¿Qué es ACH? La guía completa sobre pagos y transferencias en Colombia

En el mundo de las operaciones bancarias, el término transferencias ACH aparece muy a menudo pero no siempre queda muy en claro qué significa. En este artículo te explicaremos que significa ACH, como funcionan este tipo de transferencias y qué importancia tienen a la hora de enviar o recibir giros internacionales entre Colombia y Estados Unidos.

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¿Qué es ACH y para qué sirve?

ACH son las siglas de Automated Clearing House, una red que permite procesar pagos y transferencias electrónicas entre cuentas dentro del sistema bancario de Estados Unidos.

Su función principal es la de mover dinero de una cuenta a la otra de forma eficiente, segura y a un menor costo que otras alternativas. Por este motivo, son muy utilizadas para depósitos de salarios o pago de facturas.

Si bien las transferencias ACH son un tipo de transferencia electrónica, estas no son inmediatas. Sino que pueden tardar hasta 48 horas en procesarse. Esto se debe a que el sistema ACH procesa los pagos en lotes (batches en inglés), lo que quiere decir que agrupó múltiples transacciones y las liquida en intervalos específicos del día.

¿Qué es ACH en el banco?

Hablar de ACH en términos bancarios es hablar de un tipo de transferencia electrónica que viaja a través de la red. Dentro de esta red, pueden existir dos modalidades:

• Crédito ACH: cuando el dinero se envía de una cuenta a otra. Por ejemplo, cuando tu empleador deposita tu salario en tu cuenta bancaria, un comerciante paga a la cuenta de un proveedor.
• Débito ACH: cuando una entidad retira dinero de tu cuenta con previa autorización para cubrir un pago cada cierto periodo de tiempo. Por ejemplo, el cobro automático de tu servicio de internet o tu membresía de Spotify desde tu cuenta bancaria.

ACH en Colombia vs. ACH en Estados Unidos

Para muchos colombianos, el término ACH puede generar confusión. Aunque en ambos casos está vinculado al sistema financiero, no significa lo mismo hablar de ACH en Colombia que en Estados Unidos.

¿Quién es ACH Colombia?

ACH Colombia es una empresa privada fundada en 1997 por varias entidades financieras y que se encarga de operar la red de transferencias electrónicas interbancarias en Colombia. Su función principal es la de proveer la infraestructura tecnológica que permite a los bancos colombianos realizar transferencias, pagos, débitos interbancarios, entre otras operaciones.

Dicho en otras palabras, ACH Colombia es una compañía privada que provee soluciones tecnológicas que permiten que los bancos puedan procesar transferencias rápidas de dinero.

¿Qué es ACH en Estados Unidos?

En cambio ACH en Estados Unidos es una red nacional de pagos electrónicos compartida por todos los bancos del país. Esta red es operada por la Cámara de Compensación (NACHA en Estados Unidos) y supervisada por la Reserva Nacional.

Su función principal es la de procesar pagos en lote entre cuentas pertenecientes al sistema bancario de los Estados Unidos.

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Cómo funcionan las transferencias ACH

De forma general, así es como se desarrolla el proceso de una transferencia ACH:

1. El emisor (puede ser una persona, empresa o entidad) inicia una orden de pago en su banco.
2. Su banco agrupa su orden de pago en lotes junto a otras operaciones y las envía a la Cámara de Compensación ACH.
3. La Cámara de Compensación ACH recibe estos lotes, los procesa y los organiza en nuevos bloques según los bancos de destino de las diferentes transferencias.
4. Ahora, la Cámara calcula la “compensación” entre bancos. Esto es cuanto debe y cuánto tiene que recibir cada entidad para equilibrar las operaciones.
5. Cuando la Cámara tiene lista la liquidación final correspondiente a cada entidad, los fondos pasan a la Reserva Federal, que es la institución encargada de liquidar el dinero correspondiente a cada banco.
6. Finalmente, cada banco realiza el depósito en la cuenta de destino de la transferencia.

¿Cuánto tiempo tarda una transferencia ACH?

A diferencia de las transferencias rápidas de dinero a las que estamos acostumbrados, una transferencia ACH no es instantánea. Normalmente, puede tardar entre 1 y 3 días hábiles, dependiendo de si es un ACH crédito o débito.

Además, factores como fines de semana y días festivos pueden retrasar la acreditación del dinero, ya que las transacciones solo se procesan en días y horarios hábiles.

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¿Cuál es la diferencia entre un ACH y una transferencia bancaria?

Ambos métodos permiten mover fondos entre cuentas bancarias. Sin embargo, existen diferencias claves entre estos dos tipos de transacciones.

En primer lugar, las transferencias ACH se procesan en lotes mientras que las transferencias bancarias (o transferencias Wire, como se las conoce en EE.UU) lo hacen individualmente.

Otra diferencia importante está en la velocidad de procesamiento, mientras que los giros ACH pueden demorar entre 1 y 3 días en acreditarse, las transferencias bancarias suelen ser inmediatas. Para el caso de transferencias bancarias internacionales, puede haber mayores demoras debido a la intervención de bancos corresponsales.

Por último, y quizás el más importante, está el tema de los costos. En Estados Unidos las transferencias ACH son más económicas que las transferencias bancarias, cuyas comisiones son ampliamente superiores. Es por ello que las ACH son las más elegidas para pagos recurrentes como depósito de salarios, débitos automáticos, etc.