EFT vs wire: qual a diferença entre as transferências

Se você precisa gerenciar pagamentos internacionais, possui uma conta global ou presta serviços para empresas no exterior, é provável que já tenha se deparado com termos como EFT e wire transfer.

Diferentemente do Brasil, onde contamos com o Pix para transferências instantâneas¹, o sistema bancário internacional opera com nomenclaturas e processos distintos. Para um brasileiro, entender a "sopa de letrinhas" bancária estrangeira é essencial para não ser pego de surpresa com taxas ou sofrer com atrasos inesperados.

Embora EFT e wire transfer se refiram à movimentação eletrônica de dinheiro, atendem a necessidades diferentes. Neste artigo, vamos explicar o que significa cada tipo de transferência, apresentando os prós e contras de cada uma — e, de quebra, você vai conhecer a Wise, uma alternativa econômica, rápida e segura para transferências internacionais.

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O que é uma transferência wire?

A transferência wire (ou wire transfer) é uma transferência eletrônica realizada diretamente entre instituições financeiras. É amplamente usada nos EUA, por exemplo, para transferir valores tanto internamente, entre duas contas norte-americanas, quanto internacionalmente².

Como funciona: a wire transfer é realizada por meio da troca de informações digitais protegidas entre as instituições envolvidas. Basicamente, o banco remetente envia uma mensagem com as instruções de pagamento ao banco destinatário, utilizando redes seguras – como Fedwire, CHIPS ou SWIFT (para transferências internacionais).

Para isso, são solicitados dados como número da conta, nome do banco, código SWIFT ou ABA routing number, dependendo do país¹.

Quanto tempo demora uma transferência wire?

O tempo que uma transferência wire leva varia — enquanto transações domésticas podem ser processadas em minutos e, na maioria dos casos, concluídas em um dia útil, transferências internacionais podem levar de 1 a 5 dias úteis^3,4, dependendo de uma série de fatores.

Quanto custa uma transferência wire?

O custo vai depender do valor enviado, da moeda utilizada e das taxas aplicadas pelas instituições financeiras. Uma transferência internacional, por exemplo, pode custar entre US$ 5 e US$ 75, dependendo do banco⁵. E alguns bancos também podem cobrar uma taxa de quem recebe o dinheiro.

Além disso, é preciso levar em conta a taxa de câmbio usada pela instituição financeira, que costuma incluir uma margem de lucro, tornando a operação mais cara.

Por isso, antes de concluir a transferência, é recomendável conferir os valores e as taxas aplicadas pelo banco, uma vez que podem impactar no custo total da transação.

✅ Prós

• Maneira confiável e segura de enviar dinheiro;
• Pode ser usado para pagamentos nacionais e internacionais;
• As transferências são geralmente processadas assim que você as solicita;
• As transferências domésticas podem chegar rapidamente, especialmente dentro dos EUA.

❌ Contras

• Pode custar caro — especialmente para transferências internacionais;
• Os pagamentos internacionais podem demorar vários dias para chegar, dependendo do país de destino.

Se você precisa fazer operações em wire, a conta multimoeda da Wise oferece dados bancários locais em dólar americano (USD), que facilitam e barateiam transferências na moeda.

O que é uma transferência EFT?

EFT significa Electronic Funds Transfer (Transferência Eletrônica de Fundos). É um termo "guarda-chuva" que engloba diversos tipos de pagamentos digitais, como o ACH (Automated Clearing House)⁴ nos EUA. Costuma ser usado para pagamentos recorrentes, salários e contas de consumo.

Diferentemente da wire transfer, que é processada individualmente, as transferências EFT são processadas em lotes pelos bancos. Isso significa que o dinheiro não se move instantaneamente. O banco acumula várias ordens de transferência e as processa de uma só vez em horários específicos do dia⁴.

Quanto tempo demora uma transferência EFT?

Por conta do processo descrito acima, uma transferência EFT pode levar entre algumas horas a alguns dias úteis⁴. O prazo vai variar de acordo com o horário em que o pagamento é feito e o tipo de transação realizada.

Quanto custa uma transferência EFT?

Por ser um processo automatizado e em lote, o custo costuma ser bem menor em relação à wire transfer, sendo muitas vezes gratuito para transferências locais.

Dentro dos EUA, por exemplo, o custo de uma transferência ACH costuma variar de gratuito a cerca de US$ 3 por operação para pessoas físicas, dependendo do banco ou provedor de pagamentos^4,6,7.

✅ Prós

• Ampla variedade de tipos de pagamento;
• Geralmente cobra taxas bem menores do que as transferências wire;
• Costuma ser previsível e transparente;
• Bastante usado em transações domésticas nos EUA e no Canadá.

❌ Contras

• As transferências podem levar alguns dias úteis para serem concluídas;
• A disponibilidade internacional é limitada, pois é majoritariamente doméstico;
• Em alguns casos, limites de valor podem ser baixos;
• Não costuma ser recomendado para pagamentos urgentes.

Se você precisa fazer operações em ACH, também pode usar a conta multimoeda da Wise para adicionar saldo em dólares americanos (USD) e acessar um ACH number que pode ser compartilhado com outros usuários e instituições pagadoras.

EFT vs. wire: principais diferenças

Para ajudar você a decidir se uma EFT ou wire transfer é a melhor opção para você, preparamos uma comparação rápida entre as duas.

Wise: transfira dinheiro de forma rápida e econômica

Se você precisa fazer operações em dólar ou transferir dinheiro dos EUA para outros países, vale considerar o uso de plataformas digitais para pagamentos internacionais, como a Wise. Além de usar o câmbio comercial real, sem margem de lucro embutida, e cobrar tarifas reduzidas, a Wise informa todas as taxas antes da transação, permitindo que você saiba exatamente quanto vai pagar e quanto o destinatário vai receber.

Em geral, o dinheiro chega em segundos. E você faz tudo isso pelo site ou aplicativo, em poucos cliques, sem sair de casa.

💡VOCÊ SABIA? Ao abrir sua conta gratuita com a Wise, você tem acesso a dados de contas locais em dólar americano (USD), incluindo número de conta para envios wire e ACH number, mesmo estando no Brasil. Assim, pode enviar e receber dólares como em operações locais.

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A conta multimoeda da Wise oferece ainda a possibilidade de manter e gerenciar saldo em mais de 40 moedas; e você pode solicitar gratuitamente um cartão de débito internacional, sem anuidade, para usar em 160 países e territórios.

Vale destacar que a conta multimoeda da Wise não tem tarifas de manutenção nem anuidade. O processo de abertura é 100% online e gratuito, direto pelo site ou aplicativo da Wise. Em poucos cliques, você abre a sua conta sem burocracia e sem sair de casa.

1 –Agência Brasil: Pix completa cinco anos e segue líder nos pagamentos no país;
2 - Corporate Finance Institute (CFI): Wire Transfer;
3 - International Wire Transfers - Stripe;
4 –Plaid: ACH vs wire transfer. 7 diferenças-chave;
5 - Wise: Taxas da transferência wire internacional;
6–JP Morgan: Pagamentos digitais: um guia estratégico para transferências eletrônicas de fundos;
7 –Tipalti: Análise completa das taxas ACH: Comparando os custos do ACH com outros métodos de pagamento;
8 –EQ Bank: Transferências financeiras: EFT vs. Interac e-Transfer®;
9 –Scotiabank: Tarifas de contas bancárias.