台灣家族辦公室：背景、種類、申請步驟及優勢
在當今財富管理浪潮下，家族辦公室已成為高資產家族的重要工具。近年台灣政府亦追隨新加坡及香港的步伐，開始大力發展有關行業。本文將跟大家一起探索台灣家族辦公室的背景、種類、申請步驟及優勢，深入剖析其發展脈絡與實務應用。
英國信用卡比較：如何申請英國信用卡？
初到英國的大家一定會開設一個基本銀行賬戶，而一般英國銀行戶口都附有Debit Card扣賬卡，足以應付日常所需。但是香港人習慣碌信用卡儲分和賺現金回贈，來到英國可能也想找一款最優惠的英國信用卡，日常購物或交雜費的同時賺一點積分或飛行里數都不錯。本文會介紹英國信用卡的常見類型，以及推薦幾款熱門的英國信用卡，逐步教你如何在英國申請第一張信用卡，慢慢建立良好的信用評分。
不過信用卡牽涉很多不同費用，有時即使有優惠都未必是最划算的選擇。如果經常出國旅行或者網購，需要以不同貨幣簽賬，你可以考慮使用支援超過50種貨幣Wise扣賬卡，以市場匯率兌換貨幣。
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英國信用卡種類
以下介紹英國常見的信用卡類型，大家可以按照個人情況和需求去選擇：
- Low rate credit card：低息率信用卡，比較適合有時會拖延至下一個月才還款的人，但要留意這類卡的年費通常較高，而且經常延遲付款也會影響你的信用評分。
- Rewards credit card：積分回贈信用卡，可以按照你心儀的飛行常客計劃選擇相關的卡種，如果沒有儲里數的習慣也通常可以選擇換購物禮券或用積分找卡數。
- 0% purchase credit card：0%簽賬信用卡，享有一定的免息還款期限，甚至可以免息分期長達2年，比較適合作大金額交易但需要時間去周轉資金的人。
- Balance transfer credit card：債務轉移信用卡，只需付一筆手續費就可以將一間銀行的卡數轉移去另一間銀行的信用卡，換取額外的免息期，但免息期過後利率將會非常高，因此不宜用來作長期周轉用途。
- Credit builder card：建立信用紀錄卡，特別適合初到英國未有足夠信貸記錄的人，利息可能較高，但只要定時還款，不要拖欠卡數，慢慢就能建立良好的信用評分。
- Travel credit card：旅行信用卡，特色是豁免海外簽賬或提款的手續費，匯率也通常較佳，而且旅行類簽賬更可獲獎勵積分。
- Money transfer credit card：現金套現類信用卡，只需付一筆手續費就可以將信用額套現並轉到銀行戶口，以透支或支付其他賬單。
如何申請英國信用卡？
1. 比較不同銀行或金融機構的信用卡種類
首先，我們應該根據個人喜好和需求，考慮申請哪一種信用卡，然後再查看不同銀行或／金融機構提供的選擇。比較的過程中，有些網站可能會簡單檢查你的信貸記錄（soft credit check），但這不會影響你的信用評分。
2. 初步檢查自己的信用評分
在正式申請信用卡前，最好透過Experian、Equifax和TransUnion等機構先檢查一下自己的信用報告，大約估算一下自己成功申請的機率。如果貿貿然提交申請然後被銀行拒絕，這將會在你的信用檔案中留下壞記錄。短時間內多次申請信用卡將會令銀行認為你財務狀況不佳。
3. 詳細查閱信用卡的申請條件
找到心儀的信用卡後，記得詳細檢查申請條件，例如年齡要求、收入要求等。當你不確定自己是否完成滿足所有條件前，最好不要貿然提交申請。每一次提交信用卡申請，銀行都會對你進行仔細的信用檢查（hard credit check），這也會影響到你的信用評分。
4. 正式申請信用卡
你通常可以經網上、電話或於分行親身提交申請。視乎情況，銀行可能會向你提供特殊的信用卡條款，例如利率、年費、還款期限、最低還款比率等，簽約前定必要仔細閱讀合約條款。
申請信用卡需要經過信用檢查，一般需時較長。如果想慳時間，可以考慮申請Wise扣賬卡。全程透過手機應用程式或網站開戶，只需要進行簡單身分認證就可以即時獲得虛擬卡，毋須等待實體卡送到。
| 傳統銀行扣賬卡或信用卡 | Wise扣賬卡 | |
|---|---|---|
| 年費 | 部份不設年費 | 不設年費 |
| 支援貨幣 | 通常只有1種，多幣卡則支援10多種主要貨幣 | 超過40種貨幣 |
| 外幣兌換匯率 | 卡公司自訂匯率 | 市場中間匯率 |
| 外幣交易費用 | 視乎卡公司和發卡銀行條款，大約為1.95% | 視乎幣種，港幣兌英鎊為0.39% |
英國信用卡比較
建立信用紀錄入門卡：Aqua Classic
信用卡特色：
- 無年費
- 參考年利率34.9%（準時還款就不會罰息，並有助建立良好信用記錄）
- 全球超過3500萬商戶接受的MasterCard
- 簽賬額度由250至1,200英鎊不等（視乎申請人的財政和信用狀況）
申請條件：¹
- 年滿18歲並擁有英國永久地址
- 持有英國銀行戶口
- 過去12個月內未持有Aqua卡
- 過去12個月內沒有受到法院判決（CCJ）
- 過去18個月內沒有註冊破產
熟悉的回贈型信用卡：HSBC Rewards Credit Card
信用卡特色：
- 簽賬可享基本積分，每5英鎊＝1分
- 開戶獎賞2,500分，價值25英鎊
- 開戶後首5年內，每12個月內簽賬滿一萬英鎊也可獲額外2,500分，價值25英鎊
- 新開戶可享6個月免息還款（參考年利率：23.9%）
申請條件：²
- 年滿18歲的英國居民
- 稅前年收入或退休金為6,800英鎊或以上
- 持有HSBC Advance Account、HSBC Premier Account或HSBC Bank Account
- 過去6個月內每月存入至少1750英鎊至你的滙豐戶口
現金回贈／里數任你揀：American Express® Preferred Rewards Gold Credit Card
信用卡特色：
- 年費160英鎊，首年豁免
- 簽賬可享基本積分，每1英鎊＝1分，每年最多可儲12500分，旅遊類簽賬更可享高達3倍積分
- 開戶獎賞首3個月內簽賬滿3000英鎊即可獲20000美國運通積分
- 每年4張Priority Pass免費使用全球1300多間機場貴賓室
申請條件：³
- 年滿18歲並擁有英國永久地址
- 持有英國銀行戶口
- 沒有壞賬記錄
- 過去24個月內未持有AE卡才有資格獲得開戶獎賞
英航常客必選：British Airways American Express Credit Card
信用卡特色：
- 無年費
- 開戶獎賞首3個月內簽賬滿1,000英鎊即可獲5000 Avios積分
- 每年簽賬滿12,000英鎊即可獲得一張英航半價機票，或者可以選擇攜伴同行
申請條件：⁴
- 年滿18歲並擁有英國永久地址
- 持有英國銀行戶口
- 沒有壞賬記錄
- 過去24個月內未持有AE卡才有資格獲得開戶獎賞
正確地使用信用卡可能是建立良好信用評分的好方法，除了在英國買樓時獲得更好的按揭條款，甚至在你搵工、租屋、買保險等情況下都有幫助。雖然信用卡給予你額外的消費額度，但你也應該按照個人財政狀況理性消費，而你也不必100%的開支都使用信用卡付款。
在日常生活下，扣賬卡可能還是你主要用的消費卡。如果你有需要進行外幣消費，例如網購或去其他國家旅行，Wise扣賬卡就非常適合你，可以在超過150個國家消費和提款。Wise卡免年費，只設一筆過的申請費7 GBP。Wise的最大賣點是，所有交易都可享用真實、沒有隱藏加價的最優惠市場匯率，讓你可以更便宜地以外幣簽賬，直接在支援超過40種貨幣的Wise帳戶中扣款，節省外幣交易手續費。
資料來源：
1 Aqua Classic Card：Credit Card for Bad Credit
2 HSBC UK：Reward Credit Cards | MasterCard Rewards
3 American Express：American Express - American Express® Preferred Rewards Gold Credit Card
4 American Express：American Express - British Airways Credit Card
資料檢查日期：2023年4月26日
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