香港醫療保險：有甚麼作用？種類、保障範圍、不保事項和投保注意事項

單以醫療保險，就自願醫保、危疾保險、住院現金保險等保障。到底他們之間有甚麼分別？本文將講解各種香港醫療保險的特色，並指出醫療保險的保障範圍、不保事項、投保注意及邊間好，助你選擇適合醫保計劃。

醫療保險是甚麼？

醫療保險是一種風險轉移工具，旨在為因疾病或意外導致的醫療開支提供保障，讓受保人能夠在需要時選擇合適的治療方式，而無需承擔全部費用。根據保險業監管局（保監局）的定義，醫療保險主要以實報實銷方式賠償合理醫療開支，並設有賠償上限¹。 醫療保險涵蓋住院、手術及其他醫療服務費用，受保人只需定期繳付保費，即可在生病時獲得經濟支援，減輕壓力。

簡單來說，它不僅是財務保障，更是讓你安心接受治療的後盾，尤其在香港醫療費用高企的環境下。

醫療保險的作用是甚麼？

醫療保險的主要作用是分擔醫療風險，讓受保人有更多藥物或治療選擇，同時減輕公營醫療系統的壓力。保監局指出，香港公營醫療系統長期超負荷，非緊急治療輪候時間長，而醫療保險能將需求分流至私營醫療市場，促進整體醫療系統持續發展。

根據醫務衞生局統計，2019/20年度香港醫療衞生總開支達1,896億港元，每人平均開支逾2.5萬元，顯示醫療費用持續上升²。醫療保險能全數保障住院及手術費，針對普羅大眾設計，保費相宜，幫助應對突如其來的醫療負擔。它不僅提供經濟緩衝，還讓你更快獲得私家醫院服務，避免公院長龍。

香港有甚麼種類醫療保險？

香港醫療保險種類繁多，可分為多個類別，以滿足不同需求。根據保監局分類，主要包括團體醫療保險（由僱主提供）和個人醫療保險（自行投保）¹。
以下是醫療保險的常見類型^3,4：

• 自願醫保計劃（VHIS）：政府認可，分為標準計劃及靈活計劃，涵蓋住院、手術、非手術癌症治療等，保證續保至100歲，並享稅務扣減。
• 住院現金保險：按住院日數提供定額現金。
• 門診保險：保障普通科、專科及中醫等門診費用。
• 癌症醫療保險：針對癌症治療，如化療、標靶治療。
• 意外保險：涵蓋意外導致的醫療開支。
• 公司醫保：僱主提供的團體保障，涵蓋基本門診及住院。

有公司醫療保險需要購買個人醫療保險嗎？

即使有公司醫療保險（團體醫保），仍建議購買個人醫療保險作為補充。保監局指出，團體醫保通常只提供基本保障，設醫療細項賠償上限，且離職或退休時保障即時終止，可能造成保障真空。

因此，保險公司通常都會指出公司醫保保障有限，個人醫保則能提供更長遠的保障，建議大家額外購買自願醫保來彌補的醫療費用的缺口。

香港醫療保險的保障範圍

香港醫療保險的保障範圍因計劃而異。以自願醫保為例，以下為常見保障項目：

• 住院及手術相關費用：
  • 病房費
  • 每日膳食費
  • 深切治療部（ICU）費用
  • 醫生巡房費
  • 診斷檢查與掃描（如X光、CT、MRI等）
  • 住院期間的藥物及治療費用
  • 外科手術費用
  • 麻醉師費用
  • 手術室使用費
• 指定疾病治療：
  • 非手術癌症治療（如化療、標靶治療、免疫治療）
  • 腎臟透析（洗腎）
• 日間手術保障：
  • 可於診所當日完成的手術（如白內障手術、內窺鏡檢查）
• 出院後復康護理：
  • 物理治療
  • 中醫診治
  • 脊醫服務
• 精神科住院治療：
  • 自願醫保標準計劃至少涵蓋3萬元精神科住院治療費用
• 額外保障：
  • 家居看護服務
  • 器官捐贈相關費用

另外，自願醫保計劃亦包括年滿8歲後確診的先天性疾病保障⁵。

香港醫療保險的不保事項

醫療保險雖提供廣泛保障，但存在不保事項。以自願醫保為例，以下為常見不保項目：

• 投保前已知或已有的疾病或病歷
• 先天性病患（自願醫保除外，保障年滿8歲後確診者）
• 因戰爭、恐怖襲擊、輻射或其他危險活動引致的傷害
• 與違法行為相關的醫療開支
• 自我傷害或濫用藥物相關的醫療開支
• 由專業或競賽性運動引致的意外或受傷
• 美容或非必要的自願性治療（如整容手術）
• 任何是由患上愛滋病（AIDS）、愛滋病有關症狀或人類免疫力缺乏病毒（HIV），或濫用酒精或藥物所引致、或與其上述原因有關的任何疾病
• 定期健康檢查
• 牙科或眼科檢查及治療（除非保單另有註明）
• 與分娩、節育或人工受孕相關的費用
• 義肢或假體裝置（如假牙、假眼、假肢）
• 非認可或實驗性治療
• 交通費等非合資格開支
• 一般門診費用（自願醫保不保）
• 住院現金（自願醫保不保）

保險業監管局（保監局）強調，保障範圍以保單條款為準，投保前應仔細閱讀不保事項。

投保醫療保險的注意事項

投保醫療保險前，需注意以下事項以確保選擇合適的計劃：

• 了解保障範圍與賠償額：確認保單涵蓋的醫療項目（如住院、手術、門診等）及賠償上限，確保符合個人需求。
• 檢查自付費（墊底費）選項：自付費越高，保費越低，但索償時需自行承擔更多費用，需衡量財務能力。
• 比較保費水平：不同保險公司的保費差異大，建議比較多間公司以找到性價比高的計劃。
• 考慮是否需要身體檢查：部分保險計劃要求投保前進行健康檢查，影響批核及保費。
• 愈早投保愈好：年輕、健康時投保，保費較低，且較少被拒保或加收額外費用（loading）。
• 留意稅務扣減：自願醫保計劃（VHIS）可享稅務扣除，每名受保人上限8,000港元，需保留收據6年以備查核。
• 細閱保單條款：詳細檢查保障範圍、不保事項及索償條件，避免日後誤解。
• 考慮家庭需求：如有家人或子女，選擇提供家庭組合優惠的計劃，可節省保費並確保全面保障。

以上的文章為大家講解了香港醫療保險的資訊。其實在香港生活，除了選擇合適的醫療保險，管理國際財務也是必不可少，以便在有需要時可在短時間內將大筆資金轉賬以支付有關開支。雖然市面上銀行都設有電匯服務，但他們的到賬時間或需幾個工作天，而且又需要收取一定手續費。相比起銀行，一些如 Wise 的匯款平台則可以更低成本及更高效率將大額現金跨行匯款。

Wise支援匯款超過45種貨幣至超過140個國家，只要透過轉數快等方式轉賬至Wise的香港銀行戶口，Wise就會為你將匯款發送至指定銀行或電子錢包戶口，例如支付寶和微信。與傳統銀行不同，Wise一律採用市場中間匯率兌換貨幣，絕無匯款加價，另加一筆匯款費用，明碼實價。因此，即使進行大額匯款，Wise收費仍然比起傳統銀行便宜。此外，Wise設有匯款追蹤功能，讓你隨時查看進度，最快甚至可以即時到賬。

了解更多Wise國際匯款服務

資料檢查日期：2025年09月28日