Osobiste finanse

Kredyt hipoteczny za granicą - jak to zrobić?

Julia Maria Kołodziej

30.06.25

5 minut na przeczytanie

Chcąc wziąć kredyt hipoteczny za granicą, w wielu przypadkach możesz zrobić to nawet jako cudzoziemiec.¹⁺²

Konieczna będzie jednak pozytywna ocena Twojej zdolności kredytowej przez lokalny bank.

Kiedy już otrzymasz kredyt, możesz wpłacić wkład własny, a następnie spłacać hipotekę z Wise z niewygórowaną opłatą za przelew od 0,64%.³

Wysyłaj duże kwoty z Wise

Czy warto brać kredyt hipoteczny za granicą?

Kredyt hipoteczny to dość kosztowna inwestycja. Dlatego warto rozważyć, czy zakup nieruchomości na kredyt w innym kraju jest na pewno najbardziej optymalnym dla Ciebie rozwiązaniem.

Z poniższym zestawieniem łatwo porównasz, z jakimi najważniejszymi zaletami i wadami wiąże się kredyt hipoteczny za granicą:

Zaleta	Wada
Dywersyfikacja majątku - po spłacie zadłużenia nieruchomości za granicą masz ją na własność	Możliwy wyższy wkład własny dla nierezydentów⁴ i ryzyko dotyczące zmienności kursu walut
Możliwość zarabiania na wynajmie, dzierżawie albo innym wykorzystaniu komercyjnym nieruchomości	Koszty usług dodatkowych usług, takich jak notariusz, agent nieruchomości czy prawnik, mogą być wyższe niż w kraju, w którym żyjesz
Własne lokum na przykład na czas urlopu	Konieczność dbania o regulowanie opłat i utrzymania lokalu w innym kraju

Posiadając nadwyżkę budżetową, w niektórych krajach możesz nadpłacić swój kredyt hipoteczny. Jest to o tyle korzystne, że zmniejsza Twoje odsetki od pozostałego do spłaty zadłużenia.²

Niektóre banki mogą jednak zażądać odszkodowania, maksymalnie do kwoty straty, jaką poniesie bank w związku z dokonaniem przez Ciebie nadpłaty.²

Za pomocą konta wielowalutowego Wise możesz wysyłać przelewy międzynarodowe na duża kwotę, na przykład nadpłacić kredyt hipoteczny za granicą w 40+ walutach po uśrednionym kursie międzybankowym.

Dodatkowo, transakcje powyżej równowartości 20 000 GBP otrzymują zniżkę na opłatę transakcyjną. Im większa kwota przelewu, tym mniej za niego zapłacisz.⁶

* Sprawdź Warunki korzystania z serwisu dla swojego regionu lub zapoznaj się z Opłatami i cennikiem Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje na temat cen i opłat.

Wise - tanie, globalne konto do dużych i małych płatności

Korzyści, jakie daje korzystanie z Wise na codzień, nie kończą się na tanich przelewach międzynarodowych. To też tanie transakcje kartą w 150+ krajach.

Plastikową i cyfrową kartą walutową Wise możesz robić zakupy na całym świecie, w 40+ walutach po rynkowym kursie rzeczywistym. Każdego miesiąca czekają też na Ciebie 2 darmowe wypłaty z bankomatów na równowartość łącznie 1000 PLN.³

Przelewy międzynarodowe Wise to nie tylko minimalne opłaty zaczynające się od 0,64%³ i przewalutowania bez spreadu walutowego.

Potrafią też być błyskawicznie szybkie, w niektórych walutach przelewy natychmiastowe Wise trafią do odbiorcy nawet w kilka sekund.

A kiedy to Ty chcesz otrzymać przelew walutowy, możesz podać nadawcy lokalne dane bankowe w dowolnych z 9+ walut. Dzięki temu otrzymasz środki tak szybko i tanio, jak przelewem krajowym.

Powierzając swoje pieniądze Wise, możesz spać spokojnie, ponieważ mają one zapewnione bezpieczeństwo na najwyższym poziomie. To dlatego, że Wise działa zgodnie z regulacjami organów nadzoru finansowego z całego świata.

Kiedy już założysz swoje konto Wise, możesz od razu logować się do niego z aplikacji mobilnej na systemy Android oraz iOS. W ten sposób będziesz mieć zawsze łatwy dostęp do swoich płatności, gdziekolwiek się znajdziesz.

Oszczędzaj z Wise!

Załóż konto za darmo

* Sprawdź Warunki korzystania z serwisu dla swojego regionu lub zapoznaj się z Opłatami i cennikiem Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje na temat cen i opłat.

* Twierdzenie o prędkości transakcji zależy od indywidualnych okoliczności i może nie dotyczyć wszystkich transakcji.

Na jakich warunkach można wziąć kredyt hipoteczny za granicą?

Jak mówi znane przysłowie, co kraj to obyczaj. Nie inaczej jest w przypadku warunków kredytu hipotecznego za granicą.

Na możliwość wzięcia kredytu hipotecznego za granicą duży wpływ będzie mieć jednak to, czy posiadasz status rezydenta tego kraju.⁴⁺⁵ Planując kredyt hipoteczny za granicą jako nierezydent, warto mieć na uwadze następujące kwestie:

Lokalne banki mogą wymagać od Ciebie większego wkładu własnego, oferując niższe finansowanie. Przykładowo banki w Hiszpanii najczęściej oferują nierezydentom kredyt tylko na 60-70% wartości nieruchomości;⁴
Niektóre brytyjskie banki, takie jak HSBC, posiadają listę kilkunastu krajów, których obywatele mogą wziąć u nich kredyt hipoteczny;⁵
Jeśli zarabiasz w walucie innej, niż waluta kredytu hipotecznego, konieczne będzie przewalutowanie środków na spłatę zadłużenia.

Istnieją jednak tanie i wygodne sposoby na to, jak zrobić przelew za granicę, nie przepłacając i nie tracąc na kursie przewalutowania. Jedno z nich to konto Wise.

Konto Wise może Ci posłużyć nie tylko do spłacanie kredytu, ale też do wielu innych celów, jak podatki, kupno biletów lotniczych online, płatności kartą w sklepach czy wypłaty gotówki z bankomatów na całym świecie.

Jak wziąć kredyt w Polsce, pracując za granicą?

Praca za granicą nie musi wykluczać planów zakupu nieruchomości w Polsce. Co więcej, może w tym bardzo pomóc.

W dobie coraz powszechniejszej pracy zdalnej, wielu specjalistów zatrudnia się w zagranicznych firmach, w rzeczywistości wykonując swoje obowiązki z Polski. A więc jak w takim przypadku wygląda kwestia kredytu hipotecznego?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny w Polsce na podstawie zysków czerpanych za granicą, możesz wziąć go w walucie, w której zarabiasz.⁷⁺⁸

Ponadto, ze względu na wiążące się z tym ryzyko wahań kursów walut obcych, banki zabezpieczają się, wymagając wyższych zarobków do uzyskania pozytywnej oceny zdolności kredytowej osób pracujących za granicą.⁷

Najczęściej zadawane pytania

Czy można wziąć kredyt hipoteczny za granicą na mieszkanie w Polsce?

Odpowiedź na pytanie, czy można wziąć kredyt hipoteczny za granica na mieszkanie w Polsce brzmi: tak.

Co do zasady, możliwe jest wzięcie kredytu w zagranicznym banku na nieruchomości w Polsce, choć może to być trudniejsze.

Banki mniej chętnie zgadzają się na udzielenie kredytu hipotecznego osobom zarabiającym lub chcącym kupić nieruchomość w innym kraju.⁹

Czy Polak może wziąć kredyt hipoteczny za granicą?

W wielu krajach tak, niezależnie od tego, czy w nich mieszkasz, czy nie. W przypadku nierezydentów mogą jednak obowiązywać pewne obostrzenia, takie jak wyższy wymagany wkład własny.⁴

Niektóre zagraniczne banki przyznają jednak kredyty hipoteczne tylko nierezydentom z wybranych krajów, tak jak HSBC w Wielkiej Brytanii.⁵

Czy aby wziąć kredyt hipoteczny za granicą, potrzebuję lokalnego konta bankowego?

Wiele banków wymaga posiadania u nich konta bankowego do dokonywania spłaty kredytu hipotecznego. Dotyczy to też banków w innych krajach²

Jeśli zamierzasz uzyskać kredyt hipoteczny za granicą, ale pracujesz i mieszkasz w innym kraju, możesz zasilać konto za granicą w miejscowym banku za pomocą swojego międzynarodowego, wielowalutowego konta Wise.

Dzięki Wise możesz nie tylko wysyłać, ale też otrzymywać i przechowywać 40+ walut, takich jak EUR, PLN, GBP czy USD w 1 miejscu bez comiesięcznych opłat, ale też przewalutowywać transakcje na małe i duże kwoty bez spreadu.

Kredyt hipoteczny za granicą - podsumowanie

Posiadanie na własność nieruchomości za granicą może mieć wiele plusów. Z jednej strony zyskujesz miejsce do spokojnego spędzenia urlopu, emerytury czy rozpoczęcia nowego życia.

Z drugiej strony jest to interesująca okazja inwestycyjna, dzięki której możesz zarabiać na wynajmie w walutach obcych, a także ulokować swój kapitał na lata.

Niezależnie od powodu, dla którego rozważasz własny dom, działkę czy mieszkanie w innym kraju, do osiągnięcia tego celu może Ci być potrzebny kredyt hipoteczny.

Zastanawiając się, czy wziąć kredyt hipoteczny za granicą, warto pamiętać, że:

Nie będąc rezydentem wybranego kraju, możesz otrzymać niższe finansowanie kredytu, co będzie wiązać się z koniecznością wyższego wkładu własnego;⁴
Kredyt w walucie obcej może podlegać ryzyku związanemu z wahaniami kursowów walut i zmiennością oprocentowania długu;
Zagraniczne banki mogą częściej odrzucać Twój wniosek o kredyt, jeśli mieszkasz lub zarabiasz w innym kraju i walucie.²

Aby móc wziąć i spłacać kredyt hipoteczny za granicą, potrzebne Ci też będzie lokalne konto bankowe.

Przewalutowania po kursie własnym banków najczęściej zawierają spread, czyli dodatkową marżę doliczaną do kursu kupna i sprzedaży danej waluty. Do tego dochodzą wszelkie inne dodatkowe opłaty i prowizje.

Spłacanie zagranicznego kredytu może być jednak tanie z kontem wielowalutowym Wise. Z jego pomocą możesz dokonywać przelewów zagranicznych w 40+ walutach po sprawiedliwym kursie bez spreadu z opłatami od 0,64%³ albo jeszcze niższymi, jeśli wysyłasz duże kwoty.⁶

* Sprawdź Warunki korzystania z serwisu dla swojego regionu lub zapoznaj się z Opłatami i cennikiem Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje na temat cen i opłat.

Zobacz, ile możesz zaoszczędzić z Wise.

Wysyłaj duże kwoty z Wise!

_________________________________________________________________________

Źródła:

Z dnia 13 i 15 czerwca 2025.

*Zapoznaj się z Warunkami korzystania z serwisu i dostępnością produktu w swoim regionie lub odwiedź stronę Opłaty i cennik Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje o cenach i opłatach.

Niniejsza publikacja służy wyłącznie celom informacyjnym i nie stanowi prawnej, podatkowej lub zawodowej porady od Wise Payments Limited, jego jednostek zależnych i partnerów, jak również nie ma na celu zastąpienia porady doradcy finansowego lub żadnego innego specjalisty.

Nie składamy żadnych oświadczeń, zapewnień ani gwarancji, zarówno wyraźnych, jak i sugerowanych, że treści zawarte w publikacji są dokładne, kompletne lub aktualne.