מדריך Remitly ישראל: סקירת השירות, עמלות ומאפייני פעילות

צורך בפתרונות דיגיטליים מהירים, נגישים וזולים יותר הוביל בשנים האחרונות לצמיחתן של פלטפורמות פינטק רבות, המהוות חלופה למערכות הממסד הפיננסי הקלאסי. אחת הפלטפורמות המוכרות בתחום היא Remitly. השירות, שהוקם בארצות הברית, מתמחה בהעברות כספים בין מדינות ומאפשר לשלוח כסף למגוון יעדים רחב ברחבי העולם.

מדריך זה כולל סקירה מקיפה של פלטפורמת Remitly ומציג את מאפייניה העיקריים, מבנה העמלות, רמת בטיחות השימוש, אופן הפעילות בהקשר של השוק הישראלי והשוואה לחלופות קיימות.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

העבירו כסף עם Wise!

מהי Remitly וכיצד היא פועלת?

Remitly היא פלטפורמה דיגיטלית להעברת כספים בינלאומית. היא מאפשרת שליחת כספים ליותר מ-175 מדינות ברחבי העולם ובאמצעות למעלה מ-100 מטבעות שונים. חברת Remitly נוסדה במקור על מנת לספק מענה ממוקד עבור מהגרי עבודה ועובדים זרים, במטרה להוזיל ולפשט את תהליך שליחת הכספים למשפחותיהם במדינות המוצא. כיום משרתת פלטפורמת החברה מיליוני משתמשים, להם היא מספקת תשתית ייעודית לביצוע העברות כספים בינלאומית במגוון מסלולים.

פעילות המערכת מבוססת על מודל דיגיטלי מלא, המופעל באמצעות אפליקציה לסמארטפונים או דרך אתר האינטרנט של החברה. תהליך העברת הכספים מתבצע במספר שלבים קבועים:

1. הרשמה ואימות: יצירת חשבון וביצוע אימות זהות דיגיטלי.
2. הגדרת ההעברה: בחירת מדינת היעד, סכום השליחה וסוג המטבע המבוקש.
3. בחירת אופן קבלת הכספים: קביעת הדרך שבה יקבל הנמען בצד השני את הכסף (הפקדה בנקאית, איסוף מזומן או ארנק דיגיטלי).
4. מימון הפעולה: תשלום עבור ההעברה באמצעות כרטיס אשראי, כרטיס חיוב או העברה בנקאית.

במסגרת השירות לצרכנים פרטיים, Remitly משמש בעיקר להעברות כספים אישיות¹ בין מדינות. Remitly מציעה גם מוצר ייעודי לעסקים² בשם Remitly Business, המאפשר ביצוע תשלומים עסקיים בינלאומיים. נכון למועד כתיבת שורות אלו, השירות זמין לעסקים קטנים³ שממוקמים בארצות הברית, בריטניה וקנדה, ואינו זמין לעסקים הרשומים בישראל.

זמינות הפלטפורמה בישראל: תמונת מצב

Remitly רכשה את חברת הפינטק הישראלית Rewire ומיזגה אותה במלואה אל תוך הפלטפורמה הבינלאומית שלה. כך הפך שירות Remitly לזמין לפעילות בשוק הישראלי בשני כיווני הפעולה: שליחת כספים מהארץ וקבלת כספים מחו"ל.

שליחת כספים מישראל לחו"ל

ניתן לשלוח כסף⁴ ישירות מישראל ליעדים שונים ברחבי העולם (למשל הודו, הפיליפינים ותאילנד). השירות מבוסס על הפקדת שקלים חדשים (ILS) באמצעות אפשרויות תשלום מקומיות. למשל: כרטיסי חיוב או פתרונות שכר ייעודיים כגון "כרטיס שכר" (⁵,⁶Remitly salary card). כרטיס כזה מאפשר למעסיקים בישראל להעביר משכורות ישירות לעובדים זרים, לצורך שליחת כסף פשוטה למדינות המוצא.

פתיחת חשבון במערכת Remitly אינה פתיחת חשבון בנק. השירות מיועד לביצוע העברות כספים ישירות ונקודתיות או מחזוריות בלבד. הוא מאפשר הפקדת מזומן או טעינת כספים זמנית לצורך מימון העברות יוצאות, אך אינו כולל אפשרות לניהול חשבון רב-מטבעי או החזקת יתרות קבועות במטבע חוץ, כפי שניתן למצוא בפלטפורמות פיננסיות חלופיות.

קבלת כספים בישראל

זמינות ערוצי המסירה⁷ והמטבעות בישראל אינה קבועה, והיא משתנה בהתאם למדינת המקור שממנה מבוצעת השליחה. עבור העברות נכנסות, מציעה הפלטפורמה שלושה ערוצי מסירה, הפועלים באמצעות שיתופי פעולה עם מוסדות פיננסיים מקומיים:

• הפקדה בנקאית (Bank Deposit): הכסף מועבר ישירות לחשבון העובר ושב של הנמען. השירות נתמך בכל הבנקים המובילים בישראל, לרבות בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מזרחי טפחות ובנק הבינלאומי.
• איסוף מזומן (Cash Pickup): משיכת הכסף במזומן, ללא צורך בחשבון בנק. שירות זה זמין דרך רשת נקודות שירות מורשות, ובהן סוכנויות חלפנות נבחרות.
• הפקדה לכרטיס חיוב (Debit Card Deposit): העברה ישירה של הכספים אל כרטיס החיוב של הנמען, המקושר לחשבונו המקומי.

מכיוון שאפשרויות הקבלה משתנות בין מדינות שונות, מומלץ לבדוק את תנאי ההעברה הספציפיים בעת יצירתה. פרטי המסירה, זמן ההעברה והסכום הצפוי להתקבל מוצגים בדרך כלל לפני אישור העסקה.

מבנה העמלות ועלויות השירות

הצהרות הפלטפורמה בדבר העברות "ללא עמלות" (Enjoy no fees) מתייחסות לעמלת השליחה הישירה (Transfer Fee) במדינות ובמטבעות מסוימים, אך אינן משקפות את העלות הכוללת של הפעולה. מודל התמחור של Remitly מבוסס על שני רכיבים מרכזיים:

1. מרווח שער החליפין (Exchange Rate Markup): רכיב העלות העיקרי של השירות. המרת השקלים (ILS) למטבע היעד אינה מבוצעת על פי שער השוק היציג. היא מתבססת על שער פנימי, הנקבע על ידי החברה וכולל מרווח מובנה לטובתה. פער זה מהווה מקור רווח עבור Remitly, והוא משתנה באופן תדיר בהתאם לתנודות השוק ולמדינת היעד שאליה נשלח הכסף. כך, למשל, בעמוד המרת שקלים לדולרים⁸ (ILS to USD) מציגה החברה "אפס עמלות", אך בפועל שער ההמרה המוצע למשתמש נמוך משער השוק הרציף, כך שהעלות מגולמת ישירות ביחס ההמרה.
2. עמלת שליחה קבועה (Transfer Fee): עמלה זו אינה אחידה, ונקבעת באופן פרטני על פי מספר פרמטרים. ביניהם: מדינת המקור, מדינת היעד וסוג ערוץ הקבלה הנבחר. בעוד שבמדינות מסוימות (למשל ארה"ב ובריטניה) עמלה זו עשויה לעמוד על אפס, במדינות אחרות מהן נשלח הכסף נקבעת עמלת בסיס קבועה עבור כל פעולה (כפי שניתן לראות לדוגמה בשליחה⁹ מיפן לישראל, שם נגבית עמלה של 170 JPY). יש לקחת בחשבון כי הטבות של "אפס עמלות שליחה" מוגבלות לעיתים קרובות להעברות הראשונות של לקוחות חדשים (New Customer Offer) באמצעות קיזוז העמלה כהנחה נקודתית. החל מההעברה השנייה ואילך היא מתעדכנת לעמלה הרגילה.

דגש חשוב: ההבדל בין שער ההצטרפות לתמחור השוטף

Remitly מציעה שער חליפין אטרקטיבי במיוחד עבור ההעברה הראשונה שמבצעים משתמשים חדשים¹⁰, לצד הטבות בעמלה. שער זה קרוב מאוד לשער השוק היציג ולכן נחשב לאטרקטיבי, אך הוא בעיקר הטבה שיווקית חד-פעמית. החל מההעברה השנייה החשבון מסווג כ"לקוח קיים". בשלב זה, שערי החליפין מתעדכנים לתמחור הסטנדרטי של החברה - כלומר שערים הכוללים את מרווח הרווח שלה.

בנוסף, השער הקידומי¹¹ מוגבל לרוב לתקרת סכום מוגדרת (למשל, עד 1,000 דולר בהעברות מסוימות). כל סכום מעבר לתקרה זו ("Promotion Cap") יחויב בשער הרגיל והפחות משתלם של החברה, גם במהלך הפעולה הראשונה.

מגבלות ותקרות שליחה ב-Remitly

Remitly מיישמת מערך מוקפד של מגבלות¹² על סכומי הכסף שניתן להעביר. מגבלות אלו נקבעות על פי חוקי הרגולציה למניעת הלבנת הון. בניגוד למודל המדורג שהיה נהוג בעבר (שיטת ה-Tiers), הפלטפורמה מפעילה כיום מערכת מגבלות שליחה. סכום הכסף המקסימלי שניתן להעביר בכל פעולה או בטווח זמן נתון אינו קבוע, ונקבע באופן פרטני על פי מספר פרמטרים תפעוליים: מדינת השליחה, מדינת הקבלה, שיטת התשלום (כרטיס או העברה בנקאית), אופן קבלת הכספים בישראל ורמת אימות המשתמש.

עם פתיחת החשבון, נקבעת למשתמש מגבלת שליחה בסיסית המאפשרת העברת סכומים נמוכים בכפוף לאימות ראשוני בלבד.

הגדלת מגבלת השליחה: כשנדרשת העברת סכומים גבוהים יותר, המערכת תבקש מהמשתמש לספק מסמכים ומידע נוסף במהלך תהליך השליחה. דרישות אלו עשויות לכלול הצגת תעודה מזהה רשמית, הוכחת כתובת מגורים או מסמכים המעידים על מקור הכספים, בהתאם לדרישות הרגולציה. לאחר בדיקת המסמכים ואישורם, תורחב אוטומטית מגבלת החשבון.

בטיחות ואמינות השירות

Remitly נחשבת לחברה אמינה המפעילה שירות בטוח לשימוש. היא מחזיקה ברישיונות הרגולטוריים הנדרשים למתן שירותי העברת כספים בכל המדינות שבהן היא פועלת.

בין אמצעי האבטחה¹³,¹⁴ המיושמים בפלטפורמה:

• הצפנת נתונים: שימוש בפרוטוקולי אבטחה מתקדמים להגנה על המידע האישי והפיננסי.
• אימות דו-שלבי: חובה לבצע אימות נוסף בעת כניסה לחשבון או בעת ביצוע פעולות רגישות.
• מערכות ניטור הונאה: הפעלת אלגוריתמים המזהים התנהגות חריגה בחשבון וחוסמים פעולות חשודות.
• אחריות הגעה בזמן¹⁵**:** החברה מתחייבת לזמן הגעה מוגדר מראש של הכסף. במקרה של עיכוב מעבר לזמן המובטח, החברה מזכה את המשתמש בעמלות ששולמו עבור אותה העברה.

Wise Business כחלופה לניהול כספים בינלאומי

עסקים המבצעים תשלומים לספקים בחו"ל, מקבלים תשלומים מלקוחות במדינות שונות או מנהלים פעילות במספר מטבעות עשויים להזדקק לפתרון ייעודי לניהול תשלומים בינלאומיים. לשם כך מציעה Wise את Wise Business - חשבון עסקי הכולל מגוון כלים לניהול כספים והעברות במטבעות שונים. אחד מהמאפיינים המרכזיים של Wise הוא השימוש בשער היציג לצורך המרת מטבע, ללא תוספת מרווח (Markup) על שער החליפין. במקום להטמיע את העלות בשער ההמרה, Wise גובה עמלת המרה נפרדת ושקופה, המוצגת מראש לפני אישור העסקה.

נכון למועד כתיבת מדריך זה, Wise Business אינו זמין לפתיחה עבור עסקים הרשומים בישראל. עם זאת, עסקים הרשומים בארצות הברית, בבריטניה ובמדינות נוספות שבהן השירות נתמך יכולים לפתוח חשבון עסקי ולקבל גישה למגוון כלים המיועדים לניהול פעילות פיננסית בינלאומית. בין הפונקציות המרכזיות שמציע השירות:

• פרטי חשבון מקומיים במספר מטבעות - קבלת פרטי חשבון מקומיים במטבעות נבחרים, כגון דולר אמריקאי, אירו ופאונד, לצורך קבלת תשלומים באמצעות העברות בנקאיות מקומיות.
• חשבונות במטבעות שונים - אפשרות להחזיק, לשלוח ולהמיר כספים במספר מטבעות מתוך חשבון עסקי אחד.
• תשלומים מרובים (Batch Payments) - ביצוע מספר רב של תשלומים לספקים, עובדים או קבלנים באמצעות העלאת קובץ אחד.
• אינטגרציה עם מערכות הנהלת חשבונות - חיבור לשירותים כמו QuickBooks, Xero ו-FreeAgent לצורך סנכרון נתונים פיננסיים.
• כרטיסי חיוב עסקיים - הנפקת כרטיסים פיזיים ווירטואליים עבור עובדי החברה, לצורך ניהול והגבלת הוצאות עסקיות.

הבהרה: שירות Wise Business אינו זמין כיום לעסקים הרשומים בישראל. זמינות המוצרים והשירותים של Wise משתנה בין מדינות. לכן מומלץ לבדוק את עמוד זמינות המוצרים הרשמי של החברה, כדי להבין אילו שירותים זמינים במדינת הרישום של העסק.

בחירת הפלטפורמה המתאימה להעברת כספים בינלאומית תלויה בראש ובראשונה באופי הפעילות ובצרכי המשתמש. בעוד שחברות כמו Remitly מציגות פתרון אטרקטיבי במיוחד עבור העברות נקודתיות או ראשוניות בזכות הטבות הצטרפות ושערי מבצע, במעבר למחירון השוטף משתנה מודל התמחור שלהן. מנגד, פלטפורמות דוגמת Wise מציעות יציבות ושקיפות לאורך זמן באמצעות שימוש עקבי בשער השוק הריאלי, ללא מרווחים חבויים. עבור לקוחות פרטיים ועסקיים כאחד, ניהול נכון של עלויות המרה מחייב מעקב שוטף אחר שינויי רגולציה, זמינות המוצרים המשתנה בישראל והשוואה קפדנית של סך העמלות המצטברות בכל פעולה.

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. לאילו מטרות ניתן להעביר כספים?, מרכז העזרה של Remitly
2. Remitly לעסקים, דף נחיתה עסקי - Remitly
3. באילו מדינות ניתן להשתמש ב-Remitly Business?, שאלות נפוצות, הבלוג של Remitly Business
4. שליחת כספים בינלאומית מישראל, אתר Remitly
5. כרטיס השכר של Remitly, שליחת כספים מישראל
6. כרטיס שכר Remitly, פתרון חכם לתשלום משכורות לעובדים זרים
7. אילו אפשרויות לקבלת כסף זמינות בהעברות לישראל?, שליחת כסף לישראל, Remitly
8. המרת שקלים חדשים (ILS) לדולר אמריקאי (USD), שליחת כסף לארצות הברית, Remitly
9. שליחת כסף מיפן לישראל, פלטפורמת Remitly
10. מבצע שער החליפין המיוחד לישראל (The Israel Special FX Promotion) תנאים והגבלות, Remitly
11. הטבה ללקוחות חדשים (New Customer Offer), תנאים והגבלות, Remitly
12. כמה כסף ניתן לשלוח בכל העברה?, מרכז העזרה של Remitly
13. כיצד Remitly שומרת על בטיחות המשתמשים?, אתר Remitly
14. מדוע ניתן לסמוך על Remitly?, מרכז העזרה של Remitly
15. התחייבות למסירה מוצלחת (Perfect Delivery Promise), הסכם המשתמש של Remitly, עמוד 14