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跨境支付通指南：如何使用跨境支付通匯款兩地？詳解跨境支付通手續費

Hoi Yi Leung
Hoi Yi Leung
2025年10月10日
閱讀時間6分鐘

近年來，許多香港人喜歡北上消費，不過內地大部分地區以電子支付為主，港人往往需要將港幣兌換並轉帳至內地電子錢包。無論是個人還是企業，在處理兩地資金往來時，都可能面對高昂手續費、不透明匯率及到賬延遲的困擾。近期推出的跨境支付通為跨境小額支付帶來了全新解決方案，這服務透過連接內地的IBPS（跨行支付清算系統）與香港的FPS（快速支付系統），實現兩地之間的即時轉賬，簡化操作流程。

本文將為你詳細解析跨境支付通的功能與操作方式，並深入探討其手續費、限額與實際應用場景，同時比較其他跨境匯款方式，幫助你找到最便捷、最划算的轉賬方案。

目錄

跨境支付通是什麼？

跨境支付通是一項由內地與香港監管部門共同推動的創新支付服務，旨在解決兩地居民在日常支付中的痛點。透過參與銀行，用戶可在香港與內地之間直接發起即時小額轉賬，大幅簡化傳統跨境匯款的流程。

北向與南向匯款：兩種方向的區別

  • 北向匯款：由香港居民（持香港身份證人士）向內地收款人轉賬。
  • 南向匯款：由內地居民（持內地身份證人士）向香港收款人轉賬。

主要參與銀行與服務範圍

香港目前共有20間銀行參與此計劃，包括：天星銀行、螞蟻銀行（香港）、中國銀行（香港）、交通銀行（香港）、東亞銀行、中信銀行（國際）、中國建設銀行（亞洲）、廣發銀行（香港）、中國民生銀行（香港）、創興銀行、招商永隆銀行、大新銀行、恒生銀行、滙豐銀行、中國工商銀行（亞洲）、Mox Bank、南洋商業銀行、上海商業銀行、浦發銀行（香港）。

服務範圍主要涵蓋兩類：

  • 個人對個人匯款：包括學費、醫療費、公用事業繳費等。
  • 機構對個人匯款：如薪金發放。

跨境支付通的優勢：即時到賬、簡化流程

跨境支付通使跨境轉賬流程大幅簡化，操作體驗與本地轉賬相近，主要具備以下三大優勢：

  • 即時到賬：資金可於數秒內轉入收款賬戶。
  • 操作簡便：用戶只需透過手機號碼、電郵地址等作為識別碼，便可完成轉賬，無須再輸入銀行帳號等繁瑣資料。
  • 費用更低：部分銀行於服務初期提供「零手續費」優惠，可進一步節省轉賬成本。

跨境支付通手續費：費用與限額詳解

跨境支付通推出初期，不少銀行（例如恒生銀行、中國建設銀行（亞洲）等）均提供「零手續費」的推廣優惠。不過需要留意，此類優惠往往設有期限，期滿後銀行可能會恢復收取一定的手續費。

同時，即使標示為免手續費，銀行在進行跨境匯款時的匯率轉換中，仍可能加收利潤（俗稱「匯率加點」）。這部分屬於隱性成本，用戶在操作時應加以關注。建議在匯款前比較不同銀行的實際入賬金額，以選擇最具成本效益的方案。

跨境支付通限額

為確保服務主要面向「小額支付」，跨境支付通設有明確的限額：

  • 北向匯款：每人每日上限港幣10,000元，每年上限港幣200,000元。此限額獨立於現行每日人民幣80,000元的同名匯款上限。
  • 南向匯款：依照現行規定，個人年度購匯便利化額度為50,000美元。

對於一般港人假日北上消費或小額生活支出，這些限額基本能滿足需求。然而，對於需進行大額支付或頻繁匯款的用戶（如企業付款、購房款項等），跨境支付通可能無法完全適用，此類情況下建議使用其他專業匯款服務以完成大額交易。

跨境支付通與傳統銀行匯款、支付寶和微信支付有何不同？

以下為跨境支付通與其他主流的香港轉賬內地方式的比較：

比較維度跨境支付通（FPS-IBPS）傳統銀行匯款（SWIFT）支付寶和微信支付（港幣電子錢包）
速度即時到賬數個工作日15分鐘至72小時不等
手續費推廣期多為零；優惠期後可能收費固定費用，一般較高通常收取固定費用（如HKD 25），有時設免手續費優惠
匯率透明度需留意銀行匯率加價（隱性成本）匯率加點普遍存在，透明度低匯率透明度較高，但仍有服務費
限額嚴格的小額限制（北向每日HKD 1萬）無明確上限，適合大額匯款設有每日和年度限額
適用場景日常消費、親友間小額轉賬大額資金轉移、企業交易日常消費、無需內地銀行卡的小額支付

速度和便利性

  • 跨境支付通：透過連接內地的IBPS與香港的FPS系統，用戶可在香港與內地之間直接發起即時小額轉賬，資金一般可在數秒內到賬。
  • 傳統銀行匯款：通常需要透過銀行的跨境匯款服務（如SWIFT），整個過程可能需時數個工作日，並且必須提供收款人完整的銀行帳戶資訊，操作相對繁瑣。
  • 支付寶或微信支付：香港用戶可透過支付寶將款項轉入內地帳戶，實際到賬時間視乎收款人帳戶設定而定，普遍介乎15分鐘至72小時不等。至於微信支付，最快可以於30分鐘內到賬，個別情況需時1至3個工作天。

費用結構和匯率透明度

  • 跨境支付通：部分銀行提供「零手續費」優惠，例如滙豐銀行（HSBC）、中國銀行（香港）以及恒生銀行均免手續費。不過，這些優惠多屬於限時安排，用戶需要留意具體的優惠期限及細則。
  • 傳統銀行匯款：一般而言，傳統銀行跨境匯款會收取固定金額的手續費。個別銀行在匯率轉換過程中加上利潤，導致實際成本高於表面費用。由於匯率加收部分未必清晰展示，透明度相對較低，用戶在比較時難以立即判斷最終成本。
  • 支付寶或微信支付：截至目前，支付寶（香港）和微信支付對於匯款至內地的服務均收取每筆港幣 25 元的手續費。不過，兩者都提供首筆交易或單筆匯款達到6,500港元或以上的免手續費優惠。

適用場景和限制

  • 跨境支付通：主要適用於香港居民向內地收款人轉賬。由於設有每日及年度交易上限，因此特別適合日常消費支付或親友之間的小額轉賬。
  • 傳統銀行匯款：傳統銀行跨境匯款並無明確金額上限，用戶可以匯出大額資金，因此更適合企業或個人進行一次性的大額匯款。不過，銀行手續費通常較高，且跨境清算時間較長，對於需要即時入賬的需求而言不夠便利。這類方式較適合追求安全、合規和穩妥的客戶。
  • 支付寶或微信支付：支付寶與微信支付適合日常小額跨境支付，特別是日常消費或支付親友生活費。用戶無需在內地開設銀行帳戶，操作相對便利。但在進行大額匯款時，手續費可能較高，並且可能涉及額外的合規審查，因此並不適合頻繁或高額資金轉移。

在本文中，我們探討了跨境支付通的特色與費用優勢，並比較了傳統銀行匯款以及支付寶和微信支付三種主要的跨境支付方式，剖析了它們在速度、成本和適用場景上的差異。雖然跨境支付通能有效解決部分港人和內地居民在日常資金往來上的痛點，但由於設有金額上限，未必能滿足需要大額匯款的客戶需求。

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資料來源：

  1. 香港金融管理局：跨境支付通
  2. 恒生銀行：跨境支付通 - 內地轉賬及收款
  3. 中國建設銀行(亞洲)：「轉數快」 快速支付系統
  4. AlipayHK：轉賬、匯款及利是功能
  5. 香港滙豐：轉數快海外消費 | 境外使用電子支付
  6. Bank of China (Hong Kong) Limited：跨境支付通
  7. WeChat Pay HK：交易手續費一覽表

資料檢查日期：2025年10月2日

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