外貨預金はおすすめしない？やめとけと言われる理由を徹底解説

外貨預金は、円以外の通貨で資産を持てる方法として知られていますが、「おすすめしない」「やめとけ」と言われることもあります。本記事では、外貨預金がおすすめしないと言われる理由や、どのような人に向いているのかをわかりやすく解説します。

記事の最後には、40種類以上の通貨を両替・送金できるWise（ワイズ）アカウントについてもご紹介しています。Wiseで日本円を外国通貨に両替しておくことで、海外旅行や移住の際にいつでも現地通貨として利用できるようになります。通貨ごとのレートも確認できる比較表もあるのでぜひ確認してみてください。

また、Wiseでは米ドルやユーロ、シンガポールドル、イギリスポンドなどの主要通貨で現地口座情報も取得できるので、海外現地の受取人に送金するコスト、海外送金の受け取りにかかるコスト、現地決済・両替にかかるコストまでさらに節約することができます。

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※現在、日本の住所でご登録されているWise（ワイズ）アカウントでは、利息付きファンドをご利用いただけません。利用可能な国については、こちらのヘルプセンター記事をご確認ください。

※本記事の情報は2026年4月14日時点の参考情報に基づくものです。金利は市場動向によって常に変動し、一部の金利には最低預入金額などの条件がある場合があります。また、本記事の内容は、あくまで参考情報として作成されており、投資や金融アドバイスを目的としたものではありません。専門的な意見・アドバイスが必要とされる場合、口座をお持ちの銀行やその他の専門家にお問い合わせください。

外貨預金の基本情報

外貨預金とは、日本円ではなく、米ドルやユーロなどの外国通貨で預け入れる預金のことです。外貨普通預金のように期間の定めがない商品もあれば、一定期間預け入れる外貨定期預金もあり、通貨や預入方法に応じて条件が異なります。¹

円預金と比べると、外貨ごとの金利が適用される点が特徴ですが、その一方で、円から外貨に替える時や外貨を円に戻す時には為替相場の影響を受けます。

そのため、外貨預金は金利だけを見て判断するのではなく、為替変動もあわせて考えることが大切です。為替相場の動きによっては、払い戻し時の円貨額がお預入時の円貨額を下回り、元本割れとなる可能性もあります。

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外貨預金はおすすめしないと言われる6つの理由

外貨預金は、円以外の通貨で資産を持てる方法として知られていますが、「おすすめしない」と言われることも少なくありません。実際、外貨預金には為替変動による元本割れの可能性、為替手数料、預金保険の対象外である点など、円預金にはない注意点があります。

上記のような特徴を十分に理解しないまま始めると、「思っていたほど増えなかった」「外貨預金で失敗した」と感じることもあるため、事前に仕組みとリスクを確認しておくことが大切です。

• 為替相場の予想が難しい
• 元本割れリスクがある
• 為替手数料が高い
• 預金保険（ペイオフ）の対象にならない
• 税金の扱いが複雑になりやすい
• 投資効率があまり良くない

為替相場の予想が難しい²

外貨預金がおすすめしないと言われる理由の1つは、為替相場の先行きを読むのが簡単ではないためです。為替相場は、単一の要因だけで動くものではありません。

金融庁のホームページに記載された情報でも、「為替相場は様々な要因で動いている」とされたうえで、国際競争力、国際収支、内外の金利差、市場参加者のセンチメント、投機的な動き、物価動向など、多数の要因が影響すると説明されています。

為替は複数の要素が重なって変動するため、個人が値動きを継続的に見通すのは簡単ではありません。そのため、外貨預金も「今後は円安になりそう」といった見込みだけで判断すると、想定と異なる結果になる可能性があります。

元本割れリスクがある

外貨預金がおすすめしないと言われる理由の2つ目は、元本割れの可能性です。外貨預金は、預け入れた外貨そのものの額面が減るとは限りませんが、外貨を円に戻す時の為替相場によっては、円換算後の受取額が当初の預入額を下回ることがあります。

外貨預金には為替変動リスクがあり、外国為替相場の動向によっては払戻時の円貨額がお預入時の円貨額を下回り、「元本割れ」が生じるリスクがあります。外貨預金は預金という名前でも、円預金のように元本がそのまま維持されるとは限らない点に注意が必要です。³

為替手数料が高い

円と外貨を交換する際にかかる為替手数料も、見逃せないポイントです。外貨預金では、預け入れ時だけでなく、外貨を円に戻す時にもコストが発生する場合があり、利益が出ていても手数料によって受取額が目減りすることがあります。

実際、三井住友銀行でも、外貨預金の為替手数料は通貨や手続き方法によって異なり、たとえばインターネット取引では米ドルの出金・解約時に1米ドルあたり0.5円、店頭窓口や電話では円からの預け入れ時に1米ドルあたり1円の手数料が案内されています。⁴

こうしたコストは見落としやすいですが、外貨預金を利用する際は金利だけでなく、出し入れのたびにかかる手数料も含めて確認することが大切です。

預金保険（ペイオフ）の対象にならない

「外貨預金はやめとけ」と言われる大きな理由の1つが、預金保険（ペイオフ）制度の対象外である点です。日本の預金保険制度では、利息のつく普通預金や定期預金などは、1金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息などが保護されますが、外貨預金は保護対象外とされています。⁵

そのため、万が一金融機関が破綻した場合でも、円預金のように制度上の保護が前提になるわけではなく、破綻した金融機関の財産の状況に応じて支払われる扱いになります。円預金と同じ感覚で預けてしまうと、この違いを見落としやすいため注意が必要です。

税金の扱いが複雑になりやすい

税金の扱いが円預金よりやや複雑になりやすい点も、重要なポイントです。預金の利子については、円預金と同じく「利子所得」として扱われ、原則として源泉分離課税の対象です。

国税庁では、外貨建預貯金を同じ外貨のまま預け入れたり払い出したりするだけでは、直ちに為替差損益を認識しない取扱いが示されていますが、一方で「払い出した外貨を別の資産に充てた場合」には、為替差益を所得として認識する必要があるとされています。

上記のように、外貨預金は利子だけでなく、外貨の使い方によって税務上の扱いを確認すべき場面が生じやすいため、円預金よりも課税関係が複雑になりやすい点に注意が必要です。 ⁶⁺⁷⁺⁸

投資効率があまり良くない

外貨預金は、目的によっては、他の外貨建て商品よりコストや使い勝手の面で見劣りする場合があります。為替相場に変動がない場合でもTTS（円から外貨に替えるレート）とTTB（外貨から円に替えるレート）の差によって元本割れが生じる可能性があり、預入時と払戻時の為替コストが負担になりやすいです。

一方で、外貨建てMMFやETFのような商品は、外貨預金とは異なる仕組みを持っています。外貨預金は銀行の預金商品ですが、外貨建てMMFやETFは預金ではなく、投資信託や上場商品として提供されるものです。同じ「外貨を持つ手段」でも、商品性やコスト構造、換金のしやすさは異なります。

また、日本取引所グループの案内では、ETFは取引所に上場しており、少額から売買しやすく、運用コストも比較的低い商品があると説明されています。

もちろん、ETFには価格変動リスクがあり、外貨建てMMFや海外ETFにもそれぞれ固有のリスクがありますが、外貨を持つ目的によっては、外貨預金よりコストや柔軟性の面で比較対象になりやすい商品がある、という点は押さえておきたいポイントです。 ⁹⁺¹⁰⁺¹¹⁺¹²

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外貨預金が向いている・おすすめの人の特徴

外貨預金には、為替変動や手数料などの注意点がある一方で、使い方や目的によっては活用しやすい場合もあります。大切なのは、「おすすめしない」と言われる理由だけを見るのではなく、自分の目的やリスク許容度に合っているかを考えることです。

本章では、一般的に外貨預金が向いていると考えられる人の特徴をご紹介します。

• 短期での外貨取引を目的としない人
• 為替リスクを理解・許容できる人
• 円以外の通貨で資産を持ちたい人
• 外貨を実際に使う予定がある人

短期での外貨取引を目的としない人

外貨預金は、短期間で為替差益を狙うよりも、中長期で外貨を保有したい人に向いていると考えられます。為替相場は日々変動するため、短期的な値動きを読んで利益を出すのは簡単ではありません。

すぐに利益を求めるよりも、時間をかけて外貨を持つことを前提に考えられる人の方が、外貨預金の特徴に合いやすいでしょう。

為替リスクを理解・許容できる人

外貨預金では、預けた通貨の金利が適用される一方で、為替相場の動きによっては円換算後の受取額が減ることがあります。そのため、元本割れの可能性を含めて、為替リスクをあらかじめ理解しておくことが大切です。

為替の変動による増減を受け入えたうえで利用できる人は、外貨預金を比較的検討しやすいといえます。

円以外の通貨で資産を持ちたい人

資産をすべて円だけで持つのではなく、米ドルやユーロなど他の通貨でも持ちたいと考える人にとって、外貨預金は選択肢のひとつになります。円以外の通貨を保有することで、資産の持ち方に幅を持たせやすくなるためです。

もちろん、為替変動の影響は受けますが、円以外の通貨を持ちたいという目的がはっきりしている人には向いている場合があります。

外貨を実際に使う予定がある人

海外旅行や留学、海外送金などで外貨を使う予定がある人にとっては、外貨預金が役立つ場面もあります。あらかじめ必要な通貨を用意しておけるため、円だけを持っている場合より準備しやすいことがあります。

将来使う予定のある外貨を持つ手段として考えるなら、外貨預金が選択肢になることもあるでしょう。

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海外送金・受取・外貨への両替をたった1つのアカウントで：Wise（ワイズ）アカウント

海外旅行や海外・日本国内の家族への送金、海外赴任などでは、現地通貨が必ず必要になります。もし主要な通貨での資金管理が必要なら、Wise（ワイズ）の多通貨アカウントがおすすめです。

Wiseのアカウントをオンラインで開設すれば、40以上の通貨を一つのアカウントだけで送金、受け取り、両替に使用することが可能です。手数料は低いかつ透明性が高く、両替時には常に為替手数料が上乗せされていない為替レートである「ミッドマーケットレート」が適用されます。

【Wiseアカウントの特徴】

• 多通貨での送金に対応：140か国・40通貨以上の送金に対応しています。
• 最適な為替レート：上乗せコストのないリアルタイムの為替レートで取引を行うことが可能です。
• 明瞭な手数料：送金額と受取額が最初に確認でき、予期していない手数料がかかる心配もありません。
• 瞬時の送金：Wiseでの半数以上の海外送金が20秒未満で完結します。
• 簡潔な操作：パソコンやスマートフォンで完結。銀行に足を運ぶ必要はありません。
• バーチャルカードも発行可能：Wiseアカウントでバーチャールカードを作成することで、オンラインでの決済などに利用できます（発行料も無料）。
• 8種類以上の現地口座情報：アメリカ、ヨーロッパ、オーストラリア、シンガポールを含む8ヶ国以上の現地口座情報が取得可能。これにより、滞在国内での送金もよりお得に。
• 高額での保有ができる：日本円換算で合計100万まで複数通貨を保有、最大2,000万円まで引き上げが可能です（金額の引き上げについてはこちらのページを必ず確認してください）。
• 高額送金も可能：一度に100万円超の送金ができ、最大1億5000万円まで送金可能です（別途書類をお願いする場合があります）。
• 日本国内の資金移動業者として登録・認可：ワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社は、第一種・第二種資金移動業者として関東財務局から登録・認可を受けているので、安心してご利用いただけます。
• 日本語スタッフによるカスタマーサポート：質問や問題がある場合は、カスタマーサポートスタッフに日本語で相談できます。

さらに、Wiseは世界150か国以上での決済や現金の引き出しに使えるWiseデビットカードも提供しています。

カードの発行には1,200円の手数料がかかりますが、年会費や月額手数料は一切かからず、アカウント開設も全てオンラインで完結します。

国際取引を行う企業や個人事業主には、Wise法人アカウントもご利用いただけるので、ご自身のニーズに合ったWiseアカウントが開設できます。

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※現在、日本の住所でご登録されているWise（ワイズ）アカウントでは、利息付きファンドをご利用いただけません。利用可能な国については、こちらのヘルプセンター記事をご確認ください。

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まとめ

外貨預金は、円以外の通貨で資産を持てる方法として知られていますが、事前に理解しておきたい注意点があります。そのため、円預金と同じ感覚で始めるのではなく、自分の目的やリスク許容度に合っているかを確認したうえで検討することが大切です。

外貨を持つ方法にはさまざまな選択肢があるため、特徴やコストを比較しながら、自分に合った方法を選びましょう。外貨の両替や送金、受け取りをまとめて管理したい場合は、Wise（ワイズ）のようなサービスもあわせて確認してみてください。

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外貨預金についてよくある質問

外貨預金の落とし穴は何ですか？

外貨預金の主な落とし穴は、円預金と違って為替変動で元本割れが起こりうることと、預入時・払戻時の為替手数料がかかることです。さらに、外貨預金は預金保険制度の対象外である点にも注意が必要です。

世界で一番安定している通貨は何ですか？

「世界で一番安定している通貨」を一つに決めるのは簡単ではありません。通貨の安定性は、物価、金利、景気、財政、国際収支、市場参加者の見方など、さまざまな要因で変わるためです。「どの通貨が絶対に安全か」を探すより、値動きのリスクがあることを前提に考えるのが現実的でしょう。2026年4月現在、一番強い通貨は「クウェート・ディナール (KWD)」と言われています。¹³

初心者におすすめの通貨は何ですか？

外貨預金においては、一般的に「情報収集がしやすい」「取引量が多い」「値動きの要因を把握しやすい」といった特徴を持つ通貨が、比較的扱いやすいとされています。なかでも、米ドルや豪ドル、ニュージーランドドル、ユーロは、国際的に広く取引されており、関連するニュースや金融情報も豊富であることから、初心者にも適した国の通貨として紹介されることが多いです。

外貨預金でおすすめの銀行はありますか？

外貨預金に対応している銀行はいくつかありますが、重視したいポイントは人によって異なります。例えばPayPay銀行は、スマホ決済「PayPay」と連携しやすく、操作性のよさや低水準の為替手数料が特徴です。

外貨預金でおすすめの銀行について詳しく知りたい方は、以下の記事で詳しくご確認いただけます。

関連ページ：外貨預金におすすめの銀行はどこ？金利や手数料を徹底比較！>>>

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※本記事の情報は2026年4月14日時点の参考情報に基づくものです。金利は市場動向によって常に変動し、一部の金利には最低預入金額などの条件がある場合があります。また、本記事の内容は、あくまで参考情報として作成されており、投資や金融アドバイスを目的としたものではありません。専門的な意見・アドバイスが必要とされる場合、口座をお持ちの銀行やその他の専門家にお問い合わせください。

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ソース

1. 外貨預金 ： 三井住友銀行
2. 鈴木財務大臣兼内閣府特命担当大臣閣議後記者会見の概要
3. 中長期外貨定期預金
4. 1通貨単位あたりの為替手数料(片道)一覧
5. 預金保険制度の概要
6. No.1310 利息を受け取ったとき(利子所得)｜国税庁
7. 外貨建預貯金の預入及び払出に係る為替差損益の取扱い｜国税庁
8. 預け入れていた外貨建預貯金を払い出して外貨建MMFに投資した場合の為替差損益の取扱い｜国税庁
9. 外貨普通預金 商品説明書
10. 一般外貨定期預金
11. 投資信託等の乗換え勧誘時の説明義務に関するガイドライン
12. ETFの概要
13. 世界で一番強い通貨 | CMC Markets