Existe cartão de crédito para negativados? Entenda

Ter o nome negativado pode parecer o fim da linha para conseguir um cartão de crédito, mas a verdade é que existem sim opções no mercado. Neste artigo, vamos explorar o universo do cartão de crédito para negativados, explicando como ele funciona, suas principais características e quais são as melhores alternativas disponíveis. Se você busca uma segunda chance para organizar suas finanças, este guia é para você.

Cartão de Crédito para Negativados: É possível?

Sim, é possível, mas as condições mudam muito quando comparadas com os cartões tradicionais. A aprovação é mais difícil porque os bancos buscam reduzir o risco de inadimplência, e os benefícios incluídos nestes cartões também podem ser limitados. A principal diferença é que o cartão de crédito para negativado demanda algumas garantias e por isso possui características específicas.

Tipos de Cartão de Crédito para Negativados

No cartão de crédito negativado os limites costumam ser mais baixos e os benefícios como programas de pontos ou isenção de anuidade são reduzidos, além de possuírem taxas de juros mais altas quando aplicáveis. Porém, esta é uma alternativa para quem não está com o nome limpo e pode contribuir para reconstruir o score de crédito através do pagamento em dia. As principais modalidades disponíveis para quem está negativado são:

Cartão de Crédito Consignado

Geralmente oferecido a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Neste cartão o pagamento da fatura mínima é descontado automaticamente do benefício ou salário, o que aumenta as chances de aprovação. Pode ter juros mais baixos devido a essa garantia, mas a desvantagem é que pode comprometer diretamente a renda mensal através do débito automático e não é acessível para todos os perfis.

Cartão de Crédito Pré-Pago

É um cartão que funciona como um cartão de débito, pois é necessário fazer uma recarga antes de utilizar. É o mais fácil de conseguir, mas não disponibiliza crédito, já que toda movimentação depende de uma recarga anterior. A grande vantagem é que não há risco de endividamento, pois só é possível gastar o valor previamente carregado. Também proporciona maior controle das contas, pode ser usado para assinatura de serviços de streaming e tem tarifas mais baixas. A principal desvantagem, além de não haver crédito, é que não permite parcelamento e também não gera histórico positivo no score.

Cartão de Crédito com Garantia ou Caução

Nesta modalidade o limite do cartão está atrelado à um depósito ou valor previamente bloqueado na conta como garantia. Funciona como um cartão de crédito tradicional, com parcelamento e até mesmo programas de pontos em alguns casos específicos. Contribui para a nota positiva no score, mas a principal desvantagem é que demanda uma quantia em dinheiro como garantia, o que nem sempre é viável para quem já está negativado.

Como Solicitar um Cartão de Crédito para Negativados

Quem está inadimplente ou já teve o “nome sujo” pode ter mais dificuldade para conseguir um cartão de crédito mesmo que já tenha quitado suas dívidas, pois ao solicitar um cartão, é feita uma análise para aprovação do crédito que envolve alguns fatores como score de crédito, renda mínima comprovada, histórico de trabalho, pendências financeiras ou dívidas de longo prazo. Fazer muitas solicitações também pode fazer sua pontuação no score de crédito diminuir, por isso é importante analisar previamente qual o cartão que melhor se encaixa ao seu perfil para aumentar a probabilidade de aprovação.

A maneira de solicitar um cartão de crédito para negativados pode mudar de acordo com a instituição financeira e a modalidade do cartão. Cada cartão tem requisitos próprios.

• Cartões de crédito consignado: é necessário apresentar comprovantes de renda fixa ou benefício do INSS e a instituição financeira pode realizar uma análise para verificar a margem consignável (o montante do salário ou benefício que pode ser comprometido com o pagamento da fatura), que não deve ultrapassar 5% da renda mensal do cliente.

• Cartões de crédito pré-pago: costumam ter critérios mais flexíveis e não exigem conta em banco, comprovação de renda, análise de crédito ou consulta ao Serasa. A aprovação muitas vezes é realizada por meio de critérios como comprovação de renda, e a aceitação é mais rápida, feita diretamente pelo site da plataforma ou aplicativo.

• Cartões de crédito com garantia: a instituição bancária solicita depósito ou reserva do saldo da sua conta como garantia. Exige vínculo com a instituição financeira, pois o cartão fica atrelado a uma conta bancária.

Em todos os casos, há necessidade de apresentar documentos pessoais como RG, CPF e comprovantes de renda e residência.

Vantagens e Desvantagens Gerais dos Cartões para Negativados

Um cartão de crédito para quem já tem restrição no nome pode ser uma faca de dois gumes. É preciso comparar os prós e contras e utilizar o cartão como uma ferramenta na busca pela saúde financeira.

Vantagens

• Acesso ao crédito para realizar metas e sonhos
• Possibilidade de fazer compras parceladas (não disponível no cartão pré-pago)
• Possibilidade de assinar serviços online
• Reconstrução do score de crédito ao fazer os pagamentos em dia (não disponível no pré-pago)
• Maior controle financeiro, principalmente com o pré-pago

Desvantagens

• Limite reduzido
• Podem cobrar anuidade ou taxas adicionais dependendo da operadora
• Acesso limitado ou inexistente a programas de pontos, milhas e cashback
• Restrição de público no caso dos cartões consignados
• Juros mais altos caso haja atraso ou parcelamento da fatura, o que podem aumentar consideravelmente o valor da dívida em pouco tempo
• Pode dar uma falsa sensação de poder de compra e levar ao endividamento
• O atraso pode levar a restrições financeiras ainda maiores, dificultando créditos futuros para financiamentos de imóveis ou veículos, por exemplo
• Em alguns casos o atraso pode levar à cobranças judiciais e resultar em bloqueio ou penhora de bens

Posso usar um Cartão de Crédito para Negativados no Exterior?

Sim, muitos cartões pré-pagos e consignados têm bandeira internacional (Visa ou Mastercard) e podem ser usados fora do Brasil. No entanto, ao usar o seu cartão de crédito no exterior ou para fazer compras internacionais e assinaturas de serviços em moeda estrangeira é preciso estar atento às taxas envolvidas.

Além do IOF fixado em 3,5% sobre todas as operações, ainda há incidência do câmbio turismo (taxa cambial menos vantajosa) acrescido de spread. Essa dupla pode encarecer ainda mais suas compras internacionais. Nós explicamos melhor como o câmbio turismo com spread embutido aumenta o valor dos seus gastos neste artigo aqui.

Por fim, também existem outras taxas, como ao utilizar o cartão de crédito para negativados para fazer saques internacionais. Todos esses custos precisam ser levados em consideração.

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Embora a Wise não seja um "cartão de crédito para negativados" no sentido de oferecer crédito, ela é uma ferramenta poderosa para gerenciar dinheiro, economizar em transações internacionais e também é uma excelente opção para investir com o Rende+ evitando as altas taxas dos cartões de crédito tradicionais.

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Fontes consultadas neste artigo:

Fontes consultadas pela última vez em 19 de agosto de 2025