MT103是什麼？跟MT202有甚麼分別？電文格式、用途、獲取方法
以往使用電匯時，MT103以作記錄電子付款證明與操作指令，唯自2025年11月起，SWIFT已推行ISO 20022標準，並以pacs.008格式取代。本文將為大家講解MT103的作用、電文格式、獲取方法，並指出pacs.008比起MT103的優勝之處。
大陸匯款到香港方法比較：銀行轉賬／攜帶現金過境／銀行卡／Wise 匯款
想由大陸銀行戶口匯款到香港銀行戶口就要用到個人外匯限額，一般為每年5萬美元等值。對於一些定期會到內地工幹，或者主要在大陸工作的人，如果公司出糧是用人民幣，就要找一款便宜又方便的途徑把人民幣存款調回香港戶口。本文會介紹幾種大陸匯款到香港方法，分別適合不同的情況和金額，大家可以用作參考。
如果想便宜地進行較大額的匯款，可以考慮使用Wise。內地港澳台居民可以透過Wise以市場中間匯率匯款至自己境外的銀行戶口，單筆匯款上限可達10萬人民幣，而且可以全程以手機進行，方便快捷。
| 目錄 |
|---|
銀行匯款轉賬
如果想由內地銀行戶口匯款到香港銀行戶口，最簡單直接的方法就是使用銀行電匯服務。在大陸，發送跨境匯款前要使用銀行的「購匯」功能，預先購買需要的港幣金額。很多大牌銀行都支援網上匯款，可以在網上銀行或手機App提交匯款申請，服務時間通常為每個工作日的9:00至17:00。不過，如果超出個人購匯年度總額（通常為5萬美元或等值），就必須要帶同相關證明文件，親身到分行辦理匯款。
以中國工商銀行為例，跨境匯款的步驟、手續費、限額和需時如下：
匯款流程
- 登入工商銀行APP，點擊「轉賬支付——結售匯」
- 交易類型選擇「人民幣購匯」，查看港幣HKD的「銀行賣出價（匯）」
- 填寫購匯金額和購匯用途
- 回到APP主頁點擊「轉賬支付——境外匯款」
- 填寫收款人資料（姓名、地址）及匯款詳情（銀行、賬號、金額）
- 確認提交匯款申請
證明文件（如適用）
- 本人戶籍證明和身份證明
- 匯款用途證明（例如公／私營機構發出的費用通知單）
匯款手續費¹
- 向香港工商銀行匯款：按匯款金額的0.1%收取，最低20元/筆，最高200元/筆
- 向香港其他銀行匯款：按匯款金額的0.1%收取，最低50元/筆，最高260元/筆
- 如另加收電訊費，境內異地（含港澳）：80元/筆
匯款限額
境內居民個人購匯的年度總額為5萬美元或等值（如超過年度總額就需提交真實需求憑證）
匯款需時
最快可在當日或下一個工作日到賬
（資料檢查日期：2023年9月16日）
攜帶現金過境
如果急需用錢，或者想節省一點銀行手續費，你也可以親身到大陸銀行分行／ATM提款，然後親自攜帶現金入境香港，不過用這種方法就要特別留意合法性和安全性，最好只限於幾千元的小數目。
根據國家外匯管理局海關總署發出的《攜帶外幣現鈔出入境管理暫行辦法》：
| 攜帶現鈔金額 | 規則 |
|---|---|
| 不超過5,000美元或等值的外幣現鈔或不超過20,000人民幣現鈔 | 無須申領《攜帶證》，亦無須主動向海關申報 |
| 5,000美元至10,000美元或等值的外幣現鈔 | 向外匯指定銀行申領《攜帶證》 |
| 超過10,000美元或等值的外幣現鈔 | 向外匯局申領《攜帶證》 |
如果當天多次往返，第二次起只可攜帶不超過500美元或等值的外幣現鈔。而如果短期內（15天內）多次往返，第二次起只可攜帶不超過1,000美元或等值的外幣現鈔。
（資料檢查日期：2023年9月16日）
另外，根據香港法例，如果你攜帶總值高於12萬港元的的貨幣及不記名可轉讓票據（「現金類物品」），亦須使用紅通道向海關人員作出書面申報，違者最高可被罰款50萬港元及監禁2年。
內地銀行卡提款
根據《中華人民共和國外匯管理條例》，個人持中國大陸銀行卡在境外提取現金，每卡每日不得超過等值1萬元人民幣，本人名下所有銀行卡合計每年不得超過等值10萬元人民幣。
如果打算用大陸銀聯卡在香港ATM提款，除了要考慮銀行匯率價差，還要注意內地發卡銀行（和香港ATM）收取的手續費：
| 內地發卡銀行 | 境外ATM取現手續費 |
|---|---|
| 中國工商銀行¹ | 取現金額1%+12元，最低14元，最高112元 |
| 中國銀行² | 取現金額1%+12元，最高112元 |
| 中國建設銀行³ | 取現金額1%+12元，最高112元 |
（資料檢查日期：2023年9月16日）
Wise 匯款
最後一種方法是使用網上匯款平台，例如全球匯款公司Wise。如果你是在中國內地工作的外國人、台灣、香港或澳門人，就可以用Wise把人民幣工資匯到海外銀行戶口。Wise支援超過50種匯款貨幣，提供真實、零提價的市場中間匯率，只收取一筆小額、按比例計算的手續費。
| 傳統電匯 | Wise | |
|---|---|---|
| 支援貨幣 | 10多種主要貨幣，冷門貨幣或收取額外費用 | 超過50種貨幣 |
| 到賬速度 | 1至5個工作日不等 | 超過一半即時到賬 |
| 匯率 | 通常銀行自訂匯率提價 | 市場中間匯率 |
| 費用 | 各種費用，包括代理銀行費用 | 確認匯款之前清楚列明收費 |
| 透明度 | 只有少數銀行提供免費電匯進度通知 | 匯款成功提交和發送之後， 用戶可以隨時查看進度 |
以下是Wise人民幣匯款詳情：
匯款步驟
- 於Wise網站或Wise App免費開戶並完成身份認證
- 設立匯款，輸入匯款貨幣和金額，並填寫收款銀行賬戶資料（必須為本人名下）
- 上傳所需的證明文件（見下表）
- 由你的大陸銀行戶口轉賬付款給Wise
- Wise確認收款後進行兌換並發出匯款
證明文件
- 護照
- 港澳居民來往內地通行證（回鄉證）
- 僱傭合約、薪資單、銀行結單或僱主聲明
- 個人所得稅紀錄
匯款手續費
由中國內地（人民幣）匯款到香港（港幣）：每次 91.43 CNY + 0.69%（匯率不含任何隱藏價差）
匯款限額
匯款金額上限為每筆10萬人民幣，你可以透過Wise匯款的總金額上限大約相等於你在中國賺取的稅後收入（需提交稅務紀錄證明）
匯款需時
你的付款通常會即日或1個工作日內到達Wise的賬戶，Wise最多需要2個工作日進行兌換並送出匯款
（資料檢查日期：2023年9月16日）
大陸外匯管制比較嚴格，如果想匯款到境外通常要提交輔助證明文件，最重要的是循合法、安全的路徑匯款。匯款平台Wise與在中國受中國人民銀行監管的持牌第三方支付供應商合作，共同為在中國內地工作的外國人及港澳台人士提供跨境匯款服務，只需進行一次性的驗證程序。Wise提供最優惠的市場中間匯率，手續費低廉且透明，你可以隨時隨地透過網上平台或手機App設立匯款，輸入匯款金額就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間，發送付款後也可以隨時在App內追蹤匯款進度。
資料來源：
1 中国工商银行：服务价目表栏目
2 中国银行：服务价目表
3 中国建设银行：个人客户服务价目表
資料檢查日期：2023年9月20日
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