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デジタルバンクとは？ネット銀行との違いと日本・海外の代表例

Hikaru Osaka

2026年4月29日

10分で読めます

近年、従来の銀行（店舗型）やネット銀行とは異なる「デジタルバンク」という新しい金融サービスが注目を集めています。

しかし、「ネット銀行と何が違うの？」「ネオバンクやチャレンジャーバンクとは別物？」と疑問に思う方も多いはずです。

本記事では、デジタルバンクの定義から、ネット銀行との違い、日本・海外の代表例まで分かりやすく解説します。最新の金融トレンドを把握し、自分にぴったりのサービスを見つける参考にしてください。

記事の最後には、オンラインでのお金の管理、海外送金・受け取り、外貨への両替に役立つWise（ワイズ）についてもご紹介しています。

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目次 🔖
デジタルバンクの意味とネット銀行との違い国内・海外の代表的なデジタルバンク・ネオバンク海外利用・外貨利用が多いなら：Wise（ワイズ）デジタルバンクのメリット・デメリット

※本記事の情報は2026年4月6日時点の情報を参照しています。そのため、この内容が正確または、最新であることを表明または保証しません。また、本記事の内容は、あくまで参考情報として作成されています。専門的な意見・アドバイスが必要とされる場合、ご利用のサービスプロバイダーやその他の専門家にお問い合わせください。

デジタルバンクの意味とネット銀行との違い

「デジタルバンク」と聞くと、単なる「ネット銀行」を思い浮かべる方が多いかもしれません。しかし、これらはサービス設計の思想やシステムにおいて明確な違いがあります。

また、「ネオバンク」や「チャレンジャーバンク」とも混同されがちです。ここでは、デジタルバンクの定義と、それぞれのサービスとの違いを整理して解説します。

デジタルバンクの意味とは？

デジタルバンクとは、「システム開発の段階から、スマートフォン上での体験を前提に設計された、サービスが完結するタイプの銀行」を指します。

「すべての金融取引をアプリで手軽に、かつスマートに完結させたい」というユーザーに適しており、主に以下のような特徴があります。¹

アプリ完結型: 振込、出金、送金などの全サービスがアプリ内で完結。
優れたUI/UX: デザイン性が高く、直感的な操作が可能。
店舗・通帳の撤廃: 実店舗を持たず、物理的な通帳やキャッシュカードも発行しないケースが多い（カードレス）。
フルクラウド: 原則としてシステムがクラウド上で構築されている。
24時間利用可能: 営業時間の概念がなく、いつでも取引が可能。
迅速なアップデート: 独自開発のシステムにより、ユーザーの声を反映した機能改善が頻繁に行われる。

実店舗を持つ銀行や従来のネット銀行とは一線を画す、新しい金融の形態がデジタルバンクです。

ネット銀行とデジタルバンクの違い

ネット銀行とデジタルバンクは、どちらも「インターネットを介する」点は共通していますが、その成り立ちや設計思想に大きな違いがあります。

チャネルの専業性

デジタルバンクがアプリに特化しているのに対し、ネット銀行はPCサイトとアプリの両方をメインとしています。

システムの独自性

デジタルバンクはフルクラウドでシステムをゼロから独自開発しますが、ネット銀行は多くの場合、大手ベンダーが開発・運用する既存の銀行システムを採用しています。

設計思想

デジタルバンクは「デジタルの利便性」から逆算してサービスを設計します。一方でネット銀行は、既存の銀行サービスをオンライン化したものと言えます。

デジタルバンクとネット銀行の比較表¹

比較項目	デジタルバンク	ネット銀行
主な営業形態	アプリ	アプリおよびウェブサイト
システム構成	独自開発（フルクラウド）	大手開発会社による既存システム
サービスの起点	デジタル体験から逆算して設計	既存の銀行サービスをデジタル化

ネオバンクやチャレンジャーバンクとの違い¹

デジタルバンクと混同されやすい用語に「ネオバンク」と「チャレンジャーバンク」があります。

ネオバンク

自らは銀行免許を持たず、既存銀行の機能を活用して特定の金融サービスをモバイル等で提供する形態です。厳密には「銀行」そのものではなく、金融サービスの代理提供を指します。

チャレンジャーバンク

銀行免許を自ら取得し、デジタル技術で既存の銀行サービスを再定義（リデザイン）する新しい銀行です。優れたUI/UXや革新的なサービス内容が特徴です。

FinTech企業とデジタルバンクの違い¹²

FinTech（フィンテック）企業は、デジタル技術を用いて「金融サービスの一部」を提供する企業を指します。銀行のようにフルラインナップの金融サービスを提供するのではなく、特定の領域に特化しているのが特徴です。

例：マネーフォワード（家計簿アプリや会計クラウドに特化）

デジタルバンクとデジタルバンキングの違い

言葉は似ていますが、指し示す対象が異なります。

デジタルバンク: 銀行という「組織・形態」そのもの。
デジタルバンキング: アプリなどを通じて、24時間365日いつでも振込や送金ができる「サービス・機能」のこと。

国内・海外の代表的なデジタルバンク・ネオバンク

日本国内のデジタルバンク

国内では、既存の銀行グループがデジタルネイティブな新銀行を設立するケースが目立ちます。

みんなの銀行³：福岡フィナンシャルグループが設立。国内初のフルクラウドシステムを採用。
UI銀行⁴：きらぼしフィナンシャルグループが運営。対面での相談（きらぼし銀行の店舗）とデジタルの融合が特徴。

海外のデジタルバンク

DBS銀行（シンガポール）⁶：従来の銀行からデジタル化に成功した代表例。米Forbes誌の「World's Best Banks 2026」等でも高く評価されています。⁵

日本国内のネオバンク

銀行免許を持つパートナー企業と提携し、ブランド独自のサービスを提供する形態です。

JAL NEOBANK⁷：住信SBIネット銀行が提供する「NEOBANK®」基盤を活用。決済や預金でマイルが貯まるなど、航空サービスと密接に連携しています。

海外利用・外貨利用が多いなら：Wise（ワイズ）

Wise image

国内の送金・振込はデジタルバンク、海外送金や外貨決済はWise（ワイズ）アカウント、と使い分けるスタイルが主流になりつつあります。デジタルバンクの利便性と、海外特化のWiseは、個人・法人を問わず補完し合える最適な組み合わせです。

【Wiseアカウントの特徴】

多通貨での送金に対応：140か国・40通貨以上の送金に対応しています。
最適な為替レート：上乗せコストのないリアルタイムの為替レートで取引を行うことが可能です。
明瞭な手数料：送金額と受取額が最初に確認でき、予期していない手数料がかかる心配もありません。
瞬時の送金：Wiseでの半数以上の海外送金が20秒未満で完結します。
簡潔な操作：パソコンやスマートフォンで完結。銀行に足を運ぶ必要はありません。
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8種類以上の現地口座情報：アメリカ、ヨーロッパ、オーストラリア、シンガポールを含む8ヶ国以上の現地口座情報が取得可能。これにより、滞在国内での送金もよりお得に。
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日本国内の資金移動業者として登録・認可：ワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社は、第一種・第二種資金移動業者として関東財務局から登録・認可を受けているので、安心してご利用いただけます。
日本語スタッフによるカスタマーサポート：質問や問題がある場合は、カスタマーサポートスタッフに日本語で相談できます。

さらに、Wiseは世界150か国以上での決済や現金の引き出しに使えるWiseデビットカードも提供しています。

カードの発行には1,200円の手数料がかかりますが、年会費や月額手数料は一切かからず、アカウント開設も全てオンラインで完結します。

国際取引を行う企業や個人事業主には、Wise法人アカウントもご利用いただけるので、ご自身のニーズに合ったWiseアカウントが開設できます。

Wiseを使って世界どこでも、便利でお得な送金や決済を実現しましょう。

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デジタルバンクのメリット・デメリット

デジタルバンクを利用する際は、以下の利点と注意点を比較検討することが重要です。

【メリット】

スマホ完結: 口座開設から取引まで、すべてアプリ上で完結します。
利便性: メンテナンス時を除き、24時間365日いつでも振込や送金が可能です。
低コスト: 店舗を持たず、フルクラウドの自社開発システムを採用することで運営コストを削減。その分、手数料が安く設定される傾向があります。
好金利: コスト削減分が預金金利に還元され、従来型銀行より高めに設定されることがあります。
優れたUI/UX: アプリの使い勝手に特化しており、機能追加や改修のスピードが非常に速いのが特徴です。

【デメリット】

知名度: 既存のメガバンクやネット銀行に比べると、まだ一般的ではありません。
インフラ依存: アプリや端末、通信環境がないと一切の取引ができません。
デジタルスキル: スマホ操作やデジタルツールに不慣れな方には、ハードルが高く感じられる場合があります。
セキュリティ管理: 物理的な通帳がないため、パスワードの管理や端末の紛失・盗難に対する自己責任の意識がより強く求められます。

デジタルバンクについてのよくある質問

デジタルバンクとは何ですか？

アプリ上ですべてのサービスが完結する、フルクラウド型の銀行サービスです。既存のシステムを流用するのではなく、入出金や送金などの機能をゼロから独自開発している点が最大の特徴です。

日本初のデジタルバンクは？

2021年にサービスを開始した「みんなの銀行」³です。 2025年5月28日に4周年を迎え、口座数は130万口座を突破。利用者の約7割が39歳以下と、若年層を中心に支持されています。また、ユーザーの声を反映したアプリのアップデート回数は4年間で80回を超え、常に進化を続けています。⁸

デジタルバンキングとは何ですか？

デジタルバンクが提供する「サービス機能」そのものを指します。24時間365日、場所を選ばずアプリで銀行業務を行える仕組みのことです。

ネット銀行で一番いいのはどこですか？

「一番」は、ユーザーが何を重視するか（振込手数料の安さ、ポイント還元、特定のサービスとの連携など）によって異なります。

楽天ポイントを貯めたいなら: 楽天銀行
メガバンクの安心感と利便性を両立したいなら: 三菱UFJ銀行や三井住友銀行（Olive）
証券口座と連携させたいなら: 住信SBIネット銀行

海外送金や外貨利用が多い場合は、これらの銀行とWise（ワイズ）を組み合わせて活用するのが効率的です。

まとめ

デジタルバンクは、スマホ一つでスマートに金融管理を行える新しい時代の銀行です。手数料の低さや使い勝手の良さが魅力ですが、デジタルに特化しているため、自身のライフスタイルに合うか見極める必要があります。

国内の決済はデジタルバンク、海外とのやり取りや外貨利用はWise（ワイズ）。このように、それぞれの強みを使い分けることで、よりお得でスムーズな金融体験が可能になるでしょう。

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ソース

*最新の手数料に関する情報は、お住まいの地域の利用規約およびサービスの利用条件をご確認いただくか、Wiseの手数料ページをご覧ください。これは一般的な情報提供を目的としたものであり、Wise Payments Limitedまたはその子会社、関連会社による法律、税務、その他の専門的なアドバイスを意味するものではありません。また、ファイナンシャルアドバイザーやその他の専門家によるアドバイスの代わりになるものではありません。

当社は明示的または黙示的にかかわらず、この内容が正確、完全または最新であることを表明または保証しません。