Bonifico estero: Cos’è e come si fa?

Un bonifico estero è un’operazione bancaria che permette di inviare denaro da un conto ad un altro situato in un altro paese. L’obiettivo di questa guida è dunque quello di spiegare nel dettaglio a cosa serve un bonifico estero, quanto costa, quanto ci mette ad arrivare e quali tipi scegliere a seconda della valuta e della destinazione.

Inoltre, ti mostreremo come poter inviare denaro in oltre 140 paesi utilizzando Wise. Potrai convertire denaro empre al tasso medio di mercato (quello che trovi normalmente su Google).

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Cos’è un bonifico internazionale e quali tipi esistono?

I bonifici internazionali comprendono tutte le operazioni che permettono di inviare denaro verso un conto situato all’estero, tramite circuiti bancari o sistemi di pagamento globali.

Esistono vari tipi di bonifico estero, le cui modalità variano in base al paese di destinazione, alla valuta utilizzata e alla rete di pagamento coinvolta. Nei prossimi paragrafi, analizzeremo le principali categorie di bonifici internazionali disponibili.

Bonifico estero SEPA

Un bonifico estero SEPA è un trasferimento di denaro in euro verso un conto bancario nell’area SEPA.

L’area SEPA (“Single Euro Payment Area”) rappresenta un mercato che permette di effettuare bonifici in euro con le stesse regole e tempi di un bonifico domestico, per tutti i paesi aderenti. Attualmente, include i seguenti 41 paesi¹:

• I 21 paesi dell’Unione Europea che adottano l’euro come valuta (Austria, Belgio, Bulgaria, Cipro, Croazia, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia, Spagna)
• I 6 paesi UE che non adottano l’euro come valuta ma effettuano pagamenti in [euro](https://payout-surge.live/it/currency-converter/currencies/eur-euro%3C/a%3E%29 nel circuito SEPA (Svezia, Danimarca, Polonia, Repubblica Ceca, Ungheria, Romania)
• Gli altri paesi dello Spazio Economico Europeo (Islanda, Norvegia, Liechtenstein)
• Regno Unito, Svizzera, Monaco, San Marino, Andorra, Città del Vaticano, Montenegro, Albania, Macedonia del Nord, Moldova e Serbia.

Bonifico extra SEPA

Un bonifico extra SEPA è un bonifico internazionale, spesso elaborato tramite il circuito SWIFT.

SWIFT è l’acronimo di “Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication” — un sistema di telecomunicazioni tra banche che permette di effettuare bonifici internazionali in modo sicuro.

Il codice SWIFT è un codice alfanumerico che identifica in modo univoco la banca del beneficiario. Per effettuare un bonifico extra SEPA, è necessario fornire questo codice insieme al numero di conto e gli altri dati del destinatario.

Rispetto ai bonifici SEPA, questo tipo di bonifico estero ci mette più tempo ad arrivare e il suo costo lievita, come vedremo successivamente.

Bonifico estero urgente

Solo alcune banche prevedono la possibilità di disporre un bonifico estero urgente, tramite un’apposita e opzione e dietro il pagamento di una commissione aggiuntiva. Quando ciò non è possibile, occorre attendere i tempi standard dei bonifici extra SEPA.

Se hai bisogno di dimostrare l’avvenuto pagamento, puoi inviare al beneficiario la contabile del bonifico, che contiene il codice di riferimento univoco (TRN o CRO), per verificare che l’operazione sia stata eseguita.

Come fare un bonifico estero?

Un bonifico estero si può effettuare in diversi modi:

• In filiale, presso uno sportello bancario
• Online, tramite l’home banking dal sito oppure utilizzando l’app della propria banca.

La modalità scelta può influenzare costi e tempi del trasferimento. Di solito, le banche applicano commissioni più basse se il bonifico viene disposto online invece che allo sportello.

Per effettuare un bonifico estero in filiale, è necessario avere con sé un documento di identità valido e fornire alla banca i dati richiesti per disporre il pagamento. Tuttavia, sempre più utenti preferiscono effettuare i bonifici online o tramite app per risparmiare tempo e denaro.

Per procedere online, occorre essere registrati all’home banking, mentre per disporre un bonifico da mobile è necessario installare l’app sul proprio smartphone o tablet. Ecco come fare un bonifico estero online:

1. Accedi alla sezione “Bonifico” selezionando l’opzione “Bonifico estero”.
2. Inserisci i dati del beneficiario.
3. Specifica importo e valuta di destinazione.
4. Scegli la modalità di addebito delle spese (OUR, SHA o BEN), se prevista.
5. Conferma l’operazione tramite codice di sicurezza.

Cosa serve per effettuare un bonifico estero?

Per disporre correttamente un bonifico estero, è fondamentale avere tutti i dati del beneficiario.

Per un bonifico SEPA:

• Nome, cognome e IBAN del beneficiario

Per un bonifico extra SEPA:

• Nome, cognome, numero di conto e codice BIC/SWIFT del beneficiario

Costo di un bonifico estero dall’Italia

Quando effettui un bonifico estero dall’Italia, i costi complessivi possono includere più voci e non solo la commissione fissa dichiarata dalla banca, tra cui:

• Costo del trasferimento. Una commissione fissa o percentuale applicata dalla banca.
• Commissione di cambio valuta. Se invii denaro in una valuta diversa dall’euro, molte banche applicano un margine sul tasso di cambio (spread), aumentando il costo totale del bonifico.
• Commissioni di banche intermediarie. Nei bonifici tramite circuito SWIFT possono sopraggiungere costi dovuti all’intervento di banche intermediarie che applicano le loro tariffe.

Nella seguente tabella, mettiamo a confronto una stima dei costi per i bonifici internazionali (SEPA e extra SEPA) effettuati online con alcune delle principali banche italiane con quelli di Wise:

Le opzioni di invio (SHA, OUR, BEN)

L’ammontare esatto delle spese per un bonifico estero è influenzato anche dall’opzione di trasferimento scelta (o imposta) al momento dell’invio:

• SHA – Le spese vengono ripartite tra ordinante e beneficiario. In particolare, ognuno copre le spese richieste dalla sua banca.
• OUR – Tutte le spese vengono coperte dall’ordinante, il quale si fa carico anche delle commissioni richieste dalla banca ricevente e da eventuali banche intermediarie.
• BEN – Tutte le spese vengono sostenute dal beneficiario, che paga anche le commissioni per l’invio del bonifico richieste dalla banca dell’ordinante.

Per i bonifici SEPA, è obbligatoria l’opzione SHA. Viceversa, per i bonifici non SEPA l’ordinante può scegliere tra le tre opzioni.

Cos’è il tasso di cambio e perché è importante per i bonifici internazionali

Il tasso di cambio indica quanto vale una valuta rispetto a un’altra, cioè quanto denaro si ottiene in cambio di una determinata somma nella propria valuta. Si tratta di un elemento fondamentale, perché entra in gioco ogni volta che si effettua un bonifico estero.

Oltre alle commissioni, dunque, sapere a quale tasso di cambio viene convertito il denaro conta tantissimo: una differenza, anche minima, nel tasso di cambio applicato può incidere in maniera significativa sull’importo finale ricevuto dal beneficiario.

Come verificare il tasso di cambio applicato da una banca?

Per comprendere se il tasso di cambio applicato è conveniente, è necessario confrontarlo con il cosiddetto tasso medio di mercato, ovvero il valore che si trova generalmente facendo una ricerca su Google.

Tuttavia, non tutte le banche dichiarano in modo trasparente quale tasso di cambio applicano, se è previsto un margine e in base a cosa viene calcolato. Inoltre, spesso non è possibile conoscere l’importo finale ricevuto dal beneficiario perché la banca non consente di visualizzare un riepilogo dei costi.

Al contrario, Wise utilizza un approccio completamente trasparente. Utilizza il tasso medio di mercato senza applicare maggiorazioni sul cambio: prima di confermare la transazione mostra chiaramente sia il tasso di cambio utilizzato sia la commissione applicata alla transazione.

In questo modo, sai subito quanto costa davvero il bonifico estero, quale cambio viene applicato e quanto denaro arriverà effettivamente sul conto del beneficiario.

Tempi di un bonifico estero: quanto ci mette ad arrivare?

I tempi di accredito di un bonifico estero dipendono dal tipo di trasferimento e dalle regole dei circuiti utilizzati.

Per i bonifici SEPA, il tempo massimo di esecuzione prefissato è di 1 giorno lavorativo.⁴

Per i bonifici extra SEPA,i tempi di elaborazione possono essere più lunghi (3-5 giorni lavorativi) a causa di vari fattori: valuta, destinazione, eventuale coinvolgimento di banche intermediarie, controlli di sicurezza.

Inoltre, va sempre tenuto conto degli orari di cut-off delle banche. Gli ordini ricevuti dopo l’orario previsto per la contabilizzazione vengono eseguiti il giorno lavorativo successivo.

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Fonti:

Fonti aggiornate al 21 Gennaio 2026