פתיחת חשבון בנק עסקי בישראל

חשבון עסקי הוא כלי פיננסי נפוץ המאפשר לעסקים ניהול כספי מסודר ומאורגן. מדיניות הבנקים בישראל כלפי חשבונות עסקיים מתמקדת בניהול סיכונים, אימות יציבות העסק והתאמת השירותים לצורכי הלקוחות. הבנקים מבחינים בין סוגי עסקים שונים – מעוסקים קטנים ועד תאגידים – ומציעים לכל אחד מהם כלי ניהול ואשראי מותאמים. החשבון מהווה תיעוד לפעילות עסקית תקינה, תוך ביצוע הערכת סיכונים מתמשכת, מעקב אחר מסגרות אשראי ופתרונות סליקה והפעלת פיקוח רגולטורי קפדני. המאמר ידון בפתיחת חשבון בנק עסקי בישראל.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

מהו חשבון בנק עסקי

חשבון בנק עסקי מיועד לניהול הפעילות הכספית של עסק, חברה או עוסק עצמאי. באמצעות החשבון ניתן לבצע את כל הפעולות העסקיות: הפקדות, תשלומים, חיובים והעברות כספים. חשבון עסקי מאפשר ליצור הפרדה בין הכספים האישיים לכספי העסק ומסייע בניהול תזרים מזומנים, בקרה פיננסית ודיווחים לרשויות. הוא מספק כלים פיננסיים ככרטיסי אשראי ומערכות סליקה, ומאפשר יציבות תפעולית וקבלת החלטות מושכלות בזמן אמת.

על פי הדרישה הרגולטורית המקובלת, חברות בע"מ מחוייבות בפתיחת חשבון בנק עסקי כחלק מתהליך ההתאגדות, על מנת לאפשר לרשויות המס לעקוב אחר פעילותן השוטפת. על בעלי עסקים שאינם חברה (למשל: עוסק יחיד או עוסק מורשה) לא חלה חובת פתיחת חשבון עסקי, אך בנקיטת צעד זה עשויים להיות יתרונות מסוימים.

יתרונות בפתיחת חשבון בנק עסקי

חשבון עסקי מעניק לבעליו את הכלים הבאים:

• ניהול מקצועי ושקוף של העסק.
• יצירת חיץ פיננסי בין העסק למשק הבית.
• שליטה בתזרים המזומנים: ההוצאות, ההכנסות והיתרות.
• גישה לאמצעי מימון ואשראי מותאמים לעסק.
• תכנון עסקי עתידי.
• מתן הרשאות גישה וניהול למשתמשים אחרים כשותפים ומנהלי חשבונות.
• עמידה בדרישות המיסוי והרגולציה.

חסרונות בפתיחת חשבון עסקי

חשבון עסקי כרוך בעמלות ניהול ופעילות גבוהות לעומת חשבון רגיל. דרישות הפתיחה הן מחמירות יותר וכוללות התחייבויות ארוכות טווח. כמו כן, בעלי החשבון תלויים לעתים במסגרות אשראי יקרות ופעילותם הכספית חשופה יותר בפני הרשויות.

לפני פתיחת החשבון מומלץ לשקול את תרומתו העסקית האפשרית לעומת הדרישות הבירוקרטיות והעלויות הנוספות. במקרה הצורך מומלץ להתייעץ בנושא עם מומחים בתחום.

מי יכול לפתוח חשבון עסקי וכמה כסף נדרש לשם כך?

חשבון בנק עסקי נגיש עבור כל אדם או גוף העוסקים בפעילות כלכלית רשמית לפי הגדרת רשויות המס. מלבד חברות בע"מ המחויבות לעשות זאת כחלק מתהליך הקמתן, פתיחת חשבון כזה מוצעת לגורמים כעוסקים מורשים, שותפויות, עמותות (מלכ"רים), אגודות שיתופיות, ועדי עובדים ופרילנסרים.¹

רשמית, הבנקים אינם מתנים פתיחת חשבון עסקי בהפקדה ראשונית מינימלית, אך הם מבקשים הצגת דפי חשבון אחרונים ודו"חות כספיים של העסק. בנוסף, ההון העסקי ומצב המזומנים עשויים להשפיע על שיקולי הבנק באישור פתיחת החשבון ובקביעת מסגרות האשראי, התנאים והעמלות.

סוגי חשבונות עסקיים

חשבונות עסקיים מושתתים על אותם העקרונות בכל הבנקים המסחריים, אך התנאים הספציפיים של כל חשבון תלויים בסוג העסק, בגודלו ובמצבו הכספי. בנוסף, כל בנק עשוי להציע הטבות לתאגידים ולעסקים, כהנחה בעמלות, הלוואות ייחודיות, שירותי ייעוץ, פעילות מט"ח ושירותים דיגיטליים מתקדמים. לפיכך, מאפייני החשבון העסקי מותאמים לנסיבות הלקוח, בין אם הוא עוסק מורשה, עמותה או חברה בע"מ.

סוגי החשבונות העסקיים המרכזיים:

• חשבון עו"ש לעסקים:
  ניהול תזרים מזומנים שוטף של העסק: קבלת תשלומים, העברת כספים, הוראות קבע וניהול צ'קים וכרטיסי אשראי.
• חשבון חיסכון לעסקים:
  ניהול היתרה העודפת של הפעילות העסקית, תוך צבירת ריבית חיובית.
• חשבון סוחר:
  מאפשר לעסקים לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי ובכרטיסי חיוב (סליקה). השירות מתבצע לרוב על ידי חברות אשראי (לדוגמה: ישראכרט) המקושרות לבנקים. כספים הנצברים בחשבון הסוחר מועברים בהדרגה לחשבון העו"ש של העסק.

פתיחת חשבון עסקי בבנק – שלב אחר שלב

• בחירת הבנק הרצוי, בהתאם לסוג העסק והתנאים המוצעים לו.
• הכנת כל המסמכים הנדרשים.
• הגשת הבקשה ומילוי הטופס המצורף.
• בדיקות רקע וזיהוי בעלי העניין על ידי הבנק.
• אישור הבקשה בכפוף לתנאים פיננסיים ורגולטוריים.
• הפעלה רשמית של החשבון.

לעתים ישנה אפשרות לבצע את ההליך באופן מקוון. במקרים מסוימים מומלץ להשתמש בשירותי רואה חשבון או חברות העוסקות בתחום.

מסמכים לפתיחת חשבון עסקי²

המסמכים העיקריים הנדרשים לפתיחת חשבון עסקי:

• תעודות זהות של בעלי העסק ומורשי החתימה.
• דפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים ופירוט הביטחונות.
• דו"חות כספיים ודו"חות שוטפים אחרונים.
• עבור תאגידים: תזכיר ותקנון ההתאגדות, פרוטוקול החלטות החברה, תעודה מרשם החברות ואישור עו"ד החברה.
• עבור שותפויות: הסכם השותפות ותעודה מרשם השותפויות.
• עבור אגודות: תקנון האגודה ומסמכים נוספים.

לרשימה מלאה ועדכנית של המסמכים יש לפנות לבנק הרלוונטי.

מה רצוי לקחת בחשבון בעת פתיחת חשבון עסקי?

לפני שמחליטים על פתיחת חשבון עסקי בבנק מסוים, מומלץ להתחשב בדברים הבאים:

• סוג החשבון הרצוי, בהתאם לצורכי העסק.
• עמלות ועלויות אחרות.
• איכות השירות האישי והשירות הדיגיטלי.
• התנאים לפתיחת החשבון והמסמכים הנדרשים.
• מרכיבים נלווים בחשבון כשירותי ייעוץ או סליקה בכרטיסי אשראי.
• רמת האבטחה והרגולציה ומידת הגמישות להרחבה אפשרית של השירותים בעתיד.

עמלות ועלויות אחרות

ישנם מספר יתרונות בהחזקת חשבון עסקי בישראל, אולם יש להביא בחשבון שחלק ניכר מהשירותים הבנקאיים כרוכים בעלויות. כל מוסד פיננסי מציע מערך חיובים משלו, המשתנים בהתאם לסוג החשבון ולתנאי ההתקשרות עם הבנק. הבנקים בישראל כפופים למגבלות שהטילו רשויות הפיקוח על שורה של עמלות בסיסיות והם מחוייבים להציע ללקוחות מסלולים מוזלים בעלויות חודשיות קבועות:

• מסלול בסיסי - עד 10 פעולות בערוץ ישיר (במכשיר האוטומטי שבסניף, באתר או באפליקציה) ופעולה אחת באמצעות פקיד.
• מסלול מורחב – עד 50 פעולות בערוץ ישיר ו-10 פעולות באמצעות פקיד.

בנוסף, הבנקים עשויים להציע מסלול עסקי – שהוא המסלול המורחב בתוספת שירותים וחבילות לעסקים.

סיכום כללי ותמציתי לדוגמה של עמלות הבסיס שגובים שני בנקים ישראלים:

למידע נוסף על מסלולי עמלות מוזלים יש לבקר באתרי הבנקים.³

מעבר לאמור לעיל, הבנקים גובים עמלות עבור פעולות בחשבונות עסקיים בהתאם לתעריפונים הרשמיים לעסקים, כפי שהם מופיעים באתרי הבנקים.⁴

חיובים עבור העברות כספים בינלאומיות

עלות משלוח כסף מחשבון ישראלי לחשבון במדינה אחרת נגזרת מסכום ההעברה. בדרך כלל היא כוללת עמלות מינימום בהתאם לתעריפים הנקובים של הבנקים. עלות קבלת כסף מחו"ל תלויה בסוג החשבון ובתנאי ההתקשרות עם הבנק. לעמלות אלו יש להוסיף גם עלויות הנובעות משערי החליפין בהם משתמשים הבנקים.

עבור מידע עדכני ומפורט יש לערוך מחקר עצמאי או לפנות לנציגי הבנקים.

פתחו חשבון Wise Business באופן מקוון

אין צורך לפתוח חשבונות בינלאומיים יקרים על מנת לנהל תשלומים בינלאומיים. Wise מציעה דרך פשוטה לניהול כספי עסקים בינלאומיים: חשבון Wise Business. כך ניתן לרשום את העסק באופן מקוון ובמספר צעדים פשוטים.

* נכון לעכשיו חשבון Wise Business אינו זמין בישראל. עם זאת, באתר הזה תוכלו לגלות אילו מוצרים של Wise זמינים במדינה בה את מתגוררים.

פתיחת חשבון עסקי היא הכרחית לחברות בע"מ הפועלות בישראל ויכולה להיות צעד נבון עבור עסקים קטנים ועוסקים יחידים. על מנת לדעת מהן האפשרויות המתאימות ביותר לעסק, מומלץ לסקור את אתרי הבנקים או להתייעץ עם מומחים בתחום.

מקורות:

1. ראו לדוגמה את הגופים שיכולים לפתוח חשבון עסקי בבנק הפועלים.
2. רשימות מסמכים נדרשים לפי בנק הפועלים ובנק מזרחי טפחות.
3. מסלולי עמלות מוזלים בבנק הפועלים ובבנק מזרחי טפחות.
4. תעריפוני העמלות לעסקים של בנק הפועלים ובנק מזרחי טפחות.
5. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים האטרקטיביים.