העברות כספים מקומיות בישראל – כמה מותר להעביר?

העברה בנקאית היא הוראה אלקטרונית לשליחת כספים מחשבון אחד לאחר, במסגרת אותו הבנק או בין בנקים שונים. ההעברות נעשות על ידי הבנקים המסחריים באמצעות מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות בנק ישראל. הבנקים מטילים מגבלות על הסכומים המותרים להעברה בזמן נתון - וזאת על מנת לשמור על בטיחות המערכת ולמנוע פעילויות לא חוקיות. המאמר ידון בסכומי הכסף המותרים בישראל להעברה מחשבון לחשבון.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

מגבלות טיפוסיות על העברות כספים מקומיות¹

הבנקים בישראל מנהלים מערכי בקרה על העברות כספים באמצעות האתר, האפליקציה ושאר ערוציהם. בין היתר הם מטילים תקרות על סכומי ההעברה המותרים, שתכליתן מניעת הונאות ועמידה בדרישות הרגולטוריות.

התקרות מבוססות על מספר עקרונות:

• סוג ההעברה: העברת כספים בודדת או העברות מצטברות לאורך תקופה מוגדרת.
• סוג הלקוח: לקוח יחיד, עסקי או תאגידי וההרשאות הדיגיטליות הקיימות בחשבון.
• יעד ההעברה: חשבון היעד מתנהל בבנק של הלקוח, בבנק אחר בישראל או בחו"ל.
• סוג המוטב: מוטב קבוע, שאושר ונרשם במערכת לפי נוהלי הבנקים, או מוטב מזדמן.
• כלי זיהוי ואבטחה: ההעברות מחייבות שימוש באמצעי אימות כסיסמה, קוד חד-פעמי ואימות דו־שלבי.

הבנקים עשויים לאפשר ללקוחות להגדיר בעצמם את סכומי המקסימום להעברה ולהתיר חריגות מהתקרות, בהתאם לשיקול דעתם ובכפוף להפעלת אמצעי אבטחה מוגברים. אישור ההעברות תלוי בהליך זיהוי, בהרשאה מתאימה ובגובה היתרה בחשבון העו"ש. הלקוחות יכולים לנהל רשימת מוטבים ולתת הוראות קבע להעברות אוטומטיות, בכפוף למגבלות על הסכומים המרביים המותרים.

העברות כספים מקומיות כפופות לתקרות רגילות בהתאם לסוג החשבון והמוטב, בעוד שעל העברות בינלאומיות חלות מגבלות נוספות ונדרש אימות מוגבר, בהתאם ליעד ולמטבע.

מגבלות על העברות כספים מקומיות

העברה מקומית היא העברת כספים בין חשבונות פרטיים, עסקיים או תאגידיים המתנהלים בתוך ישראל, בהתאם לדרישות הרגלטוריות, לכללי האבטחה ולנוהלי הבנקים המסחריים. לרוב קיימת הבחנה בין העברות לחשבונות המתנהלים בבנק הלקוח לבין העברות לחשבונות בבנקים אחרים בישראל. הבדלים אחרים בין הפעולות עשויות להתבטא בנוהלי הביצוע ובעמלות שהבנקים גובים.

מגבלות על העברות כספים פנימיות

העברות כספים בין חשבונות המתנהלים באותו בנק, ובייחוד בין חשבונות של אותו לקוח, עשויות להתאפיין בתקרות גמישות יותר לעומת העברות בין-בנקאיות. הזיהוי המלא ורמת הסיכון הנמוכה יחסית מאפשרים לבנק לאשר העברת סכומים גדולים בהליך דיגיטלי פשוט.

הליך האימות עשוי להתבצע באמצעות קבלת הודעת SMS מהבנק עם קוד זיהוי או דרך האפליקציה שלו.

הבנקים עשוי לגבות עמלה עבור הפעולה, בהתאם למסלול העמלות הספציפי של הלקוח.

מגבלות על העברות כספים לחשבונות בבנקים אחרים (צד ג')²

התקרות החלות על העברות דיגיטליות בין חשבונות המתנהלים בבנקים ישראלים:

* הנתונים לגבי הבנק הבינלאומי מבוססים על מסמך רשמי של הבנק. נכון לעת כתיבת המאמר, באתר הבנק מופיעים הסכומים הבאים: 100,000 ש"ח עבר העברה בודדת ותקרה חודשית בגובה מיליון ש"ח.

התקרות שלעיל עשויות להשתנות בהתאם לשיקול דעתם של הבנקים. בנוסף, אמצעי האימות והמגבלות עשויים להיות מחמירים יותר וחלק מההעברות עשויות לחייב אישור בנקאי.

חלק מהבנקים בישראל אינם מפרסמים תקרות פורמליות על העברות כספים מקומיות. המגבלות שמטיל כל בנק תלויות בנהליו הפנימיים, בהרשאות הלקוח ובנסיבות הייחודיות של כל העברה.

לקבלת מידע עדכני ומפורט על התקרות הקיימות יש לבדוק את אתר הבנק ו/או ליצור קשר עם נציגיו.

מגבלות ותקנות החלות על העברות כספים בינלאומיות בבנקים בישראל³

ככלל, התקרות על העברות דיגיטליות בינלאומיות דומות לאלו החלות על העברות מקומיות. הסכומים המותרים תלויים בהרשאות הספציפיות שהוגדרו ללקוח, בסוג המוטב וברמת האימות הנדרשת. העברות החורגות מהמגבלות מחייבות אישור בנקאי או עדכון הרשאות. כל בנק עשוי להטיל מגבלות נוספות על סכומי ההעברה, בהתאם לנסיבות של כל פעולה ובכפוף לשיקול דעתו.

העמלות עבור העברות כספים בינלאומיות תלויות בסוג המוטבים ובסכומי ההעברה, כמפורט בתעריפונים הרשמיים של הבנקים.⁴

אימות מקור הכספים המועברים והגשת הצהרת מס

הבנקים המסחריים, ככל המוסדות הפיננסיים הכפופים להוראות בנק ישראל, עשויים לדרוש את אימות מקור הכסף בתשלומים המבוצעים באמצעים דיגיטליים – במטרה למנוע כניסת כספים לא חוקיים למערכת. בנוסף, לעיתים מתבקשת הצהרת מס בהתאם לפקודת מס הכנסה. בסמכות הבנק לדרוש אסמכתאות או מידע נוסף במקרים בהם קיים סיכון גבוה.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

כיצד להעביר כספים החורגים מתקרות הבנקים?

ישנם מספר אמצעים עיקריים להעברת כספים בסכומים החורגים מהתקרות החלות על העברות דיגיטליות: התקשרות ישירה (פקיד בסניף, שירות טלפוני או התכתבות עם בנקאי), מערכת זה"ב (RTGS) ובקשה זמנית לחריגה מהתקרה. כל הפעולות הללו גוררות עמן עמלות, בהתאם לתעריפוני הבנקים.

העברות כספים באמצעות התקשרות ישירה

הבנקים מפעילים ערוצי תקשורת ישירה שבאמצעותם ניתן להעביר סכומי כסף שעשויים לחרוג מהמותר בערוצים הדיגיטליים. ביצוע כל העברה תלוי בהרשאות הספציפיות של הלקוח ובזיהוי מלא של המבצע. בעת העברת סכומים גבוהים לעתים נדרשים אימות מקור הכספים ואישור מיוחד מהבנק.

העברות כספים באמצעות מערכת זה"ב

מערכת זה"ב ("זמן חיבור בנקאי" – RTGS) מאפשרת העברות כספים גדולות בזמן אמת בישראל ולחו"ל. המערכת כפופה להרשאות שהוגדרו ללקוח, כולל סוג החותמים וסכומי ההעברה המותרים. כל פעולה דורשת זיהוי מלא והליך אימות ולעיתים אף אישור בנקאי. בנק ישראל לא הציב מגבלות לסכומים המותרים להעברה במערכת זה"ב וכל בנק יכול לקבוע את התקרות לפי שיקול דעתו.

בקשה לחריגה זמנית מהתקרה הדיגיטלית

בנקים עשויים לאשר חריגה מהתקרות הספציפיות של הלקוח לאחר הגשת בקשה באתר או באפליקציה. בנק הפועלים, לדוגמה, מאפשר זאת. הבקשה נבדקת על ידי הבנק בהתאם להרשאות הקיימות, סוג החשבון וסכום ההעברה.

חובת הדיווח של הבנקים על העברות כספים בינלאומיות⁵

בישראל אין מגבלה חוקית או רגולטורית על סכומים שניתן להעביר בארץ או לחו״ל, הן עבור יחידים והן עבור תאגידים. כל עוד הכסף חוקי ומקורו מתועד ניתן לבצע העברות בסכומים גבוהים ללא מכשולים. עם זאת, צו איסור הלבנת הון מטיל אחריות על הבנקים לפקח על תנועת כספים בחשבונות ובמקרים מסוימים גם להעביר את המידע לרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור שבמשרד המשפטים.

על פי הצו, המוסדות הפיננסיים בישראל מחוייבים:

• לאמת את פרטי הזיהוי של בעלי החשבונות, מורשי החתימה, הנהנים ובעלי השליטה.
• לדווח על כל העברת כספים מישראל לחו"ל (ולהפך) בסכום שווה ערך ל־1,000,000 ש"ח לפחות.
• בביצוע העברה אלקטרונית של מעל ל-5,000 ש"ח – לערוך רישום של פרטי המוטב (מספר זהות, שם, כתובת ומספר חשבון).

הבנק רשאי לדווח ביוזמתו ועל פי שיקול דעתו על כל פעולה שנראית לו חריגה או חשודה, כולל העברות לחו"ל ללא זיהוי המוטב.

משמעות חובת הדיווח של הבנקים על העברות כספים גדולות

לקוחות בנקים מסחריים המבקשים לשלוח או לקבל סכומי כסף גדולים צריכים לקחת בחשבון את ההשלכות האפשריות הבאות:

• בקרה מוגברת: הבנק בודק את מקור הכסף, דורש מסמכים ולעתים גם תיעוד נוסף.
• עיכוב בהעברה: בדיקות נוספות עשויות להאט אישור וביצוע.
• סיכון משפטי: דיווח לקוי או אי-השלמת הליך הזיהוי עלולים להכשיל את ההעברה ולעתים לעלות בהגברת הפיקוח על הלקוח, סגירת חשבונו ואף דיווח לרשויות.

עבור לקוחות הבנקים, הדרישה לשקיפות המלאה עשויה להאריך את זמן הטיפול בהעברה, אך היא נועדה להגן על המערכת הפיננסית ועל לקוחותיה מפני שימוש לרעה.

הבנקים בישראל קובעים תקרות שונות להעברות כספים בארץ, המשתנות בהתאם לאופן הביצוע, סוג החשבון והרשאות הלקוח. סכומים גבוהים דורשים אימות נוסף ולעיתים גם אישור בנקאי. הבנקים מפעילים בקרות למניעת סיכונים ולהבטחת העמידה בדרישות הרגולטוריות.

לצורך העברות כספים בינלאומיות, לקוחות ישראלים יכולים כיום להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש כמה בדיוק משלמים לפני ביצוע העברת הכסף, ללא הפתעות לא נעימות.⁶

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. ראו לדוגמה את מערך העברות כספים והבקרה הדיגיטלית בבנק הפועלים.
2. תקרות על העברות כספים באמצעים דיגיטליים: הפועלים, דיסקונט, הבינלאומי.
3. העברות בנקאיות בינלאומיות: הפועלים, דיסקונט, הבינלאומי.
4. תעריפוני עמלות: הפועלים, דיסקונט, הבינלאומי.
5. צו איסור הלבנת הון.
6. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.