Plan financiero personal: qué es y cómo hacer uno

Con los salarios actuales y todos los inputs de consumo actuales, ahorrar para disfrutar de viajes, comprar una vivienda o vivir con tranquilidad cada vez es más difícil. Por eso, debes tener un plan.

Un plan financiero personal es un documento dónde reflejar tu situación actual, tus objetivos financieros y tu estrategia para lograrlos a corto, medio o largo plazo.

A continuación te presentamos una guía práctica de cómo hacer tu plan financiero personal junto a herramientas como Wise, que te ayudarán a gestionar tu dinero de forma eficiente tanto en euros como en múltiples divisas.

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¿Qué es un plan financiero personal y por qué lo necesitas?

Para elaborar tu plan financiero, lo primero que debes hacer es pensar en mucho detalle cuál es tu situación financiera actual, por ejemplo el balance entre tus ingresos y tus gastos. Después te encargarás de establecer tus metas. Es muy importante que seas realista en este paso para poder cumplirlo y no desanimarte. Por último, decide qué acción o estrategia llevarás a cabo para conseguirlo.

Tener un plan financiero te aportará los siguientes beneficios:

• Reducción del estrés y tranquilidad mental
• Tomar mejores decisiones e informadas gracias a tu plan
• Lograr objetivos a corto, medio y largo plazo
• Mayor control sobre tu dinero y tus impulsos de consumo
• Cumplir metas mucho más rápido

Si te preguntas cuáles pueden ser las metas, puedes pensar en algo a corto plazo, como saldar una deuda pequeña o acumular un pequeño colchón para emergencias. A medio plazo podría ser hacer ese viaje de tus sueños o simplemente unas vacaciones bien merecidas, y a largo plazo tu jubilación o inversiones.

¿Cómo elaborar un plan financiero personal? Guía paso a paso

Elaborar un plan financiero personal es más fácil de lo que parece si sigues los pasos adecuados. A continuación te mostramos paso a paso cómo hacerlo para que todo salga perfecto.

Paso 1: Analiza tu situación financiera actual

Lo primero es ver lo que tenemos en casa. Debes iniciar tu plan haciendo un balance del dinero: anotar tus ingresos como el salario o incluso algunos extras como podría ser cosas que vendes de segunda mano u otras fuentes adicionales. A la suma total, restarle todos los gastos fijos como el alquiler, la luz, el agua, la suscripción al gimnasio o Netflix.

También es importante que hagas lo mismo con tus activos. Por ejemplo el coche, una casa y cuál es la deuda o hipoteca que te queda por pagar. Los créditos personales o las deudas de tarjeta también cuentan y debes incluirlas.

Hacer todo esto a mano puede ser difícil y tedioso, por lo que te recomendamos que utilices alguna hoja de cálculo o incluso alguna app para rastrear el dinero. Así será mucho más fácil arrojar luz en el asunto.

Paso 2: Define tus metas financieras (SMART)

El acrónimo SMART (Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-Bound), lo utilizamos cuando definimos las metas porque cada una de sus letras representa una característica a tener en cuenta para que un objetivo sea alcanzable. Te las desglosamos:

• Específico (S): el objetivo debe ser claro y concreto. Por ejemplo, “Quiero ahorrar 2.400 € para mis vacaciones”.
• Medible (M): debe ser posible medir el progreso mientras avanzas y saber cuándo llegarás a tu objetivo. Si decides ahorrar 200 € al mes para tus vacaciones, sabes que tendrás esos 2.400 € disponibles en 12 meses.
• Alcanzable (A): tiene que ser un objetivo realista. Si tu capacidad económica no te permite ahorrar 200 € al mes, sería absurdo pensar que en 12 meses lo conseguirás.
• Relevante (R): si no te importa, ¿para qué hacerlo? Tu meta debe ser algo relevante para ti. Por ejemplo, unas vacaciones viajando a un lugar al que siempre has querido ir pueden ser una gran recompensa después de 12 meses de trabajo duro.
• Limitado en el tiempo (T): debes definir un plazo para generar compromiso en ti mismo y eso puedes hacerlo estableciendo una fecha concreta como meta.

Paso 3: Crea un presupuesto realista

Ha llegado el momento de pasar a la acción. Para poder ejecutar tu plan, necesitas saber algunos de los métodos de presupuesto más conocidos para poder llevar tu objetivo a buen puerto. Estos dos son los más sencillos y populares, pero hay muchos más:

• La regla del 50/30/20: un 50 % de tus ingresos netos para pagar tus necesidades, alquiler, facturas, transporte, gastos básicos. El 30 % para cosas menos esenciales como la ropa, ocio, suscripciones. Y el 20 % restante será para ahorrar, es decir, para tu objetivo financiero.
• La regla del 80/20: si el método anterior te parece complicado en la práctica, ya sea porque tienes gastos muy variables en lo menos esencial o en general, puedes aplicar esta regla. Divide tus gastos en 2, el 80% para ti y el 20% de ahorro para tu objetivo financiero.

Elementos esenciales de tu plan financiero personal

Fondo de emergencia: tu red de seguridad financiera

Dentro de tu plan financiero, también deberías tener un fondo de emergencia por si ocurre algo. En nuestra opinión, tienes dos formas de hacerlo. La primera es preparar un plan financiero personal para conseguir un fondo de emergencia en X meses y así luego puedes dedicar tu siguiente plan a conseguir tus objetivos como el ejemplo de las vacaciones que te hemos mostrado anteriormente.

Otra opción es dividir entre 2 ese 20 % de ahorro que vas consiguiendo para destinar una parte a conseguir un fondo de emergencia estable. Normalmente, tu fondo de emergencia debería poder cubrir entre 3 y 6 meses de gastos fijos, por si te quedas sin trabajo o si tu coche tiene una avería muy cara que debes reparar.

Ahorro e inversión para el futuro

Para hacer cualquier inversión primero necesitamos capital. Es por eso que el ahorro debe ser los cimientos donde posteriormente construirás tu inversión para el futuro, como por ejemplo tu jubilación.

Para invertir y tener una buena jubilación, puedes hacerlo simplemente ahorrando o ir un paso más allá y abrir un plan de pensiones, invertir en fondos indexados o llegar a comprar un inmueble para que te dé una renta. Nosotros no podemos decirte cuál es la mejor opción porque cada uno conoce su tolerancia al riesgo, pero lo que sí sabemos es que una vez hayas consolidado tu plan financiero, alguna de estas opciones puede darte una mayor tranquilidad para el futuro.

Wise: el aliado clave para tu plan financiero personal

Todo plan financiero personal debe contar con herramientas que te hagan más fácil la gestión de tu dinero y aquí es donde entra en juego Wise.

Ya sea porque quieres viajar o es uno de tus objetivos, o porque recibes pagos desde el extranjero, la cuenta Wise te permite gestionar múltiples divisas, lo que hará que sea mucho más fácil tener tu plan financiero al día. Pero no solo eso, también la transparencia en las comisiones y tener un tipo de cambio real (el de Google) en todo momento te hará la vida más sencilla a la hora de trabajar en tu presupuesto y ahorrar en tus transacciones.

¿No viajas a menudo? No te preocupes: Wise también es una excelente herramienta de apoyo, ya que junto a su tarjeta de débito te permite tener un control de gastos fácil tanto si la utilizas en tus viajes como si pagas en euros en España. Desde tu cuenta podrás ver en cada momento, dónde, en qué y con qué divisa has gastado tu dinero. Wise es sin duda, un must-have para llevar un control exhaustivo de tus gastos.

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Plantilla Plan Financiero Personal: Un Ejemplo Práctico

Estructura de un Ejemplo de Plan Financiero Personal

Para diseñar tu plan, puedes utilizar una hoja de cálculo o sencillamente buscar una plantilla descargable escribiendo “plantilla plan financiero personal” en Google. Hay muchísimas tanto de uso gratuito como de pago. Lo más importante, es que la plantilla incluya lo siguiente:

Situación actual

• Ingresos mensuales totales
• Gastos fijos y variables
• Deudas (tipo, importe y cuotas)
• Ahorro e inversiones actuales

Objetivo de tu plan (recuerda utilizar SMART)

• Corto plazo (6-12 meses)
• Medio plazo (1-3 años)
• Largo plazo (3-10 años)

Elige tu estrategia de presupuesto

• Regla 50/30/20
• Regla 80/20
• Otra que te parezca más adecuada en función de tu situación.

Estrategia de deuda

• Salda deudas prioritarias (ej. Préstamos personales, tarjeta de crédito…).
• Sácate de encima las deudas más pequeñas primero, te darán más aire después.
• Evita acumular deudas innecesarias.

Estrategia de ahorro e inversión

• Primero ahorra para tu fondo de emergencia (si no lo tienes).
• Invierte en productos que te den rentabilidad como fondos indexados o inmuebles o por las que necesites ahorrar a largo plazo.
• Planifica tu jubilación .

Mantenimiento de tu plan financiero: revisión y ajustes

Crear tu plan financiero personal no trata de hacerlo una vez para salir de un apuro y luego olvidarte. Es un plan que merece que lo revises cada cierto tiempo, aproximadamente cada 6 o 12 meses. También puedes hacerlo después de eventos personales importantes que requieran ajustes, como cuando cambias de trabajo (cambia tu remuneración) o cuando tienes un hijo (más gasto).

El objetivo final de tu plan financiero es conseguir la tranquilidad, el confort de saber que estás cubierto ante cualquier imprevisto o circunstancia fuera de lo normal.

Ahorra de forma inteligente

Habrás escuchado el concepto de “libertad financiera” muy a menudo últimamente. Pero debes tener claro que esta libertad no ocurre de la noche a la mañana: tiene que formar parte de un plan. Saber cómo hacer un plan financiero personal y tomar acción debe ser la primera piedra de tu proyecto hacia esa tranquilidad.

Al igual que para gestionar tu dinero, es importante que cuentes con herramientas como Wise para mejorar tu gestión, envío y gasto de manera eficiente y transparente tanto si viajas como si tienes planeado hacerlo.

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