Como funciona um cartão de crédito consignado? Tire suas dúvidas

Entenda o que é o cartão consignado, como funciona, quais as principais vantagens e desvantagens, quem pode solicitá-lo e, claro, como ele se encaixa (ou não) nas suas finanças para viagens e compras internacionais.

O que é o Cartão de Crédito Consignado e como funciona?

O cartão de crédito consignado é um tipo de cartão onde o pagamento da fatura é descontado total ou parcialmente na folha de pagamento, aposentadoria ou pensão do titular. Isso oferece uma garantia maior ao banco, e reflete em condições de juros mais atrativas em comparação com os cartões de crédito convencionais, e por isso também pode ser solicitado por quem está negativado ou com “nome sujo”.

O limite desse tipo de cartão é definido com base na margem consignável, que corresponde ao valor máximo permitido para desconto em folha, garantindo que a renda do titular não seja comprometida. Normalmente a margem consignável é de 5% do valor da renda.

Quando o consumidor opta pelo desconto automático parcial, apenas o pagamento do valor mínimo da fatura é descontado. O restante deve ser pago na data do vencimento através de boleto bancário, ou, em caso de não pagamento, o valor em aberto é adicionado na próxima fatura com juros e cobranças adicionais. O mesmo acontece quando o total da fatura for maior que 5% do salário (teto da margem consignável).

Cartões consignados são emitidos por bancos, cooperativas de crédito e financeiras autorizadas que têm convênio com os órgãos pagadores como INSS, órgãos públicos e, em alguns casos, empresas privadas que viabilizam o desconto na folha de pagamento.

Esta modalidade de cartão pode ter juros mais baixos devido a essa garantia, mas funciona como um cartão de crédito comum. A diferença está no público a quem está destinado e na forma de pagamento, que é automática e descontada diretamente da fonte de renda.

Quem pode solicitar o Cartão de Crédito Consignado?

O público do crédito consignado é restrito a quem tem registro empregatício em empresa conveniada ou vínculo com a Previdência Social. As categorias englobadas são:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada);
• Servidores públicos efetivos federais, estaduais e municipais;
• Militares das forças armadas;
• Trabalhadores CLT do setor privado, desde que a empresa empregadora tenha convênio com a operadora do cartão.

Estes grupos têm pagamento assegurado mensalmente, seja pelo Governo, pelo INSS ou pela empresa conveniada, e por isso o risco de inadimplência é reduzido. Desta forma, é uma opção de crédito com juros menores e aprovação facilitada mesmo para quem está negativado ou tem baixo score de crédito.

Vantagens e Desvantagens do Cartão de Crédito Consignado

Agora que já sabe como funciona, veja um comparativo dos principais prós e contras do cartão de crédito nesta modalidade:

Vantagens

• Juros mais baixos e com teto estabelecido por lei: por ter garantia contra inadimplência através do desconto automático, as taxas de juros do rotativo são significativamente menores que as dos cartões de crédito comuns e com um teto determinado por lei;
• Facilidade de aprovação: Mais acessível para quem tem restrição no nome ou baixo score, desde que se enquadre nos requisitos de elegibilidade;
• Desconto em folha: Garante o pagamento mínimo da fatura, evitando risco de inadimplência;
• Não exige consulta ao SPC/Serasa: Muitos emissores não fazem consulta aos órgãos de proteção ao crédito, facilitando a aprovação para negativados;
• Saque complementar: Alguns cartões permitem um saque de parte do limite de crédito em dinheiro. O valor é descontado na fatura do cartão com cobrança de juros;
• Benefícios: Algumas operadoras concedem programas de vantagens para acumular milhas ou adquirir produtos e serviços com descontos.

Desvantagens

• Público restrito: está disponível apenas para grupos elegíveis;
• Desconto automático: O valor mínimo é descontado diretamente, reduzindo a renda disponível do beneficiário;
• Risco de endividamento: Se o valor total da fatura não for pago, o saldo restante entra no rotativo com juros, mesmo que menores que dos cartões tradicionais;
• Cuidado com o saque: O saque em dinheiro pode ter juros desde o dia do saque, e pode ser uma armadilha se não for usado com responsabilidade;
• Limites podem ser baixos: O limite de crédito pode ser menor do que o desejado, pois está atrelado à margem consignável;
• Anuidade e/ou tarifas administrativas: Embora os juros sejam mais baixos, alguns cartões consignados podem ter anuidade e outras tarifas administrativas ou de manutenção de acordo com cada instituição financeira.

Posso usar o Cartão de Crédito Consignado no Exterior?

Sim, o cartão de crédito consignado pode ser usado no exterior, desde que tenha bandeira internacional (como Visa ou Mastercard). Porém, apesar de ter juros menores para as dívidas no Brasil, ao utilizar o cartão em viagens ou compras internacionais você está sujeito à mesma cobrança de impostos e taxas cambiais de um cartão de crédito tradicional.

As compras feitas no exterior ou em sites internacionais são convertidas para reais com base no câmbio turismo (mais caro), com cobrança de IOF de 3,5% e, em muitos casos, spread embutido (uma taxa adicional que nem sempre é informada com clareza no momento da operação).

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O cartão consignado pode ser uma ferramenta para quem procura crédito no Brasil, mas para quem busca economia e controle financeiro, o cartão internacional Wise é a escolha certa para otimizar os gastos no exterior, evitando surpresas na fatura.

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Fontes consultadas neste artigo:

Fontes consultadas pela última vez em 22 de agosto de 2025