商業收款

BNPL（Buy Now Pay Later）是什麼？先買後付平台服務收費比較

Hoi Yi Leung

2025年4月28日

閱讀時間7分鐘

先買後付（Buy now pay later，縮寫 BNPL）是近年於歐美興起的支付模式，運作原理與信用卡分期付款相似，越來越受到全球消費者青睞。隨著網購及流動支付的普及，不少金融科技公司和虛擬銀行都嘗試引進BNPL先買後付服務到香港。本文將探討這種支付模式和比較不同先買後付平台的服務和收費，助你選擇最合適你的業務的收款方案。

目錄
什麼是BNPL先買後付？先買後付商業模式的特點和趨勢先買後付APP和平台先買後付如何運作？先買後付優點和缺點先買後付缺點先買後付和信用卡分期有什麼差別？先買後付平台如何獲利? 先買後付公司受政府監管嗎？

什麼是BNPL先買後付？

先買後付是一種延後付款的支付方式，顧客毋需一次付清購物款項，可以先支付一部分款項並取得產品或服務，再以分期付款的模式在指定的期限內完成付款。一般來說，只要準時還款就不需要付手續費。

市場研究報告指出，先買後付在2023年亞太區網上消費的佔比高達4%，交易額達1,200億美元。報告亦預測，直至2027年為止，先買後付的市場每年將有16%的增長，意味著更多的消費者會期望能夠選擇這種支付模式。¹

先買後付商業模式的特點和趨勢

在現代消費市場中，先買後付的商業模式正迅速崛起，成為商家和消費者之間的橋樑。這種模式不僅簡化了商家的銷售流程，還為消費者提供了更多的靈活性和選擇。

先買後付特點

商戶無需自行管理收款進度，銷售過程與一般無異
為消費者提供更靈活的購物選擇，幫助商家吸引更廣客源
適合小額交易

先買後付趨勢

付款期數：1至6期
最低消費金額：低至15 HKD
目標客戶：信貸評分較低、收入不穩定、臨時現金周轉不靈的消費者
商品種類：家居商品和家俬、電子產品、服飾、汽車、首飾、美容及健身產品、酒店、奢侈品

先買後付APP和平台

以下比較一些熱門的本地和海外先買後付平台：

	Ant Bank PayLater²	X Pay³	Klarna^4,5
平台簡介	螞蟻銀行是支付寶母公司螞蟻集團旗下的虛擬銀行，2020年開始在香港提供數字銀行服務，主要客戶為個人及中小企。 Ant Bank PayLater為AlipayHK本地合作商戶的實體及網上商店提供先買後付服務，用戶亦可在淘寶和天貓購物時使用Ant Bank PayLater。	X Pay是由貸款公司X Wallet提供的支付選擇，為香港客戶提供支付和借貸功能，利用A.I.審批貸款，主要服務個人及中小企。 X Pay與不同行業的本地商戶合作，例如友和YOHO、富途牛牛、CHARLES&KEITH、唐安麒、Pricerite實惠及茶星人。	Klarna是一家成立於2005年的瑞典金融科技公司，是領先全球的先買後付服務供應商。 Klarna為不少國際品牌和購物平台選用的付款方案，顧客包括Amazon、Booking.com、Samsung、H&M和Spotify等。
支付方式	AlipayHK	香港發行的信用卡或扣賬卡（Visa或Mastercard）	各大支付供應商，如Stripe、Payoneer、Wise
最低消費	100 HKD	15 HKD	10 USD
分期期數	1、3、6、12期	3期（購物當日、30日後、60日後）	分3至4期（每兩週還款） 30日內付清長達36個月（每月還款）
收費	準時還款：免息逾期還款：年利率35% ，利息按日累計，不設最低金額（第三方支付機構亦可能收取手續費）	定時還款：免息、免手續費逾期還款：可能有手續費或行政費	定時還款：免息逾期還款：根據賬單金額計算逾期費用
申請資格	年滿18歲和未滿70歲之香港居民螞蟻銀行港元儲蓄用戶支付寶香港註冊用戶個別情況下需要提供收入證明	年滿18歲的香港居民	香港用戶暫時未能直接申請Klarna戶口，但本地Shopify商戶可以提供Klarna作支付選擇

先買後付如何運作？

以下是顧客使用先買後付方式購物的流程：

顧客在先買後付平台開設賬戶
顧客在實體或網上商店購物結賬時，選擇先買後付，並確定還款期數（如商戶提供選項）
先買後付供應商即時進行軟性信貸查詢和審批
通過審批後，顧客通常會即時支付賬單首期
後續還款通常會自動扣款，顧客毋需人手繳費

先買後付優點和缺點

增加消費和轉換率：先買後付模式為消費者提供了一個靈活的購物選擇，通常不會產生即時手續費，使消費者更願意使用這種方式購物。由於先買後付的消費門檻較低，許多平台還提供長達3個月的免息還款期，比起一般信用卡約50天的免息期更加吸引。這種靈活性讓消費者能夠更好地管理現金流，從而增加消費意願，進一步提高了商家的轉換率。
低風險收款：對於商家來說，先買後付方案提供了一個低風險的收款方式。通常，商家不需要支付任何費用，即使消費者選擇分期付款，商家也能在數天內收到整筆消費金額。這是因為主要的風險由先買後付供應商承擔，商家可以專注於銷售，而不必擔心收款問題。

先買後付缺點

消費金額上限：先買後付的消費金額上限通常較低，適合小型B2C交易，而不適用於大額B2C或B2B商業付款。這個限制意味著商家在使用先買後付時需要考慮其產品和服務的價格範圍，以確保這種支付方式能夠滿足其業務需求。
信貸記錄風險：對於消費者而言，使用先買後付也存在一定的風險。如果消費者未能按時還款，他們的個人信貸記錄可能會受到負面影響，影響他們未來的信貸申請和利率。因此，消費者在選擇先買後付時需要謹慎，確保自己有能力按時還款，以避免對個人財務狀況造成不利影響。

先買後付和信用卡分期有什麼差別？

雖然先買後付和信用卡分期付款性質相似，但兩者之間存在以下差異：

申請先買後付服務的條件通常較寬鬆，用戶不用提供入息証明或通過信貸評估；
若準時還款，先買後付供應商不會向用戶收費，而用信用卡作分期付款則需向信用卡公司支付手續費，逾時繳費的罰款也較高；
信用卡分期金額上限比先買後付高，較適合大型消費；
先買後付的還款期普遍比信用卡分期付款計劃更短，因此每期還款金額更高

先買後付平台如何獲利？

先買後付商業模式主要透過消費者（顧客）逾期罰款或利息來獲利，亦有機會向商戶收取服務費或固定的交易手續費。

先買後付公司受政府監管嗎？

本地所有銀行服務均受香港金融管理局監管，港府於2022年9月向提供先買後付的銀行發出通告，要求銀行採取一系列保障消費者的措施，例如在產品宣傳資料上例明政府有關借貸的教育字眼（「借定唔借？還得到先好借！」）和清楚註明先買後付乃借貸產品。

不過，該通告並沒有提及銀行以外的支付供應商，因此先買後付平台不受金管局或放債人條例監管。

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資料來源：

Fintech News Hong Kong：Digital Payments in Hong Kong Soars But Bank Transfers Lead the Growth in 2024
Ant Bank：Ant Bank PayLater
X Pay：X Pay 先買後付
Stripe：Stripe + Klarna 灵活支付方案
Store Leads：Ecommerce stores using Klarna in Hong Kong

資料檢查日期：2025年4月14日

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