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台灣按揭：香港人要畀幾多首期？按揭種類、申請資格、步驟和準備文件

Hoi Yi Leung

2025年12月23日

閱讀時間6分鐘

對於許多香港和台灣本地人士來說，在台灣購買房產既是投資，也是實現生活夢想的重要一步。然而，台灣按揭制度與香港稍有分別，置業前先了解相關資訊，是助你順利購房的關鍵。本文將詳細解析台灣按揭的種類、成數上限、申請資格、步驟所需文件及相關收費，幫助你做出明智決策。

目錄
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台灣按揭種類比較

在台灣申請房屋貸款時，了解不同類型的按揭方案是做出明智決策的第一步。目前市場上主流的按揭方案可根據利率結構和適用對象分為以下幾類：

一段式機動利率¹：這是目前最常見的房貸類型，整個貸款期間採用「指標利率＋固定加碼利率」計算。這類利率隨市場波動但加碼穩定，透明度高且計算簡單。適合有穩定收入的首購族或上班族，因月付金額變動可控，便於長期預算規劃。
分段式機動利率¹：又稱階梯式利率，貸款期分段（如前低後高），前期加碼利率較低減輕初期壓力，後期調升，適合預計短期內換屋或有投資需求的族群。
固定利率²：在固定期間內利率不變，避免升息風險。台灣銀行較少提供全期固定，多見於特定方案（如混合式固定），如為首次置業人士而設的新青安貸款。適合預算嚴格、長期還款且風險規避的首購族。

台灣主要房貸種類比較

了解台灣按揭種類後，想在台灣置業前，你也可先留意各類房貸種類，再按資格及需要來決定申請哪一種房貸：

新青安貸款³：台灣政府為年滿18歲，申請人、配偶及未成年子女名下均無住宅而設的房貸方案。新青安貸款為申請人提供較低的利率、最高1,000萬元的貸款額度、最長40年的貸款年限，以及最長5年的寬限期，適合打算在台灣首置的當地居民。需要注意，有關政策暫實施至2026年7月31日。
公教房貸⁴：是針對公務人員、教職人員提供的房屋貸款優惠方案，當中「築巢優利貸」是由政府規劃，設置最高85%貸款成數，分30 - 35年還款。
一般商業房貸：即日常所申請的按揭貸款，申請資格主要為18至65歲，有良好信用紀錄且具有穩定收入者，需提供身份證明、薪資證明、買賣契約書及土地建物登記等文件。利率和還款期限依信用狀況及銀行政策不同。

台灣按揭成數上限

台灣居民

台灣本地人的房貸成數主要受央行選擇性信用管制影響，2025年最新規定如下：

首購族⁵：最高貸款成數可達80%至85%。不過實務上貸款成數會根據銀行估價、借款人信用狀況與成交價取低者計算，部分銀行也可能有寬限期，但寬限期政策較為銀行個別決定。
第二戶貸款⁶：央行規定第二戶貸款最高成數為50%，且全國適用無寬限期。
第三戶或高價住宅⁶：貸款成數進一步下調至30%，同樣無寬限期。
若是「先買後賣」的換屋族⁷，只要能提供相關證明，仍可享有最長18個月寬限期，避免資金壓力過大。

非台灣居民

對非台灣居民（包括香港人）來說，貸款條件會更為嚴格，包括：

較低最高貸款成數：外國人最高貸款成數通常為50%，但部分銀行可達50%-70%，視居留證、工作證明及收入穩定性而定
更嚴格銀行審核：銀行審核重點在於台灣居留證、工作年資、財力證明及保證人，且貸款利率較高、還款期較短。因此，非台灣居民如在台灣置業，應準備較高首期，並準備更穩定的現金流。

申請台灣按揭資格

台灣人

台灣籍申請人需符合以下基本條件：

年齡：年滿18歲，上限為65歲。
財力證明：需提供穩定收入證明，銀行會計算收支比（負債比），一般以不超過月收入60%為基準。
信用狀況：聯徵中心信用報告無不良紀錄。
首購認定：根據不同方案有不同標準。新青安貸款要求借款人本人、配偶及未成年子女名下均無房產；一般銀行首購則只看借款人本人名下無房產即可。

非台灣居民

非台灣居民在台申請按揭，則有較多要求：

國籍與互惠原則：須來自與台灣有「平等互惠」關係的國家（約77國，如美國、日本、韓國、英國），即該國允許台灣人民同等購屋權利；「附條件互惠國」（如新加坡、香港、菲律賓）有額外限制（如菲律賓人僅限公寓40%權利，不可買透天厝）；非互惠國（如印尼、越南）完全禁止購置土地或建物。
年齡：年滿20歲，具完全行為能力。
居留與工作證明：需持有有效ARC（長期居留證）及台灣工作證明（如就業金卡或勞工證），證明在台穩定居留。
財力證明：提供台灣或海外穩定收入證明（如薪資單、稅單、銀行對帳單），銀行計算收支比（DTI）≤60%；海外收入需經公證翻譯，且需證明匯入台灣的資金來源。
信用狀況：無不良紀錄，需查詢聯合徵信中心（JCIC）報告；海外信用需提供國際信用證明（如Equifax報告）。

台灣申請按揭所需準備文件

在台灣申請按揭所需準備文件（適用台灣本地及外國申請人）請參考以下完整列點：

身份證明文件：如台灣身份證（本地居民）、護照（外國人）、有效居留證（ARC）或簽證（外國人）
收入與就業證明：如最近3-6個月薪資轉帳紀錄、最近一年的扣繳憑單、在職證明書
資產證明：如最近3-6個月銀行存摺及存款餘額證明、其他資產證明（如房產、基金等）
購屋相關文件：包括買賣合約書影本及土地與建物登記謄本（賣方提供）
外國申請人額外文件：經過認證的海外收入證明、在台聯絡人資料，部分銀行要求台灣本地居民擔任保證人
其他必要文件：如印章、個人信用報告或信用狀況證明（視銀行要求）

以上文件是銀行審核按揭申請時的主要依據，確保財力、身份和物業權屬清楚，有助於提升申請成功率。

申請台灣按揭注意事項

資格審核：申請人需具備穩定收入證明，信用良好，且年齡一般介乎18至65歲。
首期準備：一般首期約為房產成交價的三至五成，依銀行按揭成數而定。
文件齊備：需準備身份證明、收入證明、土地建物所有權狀、買賣契約書等相關文件。
抵押設定：按揭貸款多以所購房屋設定抵押權，抵押權設定額度通常為貸款金額的1.2倍。
審核過程：銀行會評估房屋狀況、申請人財力及信用，通過後需簽署貸款合約，確定貸款利率與還款方式。

本文為你整理了於台灣按揭的各種需知。至於如你打算在台灣升學、就業、創業以至是移居到台灣生活，你就需要留意辦理簽證的種類及當地政府及政策相關資訊以外。也可以及早研究外幣匯款等服務，例如是採用無溢價的市場中間匯率的網上匯款平台Wise。

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資料來源：

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資料檢查日期：2025年11月29日

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