העברת כספים לחו"ל ללא עמלה

העברת כספים בינלאומית היא כלי נפוץ וחיוני במסגרות פרטיות או עסקיות. משלוח הכסף נעשה בין מדינות שונות, באמצעות שירותים פיננסיים שמוסמכים להעניק את השירות. הבנקים המסחריים מפעילים מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות הבנקים המרכזיים. חברות בינלאומיות משתמשות ברשתות פרטיות להעברת כסף מזומן בין לקוחות, תוך שימוש באמצעים לאימות זהויות ולמניעת הונאות והלבנת הון. תכלית השירות היא העברת כספים באופן בטוח ומהיר והעלות תלויה ביעדי ההעברה, בעמלות הנלוות ובשערי החליפין בהם משתמש המוסד המבצע. המאמר שלהלן ידון באפשרות להעביר כסף לחו"ל ללא תשלום עמלות.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

דרכים להעברות כספים בינלאומיות

העברת כספים בין מדינות מתבצעת בכפוף להוראות הלקוח, באופן ישיר או באמצעות פלטפורמות דיגיטליות. יתרונה העיקרי הוא בנגישותה, יעילותה ומהירות הביצוע השלה, כשלרוב די בכמה פעולות פשוטות על מנת להשלים את ההוראה.

דרכים להעברות כספים בינלאומיות

העברת כסף בין מדינות מתבצעת בכפוף להוראות הלקוח, באופן ישיר או באמצעות פלטפורמות דיגיטליות. יתרונותיה הם נגישות, יעילות ומהירות הביצוע. לרוב די בכמה פעולות פשוטות על מנת להשלים את ההוראה.

ישנם מספר סוגי העברות כספים בינלאומיות:

• העברה בנקאית:
  העברת כסף בין חשבונות בנק המתנהלים במדינות שונות. לשם ביצועה נדרש הקוד הבנקאי הבינלאומי (IBAN) וקוד SWIFT או BIC של המוטב. ההליך עשוי להימשך מספר ימים ואף יותר. המחיר כולל עלויות הנובעות מהמרת מטבע ועמלות של בנקים מתווכים.
• משלוח כסף מאדם לאדם (P2P):
  כלי נפוץ להעברת כסף, במיוחד למדינות בהן קיימות מגבלות על בנקאות בינלאומית. הביצוע כולל תשלום כסף מזומן על ידי השולח ומשיכתם על ידי המקבל, בניכוי עמלות ועלויות המרת מטבע.
• העברת כסף מקוונת:
  משלוח כסף באמצעות חברות פינטק (טכנולוגיה פיננסית) על גבי פלטפורמות דיגיטליות כאתרים ואפליקציות. ההעברה נעשית באמצעות כרטיס חיוב מיידי (דביט), כרטיס אשראי או חיוב ישיר של חשבון הבנק. המוטב מקבל את התשלום לחשבונו או לארנקו הדיגיטלי.

איך מעבירים כסף לחו"ל?

את ההעברה ניתן לבצע באופן ישיר בסניף הבנק או בסניף החברה שמספקת את השירות. בדרך כלל גם ניתן לבצע את הפעולה באתר או באפליקציה של ספק השירות. יש צורך למלא את שמו של הנמען ואת כתובתו, את פרטי חשבון הבנק או הארנק הדיגיטלי ולהזין את הסכום להעברה בש"ח או במטבע זר - בהתאם לנוהלי הפלטפורמה. בשירותי משלוח מאדם לאדם יש למלא את פרטי הזיהוי הנדרשים ולבחור את אמצעי התשלום (מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי). השולח מקבל מספר אסמכתא שעמה יכול הנמען להשלים את ההליך ולקבל את הכסף.

כיצד לבחור את האמצעי המתאים להעברת הכספים הבינלאומית?

על מנת לבחור את הפלטפורמה והאמצעים הנכונים, מומלץ להתחשב במאפיינים הבאים:

• חוויית שימוש פשוטה:
  השלמה מהירה וחלקה של ההליך היא גורם חשוב בבחירת שירות העברת הכספים. פלטפורמות מורכבות יכולות לסרבל את הביצוע ולעכב את קבלת הכסף אצל הנמען.
• עמלות ושערי המרת מטבע:
  העמלות שגובה הפלטפורמה, כולל עמלות נסתרות, ושערי החליפין בהם היא משתמשת יכולים לייצר הבדל גדול בסכום המגיע בפועל לחשבון הנמען.
• בטיחות:
  יש לוודא שהשירות הנבחר נוקט באמצעי אבטחה נאותים בביצוע העברות הכספים, בהתאם לחוק איסור הלבנת הון ולתקנות האבטחה הבינלאומיות.
• מהירות ביצוע:
  זמן השלמת הפעולות הוא גורם מפתח בבחירת שירות העברת כספים. חלק מהפלטפורמות נדרשות למספר ימים לשם עיבוד עסקה, בעוד שאחרות מציעות העברות מיידיות.

בנוסף, רצוי להתחשב באלמנטים נוספים כשירות לקוחות או מעקב בזמן אמת אחר ביצוע פעולות. ישנם גם גורמים אחרים המשפיעים על בחירת הפלטפורמה המתאימה, כסכום ויעד ההעברה, או אם לנמען יש חשבון בנק במדינת היעד.

כמה עולה העברת כספים לחו"ל?¹

העלות הכוללת של העברת כסף לחו"ל נקבעת לפי מספר מרכיבים:

• עמלת ביצוע: בהתאם לתעריפים הרשמיים של המוסד הפיננסי המבצע את ההעברה. שיעור העמלה תלוי בגובה הסכום המועבר, סוג הלקוח, מדינת היעד ואמצעי ההעברה.
• עמלת המרת מטבע: תשלום עבור פעולת ההמרה מהמטבע בו מתנהל חשבון הלקוח למטבע בו מתנהל חשבון המוטב.
• מרווח המרה: הפער בין שער החליפין המקובל בשוק לשער ההמרה בו משתמש ספק השירות בעת ביצוע הפעולה. כלומר, בעת העברת מט"ח לחו"ל הספק משתמש בשער גבוה יותר מהשער היציג, וכך נוצר פער שאותו הוא משלשל לכיסו.
• עמלות בנקים מתווכים: תשלום הנגבה כשההעברה מתבצעת דרך בנקים בינלאומיים, מלבד הבנק השולח או המקבל – בדרך כלל במערכת SWIFT. עמלות אלו אינן תמיד ידועות מראש ותלויות במסלול בו נעשתה הפעולה ובמספר הבנקים המעורבים.
• עמלת הבנק המקבל: לעתים חלה עלות קבלת כסף על המוטב, מצד הבנק בו מתנהל חשבונו.

במקרים מסוימים ניתן לבחור את חלוקת העמלות בין השולח והמוטב, בהתאם למדיניות הבנק או ספק השירות.

על מנת לקבל תמונה אמינה ומלאה לגבי העלויות הכוללות של העברות כספים בינלאומיות, יש לבקר באתרים הרלוונטיים של הגופים הפיננסיים המבצעים אותן.²

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

האם ניתן לבצע העברת כספים לחו"ל ללא עמלה?

בנקים וגופים פיננסיים אחרים מציעים לעיתים ללקוחותיהם פטור מעמלות עבור העברות בינלאומיות – אך הבות אלו מוגבלות בהיקפן ובדרך כלל מותנות בפתיחת חשבון מיוחד.

מקרים שבהם ייתכן שלא תהיה עמלה על העברת כספים לחו״ל:

• חשבון מיוחד/מסלול פרימיום:
  חשבונות מסוימים (בנקאיים או דיגיטליים) מציעים פטור מעמלות כחלק מהחבילה הכוללת, לרוב לזמן קצוב ותחת שורה של תנאים.
• הטבות זמניות:
  העברות בינלאומיות בחינם בכפוף למבצעים נקודתיים ולתנאי החשבון של הלקוח.
• העברות כספים באירופה:
  משלוחי כספים במטבע האירו בתוך האזור הכלכלי האירופי (EEA), בין מדינות המחוברות לרשת SEPA, נחשבים כהעברות מקומיות – ולפיכך עשויים להיות פטורים מעמלה.
• העברות במסגרת אותו ספק:
  העברת כספים בין חשבונות המתנהלים באותו מוסד פיננסי אך במדינות שונות עשויים להיות ללא עמלה – לעתים קרובות בתנאי שהחשבונות שייכים לאותו הלקוח.

גם אם אין עמלות רשמיות, מרווח ההמרה משמש כעמלה דה פקטו והעלות הסופית של הפעולה עשויה להיות גבוהה.

עלויות העברת כספים מישראל לחו"ל:

דוגמאות לעמלות ולעלויות נוספות על העברות כספים בינלאומיות בשלושה גופים פיננסיים הפועלים גם בישראל:

• PayPal – שירות העברות כספים ותיק, עם יותר מ-400 מיליון משתמשים בלמעלה ממאתיים מדינות.³
• Revolut – פלטפורמה בינלאומית דיגיטלית לניהול כסף, העברת כסף, תשלומים, כרטיסי אשראי ושירותים פיננסיים מקוונים.⁴
• Wise – שירות בינלאומי להעברת כסף המשתמש בשער היציג כשער ההמרה ומספק ללקוחותיו תצוגה שקופה של העלויות לפני ביצוע העברת הכסף.⁵

העלויות כפי שהן מופיעות באתרי החברות (ללא מרווחי ההמרה):

* Revolut – שיעור העמלה ותעריפי המינימום והמקסימום תלויים במטבע המועבר. למחזיקי חשבונות מתקדמים כ-Premium או Metal מוצעות הנחות על עמלת ההעברה.
* Wise – הנתונים מבוססים על מסמך פעילות החברה בישראל. עבור מידע קונקרטי ניתן להשתמש במחשבון ההמרה.

הנתונים בטבלה נכונים לחשבונות רגילים, כשהמעבירים והמוטבים אינם משתמשים באותה הפלטפורמה. שיעורי העמלות תלויים במרכיבים רבים, כולל סוג המטבע ומדינת היעד. בטרם ביצוע הפעולה מומלץ לבדוק היטב את טבלאות העמלות שמפרסמת כל חברה.

נכון להיום, אין למעשה דרך זמינה לכל להעביר כסף מישראל לחו"ל ללא עמלה. מחיר הפעולה מורכב מעמלות בסיס ועמלות משתנות ומהפער שבין השער היציג בשוק לשער ההמרה בו משתמשים ספקי השירות. העלות הכוללת תלויה בסכום ההעברה, ביעד, בסוג המטבע ובאמצעי בו נעשית הפעולה. לפני ביצוע ההעברה, מומלץ להצטייד בכל המידע הרלוונטי ולבחור באמצעי הבטוח והמשתלם ביותר.

לצורך העברות כספים בינלאומיות לקוחות ישראלים יכולים כיום להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש בדיוק כמה משלמים לפני ביצוע העברת הכסף, ללא הפתעות לא נעימות.⁶

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. תעריפוני העמלות של הבנקים: הפועלים, הבינלאומי ודיסקונט.
2. ראו לדוגמה את מחשבון העמלות של ווסטרן יוניון.
3. PayPal – עמלות העברת כספים והמרת מטבע.
4. Revolut – עמלות העברת כספים והמרת מטבע.
5. Wise – עמלות העברת כספים והמרת מטבע.
6. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים האטרקטיביים.