愛沙尼亞？
下表比較了透過不同渠道在網上向愛沙尼亞銀行戶口匯款1,000歐元的費用：
| 匯款商 | 手續費 | 匯率* | 支付金額 |
|---|---|---|---|
| Wise | HK$40.33 | 1 EUR = 8.4077 HKD | HK$8448.07立即匯款 |
| 滙豐銀行 | HK$50 ¹ | 1 EUR = 8.5039 HKD ² | HK$8553.9 |
| 恒生銀行 | HK$65 ³ | 1 EUR = 8.4600 HKD ⁴ | HK$8525 |
| 中銀香港 | HK$105 ⁵ | 1 EUR = 8.4605 HKD ⁶ | HK$8565.5 |
匯率檢查時間（CET）- Wise ： 2020年2月18日 02:48, 滙豐銀行： 2020年2月18日 02:45, 恒生銀行：2020年2月18日 02:45, 中銀香港： 2020年2月18日 02:45
由於 Wise 以市場匯率（即我們在Google查到的匯率）進行匯款並只收取匯款額小額百分比作手續費，因此通常較銀行划算。 Wise 的收費制度透明，只要在其網站的計算器輸入匯款金額，便可即時得悉手續費、匯率及預計到賬時間，非常方便。
愛沙尼亞常用銀行
Swedbank
紮根於瑞典，分部遍佈11個國家。除了服務波羅的海國家，還有其他歐洲國家、美國和中國分部，擁有超過700萬私人客戶和60萬企業客戶。瑞典銀行提供以下賬戶：
- 基本往來賬戶⁷：免月費，扣賬卡月費 €0.96 起，信用卡月費 €1.30 起。
- 付款計劃賬戶⁸：26歲以上適用，€1.5 月費，包括一張免費扣賬卡，網上銀行和應用程式中免費轉賬。信用卡月費€1.30起。
SEB
在愛沙尼亞第二大的銀行。SEB是北歐金融集團，成立於1856年，擁有440萬私人和企業客戶。雖然在香港設有辦事處，但不設遙距開戶服務。
SEB 提供的普通往來賬戶，適合年滿 18 歲人士，愛沙尼亞居民帳戶月費為 €0.3 ，歐洲經濟區成員國外的居民則需支付 €5 月費。另外，扣賬卡月費 €1 起，信用卡月費 €1.60 起，第一張卡免開通費⁹。
不過，客戶亦可付費參加賬戶計劃，豁免普通往來賬戶月費及享用其他銀行服務的優惠：
- SEB Plus計劃¹⁰：每月月費 €1.95，包括一張免月費的扣賬卡。每月五次免費網上銀行歐元付款或轉賬、免費歐洲常行指示轉賬。
- SEB Super Plus計劃¹¹：適合需要恒常轉賬的人士，每月月費 €2.95，包括一張免月費的扣賬卡和信用卡。免費網上銀行付款或轉賬，信用卡利率節省2%和家庭保險節省10%。
- SEB青年計劃¹²：適合18至25歲人士，每月月費 €0.32，包括一張虛擬卡（免開通費）以及一張免月費的扣賬卡和信用卡。免費網上銀行付款或轉賬。
Luminor
在波羅的海國家中第三大銀行，擁有100萬客戶，由DNB 和Nordea 在2019年合併而成。Luminor 銀行提供以下賬戶¹³：
- Daily 計劃：每月月費 €2.2 ，包括一張免月費的扣賬卡
- Daily Gold 計劃：每月月費 €6.5，包括一張免月費的扣賬卡和信用卡金卡，以及全家免費旅遊保險。
以上兩種賬戶均可免手續費：
- 透過網上銀行作歐元付款或轉賬
- 每月一次在愛沙尼亞內跨行自動櫃員機提款
Wise
2011年開始運作，是受英國金融行為監管局（FCA）授權的電子貨幣機構，用戶逾 600 萬人。居於歐洲的港人可以於 Wise 歐洲開設Wise帳戶：
- 綜合貨幣賬戶，可持有超過 50 種貨幣，包括歐元、美元和港元
- 一張扣賬卡，無開戶費，免年費，免賬戶管理費
- 使用扣賬卡消費時自動以市場匯率進行貨幣轉換，僅收取小額兌換費，介於0.35％和2％之間
- 每個月可免費提款 200 英鎊等值的外幣
- 擁有可接收英鎊、歐元、美元和澳元等的個人帳戶資料，可用作付款或收款
銀行收費及注意事項
帳戶月費
銀行戶口的每月維護費，與扣賬卡費或信用卡費分開計算。有些銀行會對特別計劃的賬戶豁免賬戶管理費，甚至送贈免月費的扣賬卡或信用卡。
現金提存款手續費
與其他歐洲國家不同，在愛沙尼亞使用扣賬卡，即使在同一間銀行的ATM，提存款都不一定是免費的，超出一定限額就會收取手續費。
| 銀行 | 每月提存款限額 | 超出限額後手續費 |
|---|---|---|
| Swedbank⁷ |
|
|
| SEB⁹ |
|
|
| Luminor¹⁴ |
| 提款額 0.3% |
跨行 ATM 手續費
既然在同一間銀行的 ATM 提存款也可能會收取服務費，那麼在跨行的 ATM 也自然有特別收費。除了提存款服務外，就連查詢卡內的餘額也會收取手續費。
| 銀行 | 跨行ATM提款 | 跨行ATM查詢餘額 |
|---|---|---|
| Swedbank⁷ | 每次 €1 + 提款額 2.5% | 每次 €0.32 |
| SEB⁹ | 每次 €1 + 提款額 2.5% | 每次 €0.4 |
| Luminor¹⁴ |
| 每次 €0.35 |
分行服務手續費
愛沙尼亞銀行大部分都非常電子化，所有賬戶都附設網上銀行或手機銀行服務，以節省分行的人力物力。如果有需要用到分行使用服務，例如提款及存款，通常要支付服務費。
扣賬卡/信用卡月費及開通費
在愛沙尼亞銀行開戶時，銀行不一定會為普通往來賬戶附送銀行卡，通常都要付費訂購扣賬卡或信用卡服務，一般是以月費計算。高級扣賬卡如金卡和白金卡會附帶額外服務如旅遊保險，但卡費也會較高。另外，銀行還會收取一次性的發卡費／開通費。
透支手續費
使用扣賬卡或信用卡作消費，而金額大於戶口存款時要支付的手續費。倒如SEB銀行和Luminor銀行都收取每日0.2%罰款。有些銀行會提供訂造個人透支計劃的服務，開戶時可以向銀行經理查詢。
信用卡提款費
信用卡一般都不是作提款用途。在香港，使用信用卡提款會被當作透支金錢，銀行會收取高昂的手續費。在愛沙尼亞也如是，例如SEB銀行收取 €2 加 2.5%手續費⁹。
非居民開戶費
在愛沙尼亞，銀行會將客戶分成三組：愛沙尼亞居民、歐盟居民、其他國家居民，並對他們使用不同的收費政策。非歐盟居民的人士要開設銀行賬戶，需要支付往來賬戶開戶費：
| 銀行 | 開戶費 |
|---|---|
| Swedbank⁷ | €200 |
| SEB⁹ | €250 |
| Luminor¹⁴ | €250 |
匯款手續費
在歐盟各國的協議下，歐洲經濟區內的跨行轉賬一般都是免費的，但國際匯款至歐洲經濟區外的國家則會收取銀行手續費以及貨幣轉換費。若果有需要匯款回來香港，開戶前應要留意不同銀行的收費政策。
下表比較了透過各間銀行以及 Wise 匯款，並希望收款人收到全額款項（OUR）的手續費：
| 匯款渠道 | 手續費 |
|---|---|
| Wise | €4.66（以轉賬€1,000計算） |
| Swedbank⁷ | 基本手續費：€24.75 |
| SEB⁹ | 基本手續費：€26 |
| Luminor¹⁴ |
|
（截至2020年2月18日 02:52 CET）
愛沙尼亞銀行體系的一個缺點是有太多銀行雜費，就連在 ATM 提存款都要小心翼翼。如果不想花心機避開這些不必要的離費，可以選擇開設 Wise 無國界帳戶。除此之外，你還可以在匯款時使用 Wise ，既可以使用真實的市場匯率而非一般銀行的漲價匯率，又不用被兩邊銀行收取匯款手續費！
資料來源：
2 滙豐: 匯率換算
3 恒生銀行: 各項銀行服務收費簡介
4 恒生銀行: 外幣兌換價
5 中國銀行: 網上匯款
6 中國銀行: 各類貨幣兌港元電匯牌價
10 SEB+ Plan
檢查日期：2020年2月20日
*請參閱使用條款及你所在地區的產品可用情況，或瀏覽Wise的費用與定價，以了解最新的定價和費用資料。
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