העברת כסף לקרובי משפחה בחו"ל

העברת כספים בינלאומית היא כלי נפוץ וחיוני במסגרות פרטיות או עסקיות. משלוח הכסף נעשה בין מדינות שונות, באמצעות שירותים פיננסיים שמוסמכים להעניק את השירות. הבנקים המסחריים מפעילים מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות הבנקים המרכזיים. חברות בינלאומיות משתמשות ברשתות פרטיות להעברת כסף מזומן בין לקוחות, תוך שימוש באמצעים לאימות זהויות ולמניעת הונאות והלבנת הון. תכלית השירות היא העברת כספים באופן בטוח ומהיר והעלות תלויה ביעדי ההעברה, בעמלות הנלוות ובשערי החליפין בהם משתמש המוסד המבצע. המאמר שלהלן ידון בהעברת כסף לקרובי משפחה הנמצאים בחו"ל.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

דרכים להעברות כספים בינלאומיות לקרובי משפחה

העברת כסף בין מדינות מתבצעת בכפוף להוראות הלקוח, באופן ישיר או באמצעות פלטפורמות דיגיטליות. יתרונותיה הם נגישות, יעילות ומהירות הביצוע. לרוב די בכמה פעולות פשוטות על מנת להשלים את ההוראה.

ישנם מספר סוגי העברות כספים בינלאומיות:

• העברה בנקאית:
  העברת כסף בין חשבונות בנק המתנהלים במדינות שונות. לשם ביצועה נדרש הקוד הבנקאי הבינלאומי (IBAN) וקוד SWIFT או BIC של המוטב. ההליך עשוי להימשך מספר ימים ואף יותר. המחיר כולל עלויות הנובעות מהמרת מטבע ועמלות של בנקים מתווכים.
• משלוח כסף מאדם לאדם (P2P):
  כלי נפוץ להעברת כסף, במיוחד למדינות בהן קיימות מגבלות על בנקאות בינלאומית. הביצוע כולל תשלום כסף מזומן על ידי השולח ומשיכתם על ידי המקבל, בניכוי עמלות ועלויות המרת מטבע.
• העברת כסף מקוונת:
  משלוח כסף באמצעות חברות פינטק (טכנולוגיה פיננסית) על גבי פלטפורמות דיגיטליות כאתרים ואפליקציות. ההעברה נעשית באמצעות כרטיס חיוב מיידי (דביט), כרטיס אשראי או חיוב ישיר של חשבון הבנק. המוטב מקבל את התשלום לחשבונו או לארנקו הדיגיטלי.

בחירת אמצעי העברת הכספים הבינלאומית

על מנת לבחור את הפלטפורמה והאמצעים המתאימים להעברת כסף מישראל לקרוב משפחה בחו"ל, מומלץ להתחשב במאפיינים הבאים:

• חוויית שימוש פשוטה:
  השלמה מהירה וחלקה של ההליך היא גורם חשוב בבחירת שירות העברת הכספים. פלטפורמות מורכבות יכולות לסרבל את הביצוע ולעכב את קבלת הכסף אצל הנמען.
• עמלות ושערי המרת מטבע:
  העמלות שגובה הפלטפורמה, כולל עמלות נסתרות, ושערי החליפין בהם היא משתמשת יכולים לייצר הבדל גדול בסכום המגיע בפועל לחשבון הנמען.
• הטבות והנחות בהעברות כספים לקרובי משפחה:
  פלטפורמות מסוימות עשויות לגבות עמלות מופחתות עבור העברות כספים לחשבונות מוגדרים, כולל בני משפחה, במיוחד כשהפעולות נעשות באופן סדיר. בנוסף, יש מקרים בהם ניתנות הנחות עבור העברות של סכומי כסף גדולים.
• בטיחות:
  יש לוודא שהשירות הנבחר נוקט באמצעי אבטחה נאותים בביצוע העברות הכספים, בהתאם לחוק איסור הלבנת הון ולתקנות האבטחה הבינלאומיות.
• מהירות ביצוע:
  זמן השלמת הפעולות הוא גורם מפתח בבחירת שירות העברת כספים. חלק מהפלטפורמות נדרשות למספר ימים לשם עיבוד עסקה, בעוד שאחרות מציעות העברות מיידיות.

בנוסף, רצוי להתחשב באלמנטים נוספים כשירות לקוחות או מעקב בזמן אמת אחר ביצוע פעולות. ישנם גם גורמים אחרים המשפיעים על בחירת הפלטפורמה המתאימה, כסכום ויעד ההעברה, או אם לנמען יש חשבון בנק במדינת היעד.

איך מבצעים העברת כספים לקרוב משפחה?

את ההעברה ניתן לבצע באופן ישיר בסניף הבנק או אצל החברה המספקת את השירות. רוב השירותים גם מספקים דרך מקוונת לבצע את הפעולה: אתר או אפליקציה. בעת הפעולה יש צורך למלא את שמו של הנמען ואת כתובתו, את פרטי חשבון הבנק או הארנק הדיגיטלי ולהזין את הסכום להעברה בש"ח או במטבע זר (בהתאם לנוהלי הפלטפורמה). בשירותי משלוח מאדם לאדם יש למלא את פרטי הזיהוי הנדרשים ולבחור את אמצעי התשלום (מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי). השולח מקבל מספר אסמכתא שעמו יכול הנמען להשלים את ההליך ולקבל את הכסף שנשלח.

עמלות וחיובים אחרים עבור העברות כספים בינלאומיות לקרובי משפחה

התשלומים שגובים המוסדות המוסמכים עבור שירות משלוח כסף למדינה אחרת נגזרים ממספר גורמים.

בנקים מסחריים:¹

עמלות הבנקים נקבעות לפי יעד ההעברה, סוג החשבון של הלקוח והסכום המועבר. במקרים מסוימים נגבית עמלה עבור בנקים מתווכים. עלות נוספת עשויה לחול מההפרשים בין שערי ההמרה שבהם משתמשים הבנקים לשערי החליפין היציגים. בדרך כלל העלות חלה על השולח, אך ישנם מקרים בהם הנמען נושא בהוצאות (ופעמים רבות ניתן לבחור במהלך פעולת השליחה מי ישלם את העמלות).

הבנקים אינם מבחינים בין משלוחי כספים רגילים להעברות לקרובי משפחה. מבחינת המיסוי והפיקוח, היחס להעברות אלה הוא כמו לכל העברה אחרת, בכפוף לחוקים ולתקנות הנהוגות.

שירותים חוץ-בנקאיים:²

לרוב, חברות פינטק או שירותי P2P אינם מציעים הנחות עבור משלוחי כספים בינלאומיים לקרובי משפחה. לדוגמה, שירות Friends and Family של PayPal אמנם פוטר מעמלת העברה בין חשבונות מקושרים המתנהלים באותה המדינה, אך העמלות על העברות בינלאומיות נקבעות על פי התעריף הרגיל. בדומה לבנקים המסחריים, כל פלטפורמה יכולה להשתמש בשער המרת מטבע שקבעה בעצמה, שעשוי לייקר את העלות הסופית.

על מנת לקבל תמונה אמינה ומלאה לגבי העלויות הכוללות של העברות כספים בינלאומיות יש לבקר באתרים הרלוונטיים של הבנקים, חברות הפינטק ושירותי משלוח הכספים.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

שירותי העברות כספים בינלאומיות בישראל

להלן סקירה תמציתית של בנקים, חברות פינטק ופלטפורמות אחרות הפועלות במשק הישראלי, שבאמצעותן ניתן לבצע העברות כספים לקרובי משפחה בחו"ל, בצירוף היתרונות של כל פלטפורמה.

העברות כספים באמצעות הבנקים:

הבנקים המסחריים הפועלים בישראל מציעים שירותי העברות כספים לחו"ל שנעשים לרוב באמצעות אתרים ואפליקציות, עם זמני ביצוע מקובלים של עד 5 ימי עסקים. ניתן גם לבצע את הפעולה באמצעות מוקד השירות הטלפוני של הבנק.

יתרונות

• אבטחה ברמה גבוהה.
• נוחות ופשטות: העברה ישירה מחשבון הבנק הקבוע.
• נגישות מקוונת מכל מקום בעולם.
• מילוי מוקפד של תקנות בינלאומיות למניעת הלבנת כספים והונאות.

העברה באמצעות שירותי משלוח מאדם מאדם:

חברות P2P הפועלות בישראל כמו Western Union ו-MoneyGram מאפשרות משלוח כספים מהיר וישיר, גם אם המוטב עצמו אינו מחזיק חשבון בנק במדינת היעד. השירות נגיש לציבור באמצעות סניפים, סוכנים ואפליקציות.

יתרונות

• מהירות ביצוע: לעתים בתוך דקות ספורות.
• נוחות ונגישות: בסניפים או באמצעות אפליקציה.
• אפשרויות משלוח מגוונות: מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי.
• עלויות נמוכות יותר מבנקים מסורתיים.

שירותים מקוונים להעברות כספים בינלאומיות:

חברות פינטק כמו Wise, PayPal ו-GMT מציעות שירותי העברות מישראל לחו"ל. הביצוע אורך לרוב 1-3 ימי עסקים – תלוי במדינה, במטבע ובבנק של המוטב.

יתרונות

• עלויות נמוכות יחסית.
• מהירות ביצוע גבוהה.
• תמיכה במגוון מטבעות רחב.
• היקף שירותים גלובלי.

בפני אזרחי ישראל עומדות כיום אפשרויות רבות להעברות כספים לקרובי משפחה בחו"ל, החל מהבנקים המסורתיים ועד פלטפורמות פיננסיות מקוונות. על מנת לבחור את השירות המתאים מומלץ להצטייד בכל המידע הרלוונטי הקשור ליעילות ובטיחות השירותים ולעלויות השימוש בהם.

לצורך העברות כספים בינלאומיות לקוחות ישראלים יכולים כיום להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש כמה בדיוק משלמים לפני ביצוע העברת הכספים, ללא הפתעות בלתי נעימות.³

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. תעריפוני העמלות של הבנקים: הפועלים, הבינלאומי ודיסקונט.
2. ראו לדוגמה את התעריפים של PayPal ואת מחשבון העמלות של ווסטרן יוניון.
3. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים האטרקטיביים.