העברות כספים באמצעות בנק הפועלים – כמה ניתן להעביר?

העברה בנקאית היא הוראה אלקטרונית לשליחת כספים מחשבון אחד לאחר, במסגרת אותו הבנק או בין בנקים שונים. ההעברות נעשות על ידי הבנקים המסחריים באמצעות מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות בנק ישראל. הבנקים מטילים מגבלות על הסכומים המותרים להעברה בזמן נתון - וזאת על מנת לשמור על בטיחות המערכת ולמנוע פעילויות לא חוקיות. המאמר ידון בסכומי הכסף המותרים להעברה מחשבון לחשבון באמצעות בנק הפועלים.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

מגבלות על העברת כסף בבנק הפועלים¹

בנק הפועלים מנהל מערך בקרה על העברות כספים הנעשות באמצעות אתר הבנק, האפליקציה ויתר ערוציו. בין היתר הוא מטיל תקרות על סכומי ההעברה המותרים, שתכליתן מניעת הונאות ועמידה בדרישות הרגולטוריות.

התקרות מבוססות על מספר עקרונות:

• סוג ההעברה: העברת כסף בודדת או העברות מצטברות לאורך תקופה מוגדרת.
• סוג הלקוח: לקוח יחיד, עסקי או תאגידי וההרשאות הקיימות בחשבונו.
• יעד ההעברה: חשבון בבנק הפועלים, בבנק אחר בישראל או בחו"ל.
• סוג המוטב: מוטב קבוע, שאושר ונרשם במערכת לפי נוהלי הבנק, או מוטב מזדמן.

ההעברות מחייבות שימוש באמצעי זיהוי ואימות כסיסמה, קוד חד-פעמי, אימות דו־שלבי ובקרות נוספות.

הבנק עשוי לאפשר ללקוחות להגדיר בעצמם את סכומי המקסימום להעברה ולהתיר חריגות מהתקרות בהתאם לשיקול דעתו ובכפוף להפעלת אמצעי אבטחה מוגברים. אישור ההעברות תלוי במתן הרשאה מתאימה ובגובה היתרה בחשבון העו"ש. הלקוחות יכולים לנהל רשימת מוטבים ולתת הוראות קבע להעברות אוטומטיות, בכפוף למגבלות על הסכומים המרביים המותרים.

העברות כספים מקומיות כפופות לתקרות רגילות בהתאם לסוג החשבון והמוטב, בעוד שעל העברות בינלאומיות חלות מגבלות נוספות ונדרש אימות מוגבר, בהתאם ליעד ולמטבע. גם עמלות ההעברה יהיו גבוהות יותר.

מגבלות על העברת כסף מקומית – בנק הפועלים²

העברת כסף מקומית מתקיימת בין חשבונות פרטיים, עסקיים או תאגידיים המתנהלים בתוך ישראל, בהתאם לדרישות הרגלטוריות, לכללי האבטחה ולנוהלי הבנקים המסחריים. בנק הפועלים מבחין בין העברת כסף לחשבון המתנהל בו לבין העברה לחשבונות בבנקים אחרים בישראל.

מגבלות על העברת כסף פנימית בין לקוחות בנק הפועלים

אלה התקרות החלות על העברה דיגיטלית בין חשבונות המתנהלים בבנק הפועלים:

האימות יתבצע דרך הודעת SMS או באמצעות אפליקציית פועלים PASS, המפיקה קוד הזדהות בעת כניסה לחשבון ובעת ביצוע פעולות פיננסיות המחייבות אימות.

הבנק עשוי לגבות עמלה על כל העברה, בהתאם למסלול העמלות של הלקוח.

מגבלות על העברת כסף לחשבונות בבנקים אחרים בישראל

אלה התקרות החלות על העברות דיגיטליות בין חשבונות בבנק הפועלים לבין חשבונות בבנקים אחרים בישראל:

אמצעי האימות והמגבלות עשויים להיות מחמירים יותר. חלק מההעברות המיידיות יבוצעו רק לאחר אישור בנקאי.

מגבלות ותקנות החלות על העברות כספים בינלאומיות בבנק הפועלים

התקרות על העברות דיגיטליות בינלאומיות באמצעות בנק הפועלים דומות לאלו הקיימות על העברות מקומיות. הסכומים המותרים תלויים בסוג החשבון, בהרשאות הלקוח, בסוג המוטב (קבוע או מזדמן) וברמת האימות שנקבעה. העברות החורגות מהמגבלות מחייבות אישור בנקאי או עדכון ההרשאות. הבנק אף עשוי להטיל מגבלות נוספות על סכומי ההעברה, בהתאם לנסיבות של כל פעולה ובכפוף לשיקול דעתו.

העמלות שגובה בנק הפועלים עבור העברות כספים בינלאומיות תלויות בסוג המוטבים ובסכומי ההעברה, כפי שמפורט בתעריפון הרשמי של הבנק.

אימות מקור הכסף המועבר והגשת הצהרת מס

הבנק הפועלים, ככל מוסד פיננסי הכפוף להוראות בנק ישראל, עשוי לדרוש את אימות מקור הכסף בתשלומים המבוצעים באמצעים דיגיטליים, על מנת למנוע כניסה של כספים בלתי חוקיים למערכת. בנוסף, יש לעיתים צורך בהצהרת מס בהתאם לפקודת מס הכנסה. בסמכות הבנק לדרוש “אסמכתאות או מידע נוסף” במקרים שיש בהם סיכון גבוה.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

כיצד ניתן להעביר סכומי כסף החורגים מהתקרה הדיגיטלית שאישר הבנק?³

ישנן מספר דרכים עיקריות להעברת כסף החורגת מהתקרה החלה על העברות דיגיטליות: באמצעות פקיד, באמצעות מערכת זה"ב (RTGS) ובאמצעות בקשה זמנית לחריגה מהתקרה. פעולות אלו גוררות עמלות, בהתאם לתעריפון הבנק.

העברת כסף באמצעות פקיד

העברה בנקאית בסניף בנק הפועלים אינה כפופה לתקרות החלות על העברות דיגיטליות. היא תלויה בהרשאות הספציפיות של הלקוח ובזיהוי מלא של המבצע. בהעברת סכומים גבוהים נדרש לעתים אימות מקור הכסף ואישור מיוחד מהבנק.

העברת כסף באמצעות מערכת זה"ב

מערכת זה"ב ("זמן חיבור בנקאי" – RTGS) מאפשרת העברות כספים גדולות בזמן אמת לחשבונות בישראל ובחו"ל. המערכת כפופה להרשאות הספציפיות שהוגדרו ללקוח, כולל סוג החותמים וסכומי העברה המותרים. כל העברה דורשת זיהוי מלא והליך אימות ולעיתים גם אישור בנקאי לצורך חריגה, בהתאם למדיניות הבנק.

בקשה לחריגה זמנית מהתקרה הדיגיטלית

בנק הפועלים מאפשר להגיש בקשה לחריגה זמנית מהתקרה הדיגיטלית דרך האתר והאפליקציה. הבקשה נבדקת על ידי הבנק בהתאם להרשאות בעל החשבון, סוג החשבון וסכום ההעברה. אישור הבקשה מאפשר ביצוע העברה חריגה מבלי להגיע לסניף, אך יש צורךבזיהוי מלא ולעיתים גם במסמכים המעידים על מקור הכספים.

חובת הדיווח של הבנקים על העברות כספים בינלאומיות⁴

בישראל אין מגבלה חוקית או רגולטורית על סכומים שניתן להעביר בארץ או לחו״ל, הן עבור יחידים והן עבור תאגידים. כל עוד הכסף חוקי ומקורו מתועד ניתן לבצע העברות בסכומים גבוהים ללא מכשולים. עם זאת, צו איסור הלבנת הון מטיל אחריות על הבנקים לפקח על תנועת כספים בחשבונות ובמקרים מסוימים גם להעביר את המידע לרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור במשרד המשפטים.

על פי הצו, המוסדות הפיננסיים בישראל מחוייבים:

• לאמת את כל פרטי הזיהוי של בעלי החשבונות, מורשי החתימה, הנהנים ובעלי השליטה.
• לדווח על כל העברת כספים מישראל לחו"ל (ולהפך) בסכום שווה ערך ל־1,000,000 ש"ח לפחות.
• העברה אלקטרונית מעל ל-5,000 ש"ח מחייבת רישום של פרטי המוטב (מספר זהות, שם, כתובת ומספר חשבון).

הבנק רשאי לדווח ביוזמתו ועל פי שיקול דעתו על כל פעולה שנראית לו חריגה או חשודה, כולל העברות לחו"ל ללא זיהוי המוטב.

משמעות חובת הדיווח של הבנקים על העברות כספים גדולות

על לקוחות בנק הפועלים המבקשים לשלוח או לקבל סכומי כסף גדולים לקחת בחשבון את ההשלכות האפשריות הבאות:

• בקרה מוגברת: הבנק בודק את מקור הכסף, דורש מסמכים ולעתים גם תיעוד נוסף.
• עיכוב בהעברה: בדיקות נוספות עשויות להאט אישור וביצוע.
• סיכון משפטי: דיווח לקוי או אי-השלמת הליך הזיהוי עלולים להכשיל את ההעברה ולעתים לעלות בהגברת הפיקוח על הלקוח, סגירת החשבון ואף דיווח לרשויות.

עבור לקוחות הבנק, הדרישה לשקיפות מלאה לגבי מקור הכסף עשויה להאריך את זמן הטיפול בהעברה, אך היא נועדה להגן על המערכת הפיננסית ועל לקוחותיה מניצול ומשימוש לרעה.

בבנק הפועלים קיימות תקרות שונות להעברות כספים, המשתנות בהתאם לאופן הביצוע, סוג החשבון והרשאות הלקוח. סכומים גבוהים דורשים אימות נוסף ולעיתים אישור בנקאי. הבנק מפעיל בקרות למניעת סיכונים ולהבטחת העמידה בדרישות הרגולטוריות.

לצורך העברות כספים בינלאומיות לקוחות ישראלים יכולים כיום להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש כמה בדיוק משלמים לפני ביצוע העברת הכסף, ללא הפתעות לא נעימות.⁵

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. מערך העברות כספים ובקרה דיגיטלית – בנק הפועלים.
2. העברות מקומיות בבנק הפועלים – תנאים ותקרות.
3. ביצוע העברה בנקאית בבנק הפועלים – שאלות נפוצות.
4. צו איסור הלבנת הון.
5. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.