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移民海外保險如何處理？人壽／危疾／醫療／儲蓄保險應否保留？

Hoi Yi Leung

2023年6月21日（超過 1 年前更新）

閱讀時間4分鐘

移民英國前有不少事情需要處理，例如要妥善處理各種保險，究竟離港前應該斷供或保留保單呢？下文將簡介在港投保的人壽、危疾、醫療、儲蓄保險的處理方法。

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目錄
人壽保險危疾保險醫療保險儲蓄保險單程旅遊保險

人壽保險

人壽保險的保障一般都是全球性，不受地域所限制。如果受保人在保障期內身處英國而不幸身故，亦能同樣得到保障。值得留意的是，如果受保人意外或因病身故，而保單沒有指定受益人，那麼該筆賠償便會成為遺產之一，英國政府或會就這筆款項徵收遺產稅和繼承稅等。

另外，由於保險公司會考慮受保人的居住地，而調整保費或決定不續保。因此你在移民前要先通知保險公司，並主動申報改變居住地，讓保險公司能按照個別情況來處理你的保單。

總結來說，只要你按時繳交保費，在一般情況下人壽保險保單仍會繼續生效，所以移民英國後你可以保留保單。

危疾保險

與人壽保險類似，危疾保險也是不設地域限制，全球通用的。即使投保人身處英國，只要符合保單定義的疾病和保險條款，都同樣能獲得危疾保險賠償。由於危疾保險主要保障癌症、心臟病發及中風等嚴重疾病，多數也會提供身故賠償，因此保險公司或會考慮不同國家或地區，如當地衛生狀況及氣候等因素，要求重新核保及調整保費。受保人在移民前必須通知保險公司更改居住地，以便處理保單。

一般來說，如果你沒有特別大的財政壓力，移居英國後你仍可以保留原有的危疾保單。因為重新投保或會造成許多麻煩，例如要按現有年齡重新進行核保，令保費上升之餘，亦可能因健康狀況改變而有不保事項，甚至面臨被拒保的風險。保留原有保單可幫助你填補移民時面臨的醫療缺口，以及節省在英國比較和挑選危疾保險計劃的時間。

醫療保險

香港的醫療保險一般分為地區性或全球性，即使擁有全球保障，保險公司亦有機會因應地區而調整賠償金額。因此建議你在移民前先諮詢理財顧問保單有沒有附帶條件，例如病房級別會否被下調，保額能否涵蓋所有醫療支出，以及部分保障項目會否失效等。

此外，不少國家設有屬於國民的公共醫療保險，移民時可能需要強制性投保。以英國為例，BNO持有人則必須於辦理簽證時繳付3,120英鎊（約30,786港元）的健康稅，便可於入境首5年享用國民保健服務（National Health Service，簡稱NHS）。NHS主要提供基本醫療服務，非緊急求診情況需由病患居住範圍內指定的普通科醫生預約會診後先作出分流，再轉介至公立醫院就醫，輪候時間不會比香港短，部分項目仍需自費。加上英國不流行私家醫院服務，位置分散不方便就醫，專科的數量亦比公立醫院少。萬一遇上大病要到私家醫院求醫，又沒有個人保險的話，便要自掏腰包支付昂貴的藥費。

因此，如果醫療保險的保費開支未構成巨大財政負擔，你可以暫時保留保單，並在移居英國後了解NHS的服務水平，再根據留在英國生活幾年的真實體驗，再決定是否續保或斷供。

儲蓄保險

儲蓄保險屬於長線投資產品，大部分均存有現金價值，而且設有指定存入金額下限、供款年期或提款限制，投保人必須清楚閱讀提前取款的相關條款。如果你想透過退保來套現移民資金，便要留意退保時的現金價值有機會遠低於過往所繳交的保費總值，保險公司亦可能就提早退保而罰款，得不償失。即使你選擇停止供款，也有機會導致啟動保單貸款，受保人或有機會需要向保險公司支付利息，甚至導致保單斷單。因此，你可以先諮詢理財顧問專業意見再決定續保或斷供。

如果你選擇繼續持有儲蓄保險以賺取紅利，亦應留意英國政府會否就這些收入徵收入息稅。如果屬於英國稅局認可的合資格保單便無須繳交入息稅，合資格保單一般的最短年期為10年，投保人需要定期繳交固定的保費，保費必須低於每年3,600英鎊（約35,520港元）。不過絕大部分在英國以外購買的保單都不屬於合資格保單。

單程旅遊保險

為確保移民時順利無阻，你可考慮出發前購買單程旅遊保險，以保障你從香港飛往英國的旅程。包括你的財物損失、旅程取消或延誤、緊急醫療費用等。萬一投保人或同行的直系親屬如因身故或病重，未能如期出發，你亦可以向保險公司申請賠償。市面上更有不少含新冠肺炎保障的旅遊保險，如你因確診而要延遲出發，相關支出亦會受到保障。

總結來說，如果你即將移居英國，你可以保留人壽和危疾保險，再按真實生活情況決定如何處理醫療和儲蓄保險，並緊記在出發前購買單程旅遊保險。

至於匯款方面，上文提到你可以使用Wise。部分傳統銀行現時雖然提供免手續費的環球轉賬服務，但通常只限轉賬至同一集團的銀行戶口，而且一般都會自訂匯率賺取差價。不過Wise提供市場中間匯率，收費透明，可以轉賬至不同銀行的戶口，而且較SWIFT電匯快，最快甚至可以即時到賬。

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