Ce este un card de credit: Un ghid util

Ce este mai exact un card de credit, cum funcționează, cum se deosebește de un card de debit și care sunt avantajele acestui tip de card afli din articol.

Cum funcționează Wise?

Ce este un card de credit?

Un card de credit este un instrument de plată electronică care permite titularului să efectueze tranzacții pe baza unui credit acordat de banca emitentă. Spre deosebire de cardurile de debit, care utilizează fondurile disponibile din contul curent, cardul de credit funcționează pe principiul "cumperi acum, plătești mai târziu" (buy now pay later).

Cardul de credit are atașată o limită de credit prestabilită, pe care deținătorul o poate utiliza pentru achiziții în magazine fizice sau online, retragere de numerar de la ATM-uri, plăți locale și internaționale (nu însă la toate băncile).

Diferența dintre un card de credit și un card de debit. Card credit vs card debit

Diferența majoră dintre cardurile de credit și cele de debit constă în sursa fondurilor utilizate pentru tranzacții:

Cardul de debit funcționează direct cu fondurile existente din contul bancar al beneficiarului. Astfel că atunci când efectuezi o plată, suma este dedusă imediat din cont. Nu ai posibilitatea de a cheltui mai mulți bani sunt disponibili în cont. Există însă opțiunea de a adăuga o descoperire de cont (overdraft).

Cardul de credit utilizează o limită de credit acordată de bancă, astfel permițând utilizarea unor fonduri împrumutate de la bancă. Sumele cheltuite trebuie rambursate băncii într-un termen prestabilit, de obicei lunar, cu posibilitatea de a plăti minimul datorat (dobânzile și comisioanele aferente plus suma cheltuită) și de a reporta restul.

O altă diferență este reprezentată și de modul de utilizare a celor două tipuri de card: cardul de debit presupune o gestionare mai atentă a finanțelor, în timp ce cardul de credit oferă flexibilitate privind tranzacțiile, dar necesită o disciplină financiară riguroasă pentru a evita supraîndatorarea.

De asemenea, utilizarea cardurilor de debit nu afectează scorul de credit, pe cand deținerea și folosirea cardului de credit poate ajuta la crearea unui istoric de credit, și influențează direct scorul de credit.

Vezi mai multe despre cardul Wise

Cum funcționează un card de credit?

Funcționarea cardului de credit se bazează pe un mecanism destul de simplu:

1. Banca acordă deținătorului o limită de credit, care poate varia între câteva sute și zeci de mii de lei, în funcție de venitul, nevoile și istoricul de credit al solicitantului.
2. Atunci când cardul este utilizat pentru o achiziție fizică sau online, banca acoperă contravaloarea plății către comerciant, suma scazandu-se din limita de credit oferită inițial la contractarea cardului de credit..
3. La sfârșitul perioadei de facturare (de obicei lunar), banca emite un extras de cont care detaliază toate tranzacțiile efectuate și suma datorată de către deținător.
4. Deținătorul cardului are opțiunea de a plăti integral suma datorată până la data scadentă (beneficiind astfel de perioada de grație fără dobândă) sau de a plăti doar minimul solicitat, reportând restul pentru luna următoare cu aplicarea dobânzii. Odată rambursat, creditul devine din nou disponibil pentru utilizare.

Majoritatea băncilor oferă o perioadă de grație de până la 45-59 de zile pentru achitarea integrală a datoriei fără dobândă.

Cum obții un card de credit?

Obținerea unui card de credit în România este un proces relativ simplu, majoritatea băncilor oferind aplicare 100% online. Bănci precum BRD, CEC Bank și BCR permit obținerea cardului complet online, eliminând astfel necesitatea vizitelor la sucursală.

Pașii pentru obținerea unui card de credit:

1. Alegerea băncii și tipului de card de credit - Compară ofertele disponibile în funcție de nevoile tale: rate fără dobândă, cashback sau alte beneficii, card special pentru cumpărături.
2. Completarea cererii online - Accesezi site-ul băncii alese și completezi formularul cu datele personale, informații despre venituri și cheltuielile lunare.
3. Încărcarea documentelor solicitate de bancă - De obicei vei avea nevoie de copii ale actului de identitate, documente doveditoare de venit și, uneori, extras de cont pentru ultimele 3 luni.
4. Verificarea datelor de către bancă - Banca va consulta Biroul de Credit și/sau ANAF pentru a-ți evalua istoricul financiar și va verifica documentele furnizate.
5. Primirea răspunsului - Durata de procesare variază între câteva ore și 5 zile lucrătoare.
6. Primirea și activarea cardului - Cardul poate fi livrat acasă prin curier sau ridicat fizic de la sucursală. Activarea se face prin ATM, direct în aplicația băncii sau telefonic.

Avantajele și dezavantajele cardului de credit

Avantaje card credit

Flexibilitate financiară - Cardul de credit oferă acces imediat la fonduri suplimentare, fiind util în situații neprevăzute sau pentru achiziții mai mari care pot fi eșalonate în timp.

Perioada generoasă de grație - Majoritatea cardurilor oferă între 45-59 de zile pentru achitarea sumei fără dobândă, permițând gestionarea eficientă a fluxului de numerar.

Rate fără dobândă - Multe bănci oferă programe de plată în rate fără dobândă pentru achiziții mai mari, precum ING Bank, CEC, BT sau BRD.

Construirea istoricului de credit - Utilizarea responsabilă a cardului de credit contribuie la construirea unui scor de credit (numit și scor FICO) favorabil, util pentru obținerea altor produse financiare (credite imobiliare de exemplu).

Securitate sporită - Cardurile de credit oferă de obicei o protecție superioară împotriva fraudei similar cu cardurile de debit.

Beneficii extra - Multe carduri vin cu programe de cashback, reduceri la parteneri sau asigurări de călătorie.

Dezavantaje card credit

Dobânzi extrem de ridicate - În cazul neachitării integrale a sumei datorate, dobânzile pot fi considerabile, variind între 20-30% anual în funcție de bancă și tipul cardului.

Comisioane multiple - Cardurile de credit pot avea comisioane pentru emitere card, administrare, retragere numerar, plăți internaționale sau depășirea limitei de credit.

Riscul supraîndatorării - Utilizarea defectuoasă a cardului de credit poate duce la cheltuieli impulsive și acumularea unor datorii.

Impactul asupra scorului de credit - Utilizarea necorespunzătoare sau întârzierile la plata creditului și a comisioanelor aferente pot afecta negativ istoricul de credit.

Condițiile de acordare - În cele mai multe cazuri, beneficiarul trebuie să încaseze venituri dovedite, să aibă vechime la locul de muncă și de multe ori se solicită să fie fără restanțe la credite.

Faci plăți online în altă valută? Wise te poate ajuta

În cazul în care cauți soluții pentru a face plăți în valută pe internet, poți analiza și cardul de debit de la Wise.

Pentru cardul Wise nu există comision de administrare lunară și nici nu trebuie să rulezi o anumită sumă pentru a te bucura de beneficiile pe care le oferă. Vei plăti o singură dată, la emitere, iar după ce îl primești acasă și îl activezi, vei fi liber să faci cumpărături la rata reală de schimb.

Cardul Wise este un instrument de a-ți gestiona eficient banii și dacă obișnuiești să călătorești și vrei să scapi de grija schimbului de bani sau a comisioanele pe care le presupune plata în valută de pe un card în lei, de exemplu. Iar pentru situațiile în care ai nevoie de numerar, poți retrage de la bancomat într-o limită lunară, tot fără comision.
Vezi mai multe despre Wise

Oferta de carduri de credit ale băncilor din România. Cel mai bun card de credit

Care este cel mai bun card de credit? Răspunsul la aceasta întrebare nu poate fi unul simplu, ținând cont de oferta variată a băncilor din România.

Va trebui să analizezi cu atenție ce oferă fiecare bancă raportat la scopul tău: cumparare prin rate, buget extra pentru călătorii, gestionarea eficientă a finanțelor sau o mai mare flexibilitate acestora. Va trebui să ții cont însă de anumite aspecte cum sunt comisioanele aferente cardului de credit ales, rata dobânzii, perioada de grație, politica de rambursare.

Card de credit BCR (Banca Comercială Română)

BCR oferă 3 tipuri de card de cumpărături cu rate egale fără dobândă, disponibil direct din aplicația George. Cardurile de credit BCR se pot obține 100% online.

Card de credit BRD Groupe Société Générale

Cardul de Credit BRD oferă până la 36 de rate fără dobândă prin parteneri și se obține 100% online.

Card de credit ING Bank România

Pentru cardul de credit, ING permite plata cumpărăturilor de peste 500 lei în 3 rate egale, fără dobândă, oriunde în lume. Primești lunar un SMS gratuit cu informații referitoare la suma minimă de plata, suma totală datorată și următoarea dată scadentă.

Card de credit CEC Bank

CEC Bank promovează conceptul "Cumperi acum, plătești mai târziu" și oferă până la 24 de rate fără dobândă, fiind o opțiune atractivă pentru clienții care preferă eșalonarea plăților. De asemenea, cardul are 0 comisioane la comercianți și perioadă de grație de până la 59 de zile.

Card de credit BT
Banca Transilvania are în oferta sa cardurile de credit STAR: Star Forte pentru flexibilitate la cumparaturi, Star Gold cu beneficii multiple, Star Platinum pentru o paleta mai mare de avantaje premium.

Card de credit Raiffeisen

Raiffeisen propune opțiuni de carduri de credit Standard, eMAG, Signature sau Platinum Aplicația Smart Mobile este gratuită și banca are multe magazine partenere.

Card de credit Revolut România

Revolut nu oferă în prezent carduri de credit clasice în România, doar credite de nevoi personale și soluții financiare digitale avansate clienților din România.

Alegerea cardului de credit potrivit necesită o evaluare atentă a nevoilor tale personale, a ofertei băncilor, a veniturilor încasate și a propriei discipline financiare.

Indiferent ce card de credit vei alege, este important sa plătești la timp datoria față de bancă pentru a te bucura de un scor de credit solid.

Surse:

Oceancredit - Scor FICO
Card de credit Raiffeisen
Card de credit ING
Card de credit BRD
Card de credit CEC Bank
Card de credit BCR
Card de credit BT
Revolut card