Juros e cartão de crédito: saiba como evitar

O cartão de crédito é uma ferramenta poderosa para adquirir bens e serviços sem comprometer os rendimentos mensais, mas seus juros podem ser uma verdadeira dor de cabeça se você não souber como eles funcionam. Neste artigo, vamos explicar o universo dos juros do cartão de crédito, quais são os juros cobrados, como essas taxas são calculadas e, por fim, dar dicas para evitar dívidas e economizar.

O que são os juros do cartão de crédito?

Juros são uma espécie de “aluguel” que você paga ao usar o dinheiro do banco ou instituição financeira emprestado ou como adiantamento.

No cartão de crédito eles começam a ser cobrados quando você não paga o valor total da fatura até o vencimento, e são compostos, por isso podem acumular fazendo o valor da dívida crescer rapidamente.

Os principais tipos de juros e taxas cobradas no cartão de crédito

Além dos juros, podem ser cobrados outros encargos sobre o saldo devedor, fazendo com que uma dívida relativamente pequena cresça muito rápido.

Quando falamos de cartão de crédito, os principais encargos envolvidos são:

• Juros de cartão de crédito rotativo: É cobrado sobre o saldo não pago da fatura e é variável de acordo com a instituição financeira. Pode chegar a até 22,7% ao mês, resultando em um total de 994,66% ao ano em algumas instituições, de acordo com as estatísticas do Banco Central do Brasil!*
• Juros de Parcelamento de Fatura: caso opte pelo parcelamento da fatura ou ultrapasse um mês no rotativo, o valor em aberto é dividido como uma compra entre as próximas faturas com taxa de juros menor que do rotativo, mas ainda bastante elevada quando comparada com outras opções de crédito.
• Multa por Atraso: uma cobrança fixa regulada pelo Banco Central do Brasil e que não pode ultrapassar 2% sobre o valor total da fatura em atraso. É cobrada uma única vez.
• Juros de Mora: A lei determina que os juros de mora devem ser limitados a 1% ao mês e cobrados proporcionalmente aos dias de atraso.
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): um imposto federal cobrado em diversas operações financeiras, incluindo operações de crédito. Em dívidas como atraso da fatura de cartão de crédito, o IOF tem custo de 0,38% fixo sobre o valor + 0,0082% ao dia (até 3,38% a.a.) até a data da quitação.
• Tarifas administrativas: cobradas pelo uso de alguns serviços como empréstimos e parcelamentos de faturas. Essas tarifas variam muito de acordo com cada instituição financeira.
• Custo Efetivo Total (CET): um indicador que mostra quanto a operação realmente custa ao incluir todos os encargos e tarifas como juros, IOF, taxas administrativas e outras cobranças que possam estar envolvidas. É obrigatório por lei ser informado de maneira clara no contrato e nas simulações anteriores à contratação.

Fique atento aos seus direitos. A regra do Banco Central do Brasil é clara:

“A Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023, determinou que, a partir de 3 de janeiro de 2024, os juros e custos financeiros sobre a parte da fatura do cartão de crédito que você não pagou ou que parcelou com juros estão limitados a 100% do valor original que deixou de ser pago ou que foi parcelado.”

Isso significa que as dívidas adquiridas no rotativo do cartão de crédito podem, no máximo, dobrar. Depois disso, a dívida “congela” neste valor até a data da quitação, mas o devedor ainda sofre com todas as sanções da inadimplência, como “nome sujo”, restrições de crédito em bancos e lojas e etc. Além disso, cada vez que alguém entrar no rotativo será considerado uma dívida nova, mesmo que limitada a 100% do valor original dela. Ou seja: se você entrar no rotativo 3x ao ano, terá 3 dívidas que podem dobrar de valor.

Estas dívidas só podem permanecer no rotativo do cartão de crédito por 30 dias. Depois deste período o valor é cobrado pelo banco em forma de parcelamento da fatura, e também está restrito ao teto de 100% do valor original da dívida. Essa limitação faz com que os bancos e instituições financeiras sejam mais restritivos na liberação de cartões de crédito e limites destes cartões.

Como os juros são calculados?

Os juros são calculados usando um percentual sobre o saldo devedor. Eles se acumulam diariamente (chamados de juros rotativos) e são compostos. Isso significa que, a cada fatura, os juros são somados ao valor inicial da dívida. Além destes juros, também são aplicados IOF, multa, juros de mora e tarifas administrativas. A soma de todos esses percentuais irá definir o CET (Custo Efetivo Total).

Exemplo: Em uma dívida de R$ 100 com taxa de juros de 10% ao mês, o saldo devedor vira R$ 110. No mês seguinte, os 10% da taxa de juros são aplicados sobre estes R$ 110, resultando em um novo saldo devedor de R$ 121. A conta segue desta forma até o dia da quitação da dívida. Neste cenário, a dívida terá dobrado de valor em apenas 8 meses. Neste cálculo não consideramos valor de multa, juros de mora, IOF ou taxas administrativas. Apenas juros do rotativo.

Para fazer o cálculo completo:

1. Identifique o valor em aberto. Ele é o saldo devedor e será a base de cálculo.
2. Aplique os juros do rotativo de acordo com a taxa aplicada pelo seu banco e o período de atraso.
3. Aplique a multa, que tem valor fixo de 2% sobre o valor total.
4. Some os juros de mora de acordo com a taxa aplicada pelo seu banco. Lembre-se que esse valor é calculado por dia de atraso.
5. Aplique também os valores de tarifas administrativas e, se for o caso, IOF e juros de parcelamento da fatura.
6. Lembre-se que como os juros são compostos, a base deste cálculo aumenta a cada mês.

Como fugir dos juros abusivos do cartão de crédito

Algumas práticas podem ajudar a evitar o endividamento no cartão de crédito:

• Priorize o pagamento integral da fatura: a melhor maneira de evitar os altos juros do cartão de crédito. Ao pagar o valor mínimo, qualquer saldo devedor entra no rotativo e se multiplica rapidamente. Se não puder quitar o valor total, pague o máximo que puder;
• Tenha planejamento financeiro: organizar as finanças é o primeiro passo para evitar surpresas na fatura. Anote suas receitas e despesas, defina limites de gastos e objetivos financeiros para usar o cartão de crédito ao seu favor;
• Busque alternativas de crédito: se a situação fugir ao controle e não tiver como honrar os pagamentos integrais, avalie outras opções de crédito com juros menores, como linhas de empréstimos pessoais e consignados;
• Conheça seus direitos: as cobranças de juros no cartão de crédito são altas, mas devem seguir as regras definidas pelo Banco Central. Esteja atento ao seu contrato e, em caso de dúvidas sobre as taxas aplicadas, entre em contato com seu banco para esclarecer e não cair em cobranças abusivas.

Juros do Cartão de Crédito e Transações Internacionais: O Grande Vilão

Além dos juros rotativos, o cartão de crédito tem outros custos que podem aumentar o valor da sua fatura, como IOF em transações internacionais e o câmbio turismo com spread embutido.

A taxa de câmbio pode ser uma vilã porque os bancos costumam usar o câmbio turismo com spread, que pode chegar a até 7% do valor. O câmbio turismo é menos favorável que o comercial e, algumas vezes, os bancos podem embutir a taxa de spread no valor da própria taxa de câmbio, oferecendo conversões menos favoráveis que encarecem suas compras sem que você perceba.

Estes custos não são juros, mas sim tarifas. Elas encarecem as transações e se somam a qualquer juros no caso de parcelamento de fatura com compras internacionais.

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Fontes consultadas neste artigo:

Fontes consultadas pela última vez em 29 de agosto de 2025