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香港养老保险：种类及考虑因素

Hoi Yi Leung

05.01.26

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香港并不像中国政府般设有社会养老保险。长者如需规划退休的保险，就需要自行投保年金或储蓄保险，以获取稳定现金流。本文将为大家讲解养老保险的定义、常见种类及规划时需考虑的关键因素。

目录
什么是养老保险？养老保险的种类即期年金延期年金储蓄保险规划养老保险配套时，应考虑什么因素？

什么是养老保险？

养老保险可分为社会养老保险和商业养老保险两大类。

社会养老保险通常是由政府实施，目标是保障劳动人口在退休后的基本生活需要。以中国的社保制度为例，其“五险一金”中的“五险”正正包括了养老保险¹，并透过由政府、企业和个人共同缴费，让投保人在年届法定退休年龄时可按月领取养老金，在经济上获得保障。

至于商业养老保险，则是指由保险公司提供的保险产品，主要是用作助长者获得稳定收入来源，保障其退休后的生活。

不过，如以现时香港而言，香港政府并没有如中国般推出“社会养老保险”或强制全民基本养老金制度。而是主要靠以下方式为长者提供退休保障：

强积金（MPF）：由雇主及雇员各自按月供款，比例一般各为雇员月薪的5%，属于强制性储蓄计划²。积金可于65岁后提取，但并不保证固定月收入。
长者生活津贴：由政府向65岁以上、有经济需要的长者提供的现金补助，协助应付基本生活开支³。但不可跟生果金同时领取。
高龄津贴（生果金）：由政府向70岁以上长者提供的现金补助，毋须资产审查，但不可跟长者生活津贴同时领取⁴。
香港年金计划：60岁或以上香港永久居民只需缴付一笔过保费，即可终身领取保证每月年金金额⁵。

养老保险的种类

如上述所指，香港并没有社会养老保险，因此，香港的养老保险通常是指为长者而设，由私人保险公司推出的保险产品，如年金计划（再细分为即期年金及延期年金）、储蓄保险。以下会为大家讲解养老保险的不同种类：

即期年金

即期年金（Immediate Annuity）是指投保人一笔过缴付保费后，便可随即开始定期领取年金收入，如果该年金计划属终身年金，更是可以保障投保人至100岁或身故为止（视不同年金计划而定）⁶。除了私人保险公司推出的即期年金产品外，由政府推出的“香港年金计划”亦都同样属于即期年金。

这类产品适合已退休或接近退休年龄的人士，因为他们通常已有一笔退休金或强积金可供使用，将资金转化为稳定现金流，应付日常开支及长寿风险。

虽然如此，即即期年金的回报率多为固定，可能跑输通胀，而且亦不属于政府认可的合资格延期年金保单（QDAP），因而不可作扣税之用。

延期年金

延期年金是指投保人可一笔过或分期缴付保费，有关资金在累积期内滚存增值，并在指定年期或年龄后才开始定期获派年金收入⁶。相比起可以即时取得年金收入的即期年金，延期年金较为适合打算提早规划退休的在职人士，在退休后“自制长粮”。

延期年金的另一个特色是如该计划属政府认可的合资格延期年金保单（QDAP），有关保费可以用作扣税，每年上限为HK$60,000（需与强积金可扣税自愿性供款合计）⁷。不过，大家都需要留意这类保险产品的回报分保证及非保证部分，实际回报需视投资表现而定，即回报率有机会不似预期。另一方面，如你需要提早退保，保险公司或会向你收取提早赎回的收费，使你损失本金。

储蓄保险

储蓄保险可细分以投资或保障为主的产品，当中的储蓄寿险及危疾储蓄保险就属于后者。

储蓄寿险的特点是储蓄成分及人寿保障兼备，保单通常设有保证现金价值，并可能额外派发非保证红利，如每年红利或期满／终期红利。在保单届满或受保人达到指定年龄时，保单持有人可选择一笔过提取或分段提取保单价值，用作退休或其他财务需要。若不幸身故，受益人可获身故赔偿。

至于危疾储蓄保险，则顾名思义，是同时结合危疾保障及储蓄功能。万一投保人若不幸被诊断指定危疾，可获一笔过赔偿；若期间没有索偿，保单期满或退保时可取回现金价值及红利。

对长者而言，储蓄保险为老人提供稳定退休收入来源，期满可提取保证现金价值及红利，而且部分产品兼具人寿或危疾保障，减轻医疗及身故后家庭负担；不过，也不能忽视这类储蓄保险保费通常较高，长者或未必可以负担有关保费。另外，储蓄保险当中非保证红利回报率有机会因市场波动而影响实际回报，从而影响长者的退休保障。

规划养老保险配套时，应考虑什么因素？

选择养老保险时需考虑个人年龄、财务状况、风险偏好及税务需要。例如即期年金适合即时收入需求；延期年金适合在职人士提早规划退休保障及悭税（只限QDAP），而储蓄保险则可同时助投保人准备养老基金及医疗保障。

在香港，规划养老保险时，应综合多项考虑因素：

个人退休目标与生活品质期望：明确退休后的生活方式，包括日常开支、医疗保健、娱乐旅行等需求。例如，是否希望维持高品质生活，或有特定兴趣爱好。
财务状况与经济承受能力：盘点当前资产、收入、日常开销及储蓄情况，计算未来资金缺口。考虑现有退休金或强积金等基础保障，避免过度投入保险而影响现金流。如属较年轻的在职人士，则可以考虑透过合资格延期年金保单规划退休保障，同时享有扣税优惠。
通胀与未来费用预测：退休后的开支会受通胀影响，需预估长期医疗、长期照护及生活成本上升。计算每月所需资金，并考虑通货膨胀率，以确保保险配套能维持购买力。
年龄、健康状况与风险承受能力：年龄决定保险费率和保障期限；健康风险增加时，需优先医疗及长期照护保障。同时，评估个人对投资风险的承受能力。
产品选择：考虑保障范围、条款及保险公司信誉，选择适合的保险产品。投保人可以建议多元化配置（如同时投资股票、基金、房地产），检视现有保单，避免重复保障。

以上为大家讲解了香港养老保险的资讯。基于香港没有社会养老保险，如需要投保保险作退休保障，长者是需要细心思考个人实际需要及规划才决定投保哪一种保险。至于如选择退休时移民海外，则需留意将汇款到海外的事宜。虽然市面上银行都设有电汇服务，但他们的到账时间或需几个工作天，而且又需要收取一定手续费。相比起银行，一些如 Wise 的汇款平台则可以更低成本及更高效率将大额现金跨境汇款。

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资料来源：

前海深港現代服務業合作區：五險一金（內地俗稱社保）是什麼?
強制性公積金計劃管理局：強制性供款
社會福利署：長者生活津貼申請資格
1823.gov.hk：高齡津貼（俗稱生果金）的申請資格是甚麼？可領取的津貼金額為多少？
香港年金：香港年金計劃
投資者及理財教育委員會：年金錦囊
香港政府一站通：「合資格年金保費」及「可扣税強積金自願性供款」的扣税安排

资料检查日期：2025年12月26日

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