台灣家族辦公室：背景、種類、申請步驟及優勢
在當今財富管理浪潮下，家族辦公室已成為高資產家族的重要工具。近年台灣政府亦追隨新加坡及香港的步伐，開始大力發展有關行業。本文將跟大家一起探索台灣家族辦公室的背景、種類、申請步驟及優勢，深入剖析其發展脈絡與實務應用。
美國信用卡比較：如何申請美國信用卡？
你知道美國信用卡與香港信用卡類似，都很流行現金回贈計劃和簽帳優惠嗎？如果你從未在美國申請信用卡，則可能尚未有美國境內的信用評分。申請第一張信用卡前應做足功課，以免申請被拒和建立壞的信用紀錄，畢竟低信用評分可能會影響你以後申請貸款或買樓等人生大事。 本文為美國信用卡申請指南，會介紹不同的美國信用卡種類，以及推薦幾款熱門的美國信用卡，適合不同類型的人士申請，有興趣就繼續看下去吧！
除了信用卡之外，你也可以考慮使用不需要信用紀錄的扣賬卡。使用Wise扣賬卡可以直達扣除Wise帳戶的超過40種貨幣結餘，無論日常消費、網購或出國旅遊都可以節省外幣交易費用。
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美國信用卡種類
以下是一些常見的美國信用卡類型，大家可以按照個人情況和需求去選擇：
- Rewards/Cash back credit cards：回贈型信用卡， 某些類型的消費（如餐廳、超市、戲院）可能會有加倍積分回贈或現金回贈。與很多香港信用卡的形式類似， 積分可以用來換獎品或找卡數。
- Travel credit cards：旅遊專用信用卡，特別適合用來預訂旅遊相關的項目， 例如機票、火車、酒店或當地行程， 這類簽帳均能賺取額外積分或里數。迎新獎勵（introductory offer）也通常為飛行里數。
- Starter credit cards：入門類信用卡， 特別適合尚未建立美國信用紀錄的人。常見例子包括Secured credit cards（需要按金的信用卡）和學生信用卡。
- Business credit cards：商業信用卡，通常只限在美國經營業務的人申請，需提供相關證明文件。
- Co-branded credit cards：聯名信用卡，常見例子包括油站卡、超市卡、航空公司卡和酒店卡等，在指定商戶消費通常有獨家優惠和折扣。
如何申請美國信用卡？
1. 檢查你在美國的信用評分記錄
有些信用卡只接受有良好信用評分的人申請，如果沒有事先檢查自己的信用評分就貿貿然申請，只會被拒並寫下壞的信用記錄。你可以登陸AnnualCreditReport.com免費查詢自己的信用評分，資料來源均是美國主要的信用報告公司，如TransUnion、Experian和Equifax，因此有一定的可信度。
2. 挑擇合適的信用卡類型
哪一款才是合適的信用卡類型？這非常視乎你的生活狀況，例如學生比較適合Starter credit cards、打工人士可能適合Travel credit cards，而家庭主婦則應該適合Rewards/Cash back credit cards。另外不建議同時申請多張信用卡（很大機會被拒），最好仔細比較不同信用卡並選擇最合適的一款，不要忘記查閱信用卡條款（如費用和利率）。
3. 了解申請所需的要求
常見的申請條件包括年齡要求（18歲或以上）、有效身份證明和地址證明，另外有些銀行／信用卡公司還會要求你提供SSN號碼（社會安全號碼）或ITIN號碼（個人納稅人識別號）。而最重要的是信用評分要求，有些網站可能會設有小工具，讓你初步檢查自己合資格申請哪些信用卡，並獲得預先批准（Pre-approval），但這不會影響你的信用評分。
4. 正式提交信用卡申請
你通常可以經網上、電話、電郵或於分行親身提交申請，最快是網上申請，有些機構甚至會提供臨時虛擬卡，讓你在等待實體卡寄送的同時已經可以開始簽賬。但具體可用的申請途徑可能視乎你的居民身分、是否有SSN號碼、信用卡類型等因素。在銀行網站查閱信用卡詳情時，你會見到銀行接受的申請方式。
美國信用卡比較
Discover it Cash Back Credit Card
信用卡特色：¹
- 免年費
- 參考年利率首15個月0%，其後16.99%至27.99% 不等
- 指定類別簽賬5%回贈，每三個月轉一次類別
- 一般簽賬1%回贈
- 首年賺取的Cashback一律雙倍，年尾自動入賬
申請條件：
主要視乎你的收入和信用評分，但網站沒有提供確實數字。Discover網站設有pre-approval小工具，填寫簡單表格就能得知你合資格申請哪一款Discover信用卡。
Discover卡在香港比較少見，也不多商戶接受。但在美國，Discover卡是第三大信用卡品牌，僅次於Visa和Mastercard。大部分帶有Discover標誌的卡都是由Discover Bank發行。
Chase Sapphire Preferred Credit Card
信用卡特色：²
- 年費US$95
- 參考年利率21.24%至28.24% 不等
- 首三個月內簽滿US$4000獲迎新獎勵60,000分，相等於現金US$600，如果用來支付旅遊簽帳則可當US$750使用
- 餐飲、串流平台、網上超市簽賬3x積分
- 旅遊簽帳2x積分，透過Ultimate Rewards預訂可享額外3x，合共5x積分
- 每年送US$50 statement credits，只適用於透過Ultimate Rewards預訂酒店
- 每年額外回贈前一年賺取積分總值的10%
申請條件：
Chase網站建議擁有Excellent Credit的人申請這張卡，定義如下：
- 過去一年沒有信用卡逾期還款
- 過去七年沒有拖欠貸款
- 未曾破產
- 擁有貸款或信用卡3年或以上，且信用額超過US$5,000
American Express The Platinum Card
信用卡特色：³
- 年費US$695參考年利率20.99%至28.99% 不等
- 首六個月內簽滿US$6000獲迎新獎勵100,000分
- 經航空公司或American Express Travel預訂機票5X積分
- 經amextravel.com預訂酒店5X積分
- 不同商戶的statement credits，例如酒店、航空公司、串流平台、Uber、Walmart+
申請條件：
AE網站沒有提供確實的申請條件，但你可以填寫簡單表格以申請pre-approval，即使不獲批也不影響credit score。如獲預批准並正式申請信用卡，就會記錄在你的信用報告中。
Bank of America Customized Cash Rewards Credit Card
信用卡特色：⁴
- 免年費
- 參考年利率首18個月0%，其後17.99%至27.99%不等
- 首90日內簽滿US$1000獲迎新獎勵US$200
- 自選類別3%回贈和超市2%回贈，可選油站、網購、餐飲、旅行、藥妝店、家居裝修／家具店，只適用於每月首US$2500簽賬
- 一般簽賬1%回贈
- 如果在BoA設有銀行戶口，可參考Preferred Rewards賺取額外25%-75%回贈（視乎戶口存款多少）
申請條件：
BoA網站沒有提供確實的申請條件，可預約online appointment，與專員聯絡查詢申請詳情
從上文可見，美國信用卡的回贈計劃有時比香港的還複雜，有些還視乎你的銀行戶口有多少錢。另外，不同信用卡的年費都可以相差很遠，有些高達幾百美金，但如果信用卡運用恰當，其實也有機會賺回這筆錢。最重要的是， 養成每個月準時還款的良好習慣，長期下來就能建立良好的信用紀錄，更大機會申請到高回贈信用卡。
另外如果你想保險一點，也可以考慮申請扣賬卡（debit card），戶口有幾多就使幾多，不怕入不敷支。Wise扣賬卡支援超過40種貨幣，讓你隨時隨地以最優惠的市場中間匯率進行外幣簽帳，節省更多外幣交易手續費。
| 傳統銀行扣賬卡或信用卡 | Wise扣賬卡 | |
|---|---|---|
| 年費 | 部份不設年費 | 不設年費 |
| 支援貨幣 | 通常只有1種，多幣卡則支援10多種主要貨幣 | 超過40種貨幣 |
| 外幣兌換匯率 | 卡公司自訂匯率 | 市場中間匯率 |
| 外幣交易費用 | 視乎卡公司和發卡銀行條款，大約為1.95% | 視乎幣種，港幣兌英鎊為0.51% |
資料來源：
1 Discover：Discover it® Cash Back Credit Card - 5% Cash Back on Select Categories
2 Chase.com：Chase Sapphire Preferred Credit Card
3 American Express：The Platinum Card® by American Express - Explore Elevated Benefits
4 Bank of America：Bank of America® Customized Cash Back Rewards Credit Card
資料檢查日期：2023年7月27日
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