Ngân hàng trung gian là gì? Phí và những điều cần biết

Khi gửi tiền ra nước ngoài, bạn có thể nghĩ rằng quá trình này chỉ liên quan đến hai ngân hàng: ngân hàng của bạn và ngân hàng của người nhận. Tuy nhiên, thực tế của việc chuyển khoản ngân hàng quốc tế (international wire transfer) lại phức tạp hơn thế một chút.

Trong hầu hết các trường hợp, các tổ chức tài chính khác - được gọi là ngân hàng trung gian - sẽ đóng vai trò là người ở giữa để chuyển tiền từ quốc gia này sang quốc gia khác. Các ngân hàng trung gian có thể ảnh hưởng đến cả tốc độ và chi phí giao dịch của bạn, vì vậy việc hiểu rõ chúng là gì và cách thức hoạt động của chúng là điều rất quan trọng.

Ngân hàng trung gian là gì?

Ngân hàng trung gian đóng vai trò như một cầu nối giữa ngân hàng gửi và ngân hàng nhận trong một giao dịch chuyển tiền quốc tế. Khi các ngân hàng ở các quốc gia khác nhau không có mối quan hệ trực tiếp, họ sử dụng ngân hàng trung gian để xử lý và điều hướng các khoản thanh toán quốc tế.

Về cơ bản, một ngân hàng trung gian quốc tế là bên thứ ba đáng tin cậy giúp đảm bảo tiền của bạn đến đúng người hoặc tổ chức nhận tiền một cách an toàn.

Ngân hàng trung gian hoạt động như thế nào?

Các ngân hàng trung gian là một phần của mạng lưới ngân hàng quốc tế gọi là SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu).

SWIFT giúp các tổ chức tài chính trao đổi thông tin quan trọng về các giao dịch quốc tế. Mạng lưới này thực chất không di chuyển tiền vật lý của bạn, mà gửi các tin nhắn lệnh để thông báo cho các ngân hàng biết nơi cần gửi tiền đến.

Một giao dịch chuyển tiền quốc tế qua SWIFT đôi khi có thể liên quan đến nhiều ngân hàng trung gian. Mỗi ngân hàng trung gian tham gia vào quá trình này đều có thể làm tăng thêm thời gian và chi phí cho giao dịch của bạn.

Nếu giao dịch quốc tế của bạn liên quan đến các cặp tiền tệ hoặc quốc gia ít phổ biến, khả năng cao khoản tiền đó sẽ phải đi qua một hoặc nhiều ngân hàng trung gian.

Ngân hàng trung gian thường là các ngân hàng lớn với sự hiện diện mạnh mẽ trên toàn cầu. Citibank, Deutsche Bank và HSBC là một vài ví dụ điển hình về các ngân hàng thường đóng vai trò trung gian nhờ vào mạng lưới rộng khắp thế giới của họ.

Có bắt buộc phải có ngân hàng trung gian khi chuyển tiền quốc tế không?

Không phải lúc nào cũng cần, nhưng nhiều giao dịch chuyển tiền quốc tế cần ít nhất một ngân hàng trung gian.

Bạn cũng có thể cần ngân hàng trung gian nếu ngân hàng nội địa của bạn không có mạng lưới quốc tế mạnh. Các ngân hàng nhỏ hơn thường hợp tác với các ngân hàng lớn hơn để xử lý các giao dịch chuyển khoản quốc tế.

Hãy chắc chắn rằng bạn có sẵn các thông tin chuyển khoản quốc tế sau:

• Họ tên đầy đủ và địa chỉ của người nhận
• Tên và địa chỉ ngân hàng của người nhận
• Số tài khoản của người nhận hoặc số IBAN (Số tài khoản ngân hàng quốc tế)
• Mã SWIFT của ngân hàng người nhận
• Lý do chuyển tiền (bắt buộc đối với một số quốc gia)

Nếu cần ngân hàng trung gian, bạn cũng có thể cần mã SWIFT của ngân hàng đó. Ngân hàng của bạn thường có thể giúp bạn tìm thông tin này.

Tuy nhiên, hầu hết các trường hợp, ngân hàng sẽ tự xử lý việc liên lạc với các ngân hàng trung gian trong nội bộ, vì vậy bạn chỉ cần cung cấp thông tin về ngân hàng nhận tiền là đủ.

Phí ngân hàng trung gian

Đây là phần có thể khiến chi phí trở nên đắt đỏ. Các ngân hàng trung gian thường tính phí dịch vụ, và những khoản phí này có thể khấu trừ trực tiếp vào số tiền bạn đang gửi.

Có ba cách chính để xử lý phí ngân hàng trung gian:

Các khoản phí có thể tăng lên nhanh chóng khi có sự tham gia của các ngân hàng trung gian - đặc biệt nếu có nhiều hơn một ngân hàng. Hãy hỏi kỹ ngân hàng của bạn về quy trình và các khoản phí liên quan đến ngân hàng trung gian để có sự chuẩn bị tốt nhất.

Thông thường, mỗi ngân hàng trung gian có thể tính phí từ 15-50 USD cho mỗi giao dịch.

Làm thế nào để tìm thông tin ngân hàng trung gian?

Hầu hết thời gian, việc tìm thông tin ngân hàng trung gian quốc tế khá dễ dàng nếu bạn thực sự cần.

• Hỏi ngân hàng của bạn: Họ thường sẽ cho bạn biết những ngân hàng trung gian nào họ sử dụng cho giao dịch chuyển tiền quốc tế của bạn.
• Kiểm tra với ngân hàng người nhận: Họ có thể biết những ngân hàng trung gian nào thường được sử dụng cho các giao dịch chuyển tiền từ ngân hàng hoặc quốc gia của bạn.
• Xem lại các giao dịch trước đây: Nếu bạn đã từng gửi tiền cho cùng một người nhận, hãy kiểm tra lại chi tiết các giao dịch cũ.

Lưu ý rằng thông thường bạn không bắt buộc phải biết thông tin về ngân hàng trung gian. Ngân hàng của bạn sẽ thực hiện mọi thứ cần thiết với các ngân hàng trung gian vì họ đã có sẵn quan hệ đối tác.

Thường thì bạn chỉ cần cung cấp cho ngân hàng thông tin chính xác của cá nhân hoặc tổ chức mà bạn muốn gửi tiền, và thế là xong.

Ngân hàng đại lý (Correspondent bank) và ngân hàng trung gian: Sự khác biệt là gì?

Đôi khi các thuật ngữ "ngân hàng đại lý" và "ngân hàng trung gian" được sử dụng thay thế cho nhau, nhưng có một sự khác biệt quan trọng:

Đối với bạn - người gửi tiền - gần như không có sự khác biệt nào giữa ngân hàng trung gian và ngân hàng đại lý.

Nếu ngân hàng của bạn cần một ngân hàng trung gian hoặc đại lý để hỗ trợ giao dịch tài chính quốc tế, họ đã thiết lập sẵn mối quan hệ tài chính với tổ chức phù hợp để thực hiện các khoản thanh toán xuyên biên giới.

Ngân hàng trung gian giúp tiền của bạn đi từ ngân hàng gửi đến ngân hàng thụ hưởng trong các giao dịch quốc tế. Đôi khi chúng cũng được gọi là ngân hàng đại lý, đặc biệt là khi có liên quan đến việc quy đổi tiền tệ.

Ngân hàng trung gian thường tính phí khá cao, vì vậy việc gửi tiền quốc tế có thể tốn kém - nhất là khi có nhiều hơn một ngân hàng trung gian tham gia vào quá trình này.