העברת כסף לחו"ל לרכישת דירה

העברת כספים בינלאומית היא כלי חיוני ונפוץ במסגרות פרטיות ועסקיות. העברות הכספים נעשות בין מדינות שונות, במסגרת בנקאית או באמצעות שירותים פיננסיים שמוסמכים לתת את השירות. הבנקים המסחריים מפעילים מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות הבנקים המרכזיים. חברות בינלאומיות משתמשות ברשתות פרטיות להעברת כסף מזומן בין לקוחות, תוך שימוש באמצעים למניעת הונאות והלבנת הון. תכלית השירות היא העברת כסף באופן בטוח ומהיר. עלותו תלויה ביעדי ההעברה, בעמלות הנלוות ובשערי החליפין בהם משתמש המוסד המבצע. המאמר שלהלן ידון בהעברות כספים לחו"ל לצורך רכישת דירה.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

דרכים להעברות כספים בינלאומיות

העברות כספים בין מדינות מתבצעות בכפוף להוראות הלקוחות, באופן ישיר או באמצעות פלטפורמות דיגיטליות. יתרונן העיקרי הוא בנגישוה, ביעילות ובמהירות הביצוע. לרוב די בכמה פעולות פשוטות על מנת להשלים את הוראת העברת כסף.

סוגי העברות כספים בינלאומיות:

• העברה בנקאית:
  העברת כסף בין חשבונות בנק המתנהלים במדינות שונות. לשם ביצועה נדרש הקוד הבנקאי הבינלאומי (IBAN) וקוד SWIFT או BIC של המוטב. ההליך עשוי להימשך מספר ימים ואף יותר. המחיר כולל עלויות הנובעות מהמרת מטבע ועמלות של בנקים מתווכים.
• משלוח כסף מאדם לאדם (P2P):
  כלי נפוץ להעברת כסף, במיוחד למדינות בהן קיימות מגבלות על בנקאות בינלאומית. הביצוע כולל תשלום כסף מזומן על ידי השולח ומשיכתם על ידי המקבל, בניכוי עמלות ועלויות המרת מטבע.
• העברת כסף מקוונת:
  משלוח כסף באמצעות חברות פינטק (טכנולוגיה פיננסית) על גבי פלטפורמות דיגיטליות כאתרים ואפליקציות. ההעברה נעשית באמצעות כרטיס חיוב מיידי (דביט), כרטיס אשראי או חיוב ישיר של חשבון הבנק. המוטב מקבל את התשלום לחשבונו או לארנקו הדיגיטלי.

האם ישראלים יכולים לרכוש דירה בחו"ל?¹

ישראלים יכולים לרכוש נדל"ן בחו"ל, בדרך כלל גם ללא החזקה באזרחות מקומית. עם זאת, התנאים לרכישת נכסים ורישום זכויות הקניין תלויים בתקנות ובחוקים הספציפיים של כל מדינה. לעיתים יש צורך באשרת שהייה, ויזה מתאימה או עמידה בתנאי סף כלכליים. ישנן מדינות שמגבילות את הרוכשים הזרים לאזורים ייעודיים או לסוגי נכסים מסוימים. לעתים ניתן לרכוש נדל"ן כמשקיע חוץ, בכפוף לתקנות ייחודיות ומגבלות על שימוש או מכירה עתידית. לפני ביצוע עסקת נדל"ן בחו"ל חשוב לבדוק היטב את הכללים המקומיים. מומלץ להיעזר בייעוץ משפטי ומקצועי.

.מסמכים ואישורים שבדרך כלל נדרשים לצורך להעברת בעלות על נכס בחו"ל:

• דרכון
• אשרת שהייה (במקרה שישנה כזאת)
• מסמכים המוכיחים יכולת פיננסית (תלושי שכר, מידע על חשבון בנקאי)
• חוזה רכישה
• תיעוד על רישום ברשות המקרקעין המקומית

כיצד לבחור את אמצעי העברת הכסף לחו"ל

על מנת לבחור את הפלטפורמה והאמצעים המתאימים להעברת כסף מישראל לרכישת דירה בחו"ל, מומלץ להתחשב במאפיינים הבאים:

• חוויית שימוש פשוטה:
  השלמה מהירה וחלקה של ההליך היא גורם חשוב בבחירת שירות העברת הכספים. פלטפורמות מורכבות יכולות לסרבל את הביצוע ולעכב את קבלת הכסף אצל הנמען.
• עמלות ושערי המרת מטבע:
  העמלות שגובה הפלטפורמה - כולל עמלות נסתרות - ושערי החליפין בהם היא משתמשת יכולים לייצר הבדל גדול בסכום המגיע בפועל לחשבון הנמען.
• בטיחות:
  יש לוודא שהשירות הנבחר נוקט באמצעי אבטחה נאותים בעת ביצוע העברת הכסף, בהתאם לחוק איסור הלבנת הון ולתקנות האבטחה הבינלאומיות.
• מהירות ביצוע:
  זמן השלמת הפעולות הוא גורם מפתח בבחירת השירות. חלק מהפלטפורמות נדרשות למספר ימים לשם עיבוד עסקה, בעוד שאחרות מציעות העברות מיידיות.

בנוסף, רצוי להתחשב באלמנטים נוספים כשירות לקוחות או מעקב בזמן אמת אחר ביצוע פעולות. גורמים נוספים המשפיעים על בחירת הפלטפורמה המתאימה: סכום, יעד ההעברה, האם לנמען יש חשבון בנק במדינת היעד.

איך מבצעים העברת כספים לחו"ל לשם רכישת דירה?

את ההעברה ניתן לבצע באופן ישיר בסניף הבנק או החברה המספקת את השירות. בדרך כלל ניתן לבצעה גם באתר או באפליקציה. יש צורך למלא את שם וכתובת הנמען, את פרטי חשבון הבנק או הארנק הדיגיטלי שלו ולהזין את הסכום להעברה בש"ח או במטבע זר (בהתאם לנוהלי הפלטפורמה). בשירותי משלוח מאדם לאדם יש למלא את פרטי הזיהוי הנדרשים ולבחור את אמצעי התשלום (מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי). השולח מקבל מספר אסמכתא שעמו יכול הנמען להשלים את ההליך ולקבל את הכסף.

כמה עולה העברת כספים לחו"ל?²

העלות הכוללת של העברת כסף לחו"ל נקבעת לפי מספר מרכיבים:

• עמלת ביצוע: בהתאם לתעריפים הרשמיים של המוסד הפיננסי המבצע את ההעברה. שיעור העמלה תלוי בגובה הסכום המועבר, סוג הלקוח ואמצעי ההעברה.
• עמלת המרת מטבע: תשלום עבור פעולת ההמרה מהמטבע בו מתנהל חשבון הלקוח למטבע הדולר בו מתנהל חשבון המוטב.
• מרווח המרה: הפער בין שער החליפין המקובל בשוק לשער ההמרה בו משתמש ספק השירות בעת ביצוע הפעולה. כלומר, בעת העברת מט"ח לחו"ל הספק משתמש בשער גבוה יותר מהשער היציג, וכך נוצר פער שאותו הוא משלשל לכיסו.
• עמלות בנקים מתווכים: תשלום הנגבה כשההעברה מתבצעת דרך בנקים בינלאומיים, מלבד הבנק השולח או המקבל – בדרך כלל במערכת SWIFT. עמלות אלו אינן תמיד ידועות מראש ותלויות במסלול בו נעשתה הפעולה ובמספר הבנקים המעורבים.
• עמלת הבנק המקבל: לעתים חלה עלות קבלת כסף על המוטב, מצד הבנק בו מתנהל חשבונו.

במקרים מסוימים ניתן לבחור את חלוקת העמלות בין השולח והמוטב, בהתאם למדיניות הבנק.

על מנת לקבל תמונה מלאה ואמינה לגבי העלויות הכוללות של העברות כספים בינלאומיות, יש לבקר באתרי הבנקים הרלוונטיים.³

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

שירותי העברות כספים בינלאומיות בישראל

להלן סקירה תמציתית של בנקים, חברות פינטק ופלטפורמות אחרות הפועלות במשק הישראלי, שבאמצעותן ניתן לבצע העברות כספים לחו"ל – בצירוף היתרונות והחסרונות של כל פלטפורמה.

העברת כספים באמצעות הבנקים:

הבנקים המסחריים הפועלים בישראל מציעים שירותי העברת כסף לחו"ל המתבצעים לרוב באמצעות אתרים ואפליקציות, עם זמני ביצוע נהוגים של עד 5 ימי עסקים.

שירותי מט"ח של בנקים מרכזיים בישראל:

• בנק הפועלים: מציע שערי מט"ח מעט גבוהים מהממוצע, עם עמלות קבועות ומרווחי המרה ברורים ללקוחות פרטיים ולעסקים.
• בנק דיסקונט: מתמקד בשקיפות ובעלויות תחרותיות יחסית, תוך אפשרות למסלולי מט"ח מותאמים ללקוחות עסקיים.
• הבנק הבינלאומי: מציע שירותי מט"ח מורחבים ללקוחות עסקיים וללקוחות פרימיום, עם דגש על ניהול סיכוני מט"ח ועמלות מותאמות לעסק.

יתרונות

• אבטחה ברמה גבוהה.
• נוחות ופשטות. הכסף עובר ישירות מחשבון הבנק הקבוע.
• נגישות מקוונת מכל מקום בעולם.
• מילוי קפדני של תקנות בינלאומיות למניעת הלבנת כספים והונאות.

העברה ישירה מאדם לאדם:

חברות P2P הפועלות בישראל שולחות כספים באופן מהיר וישיר, גם אם המוטב עצמו אינו מחזיק בחשבון בנק במדינת היעד. השירות נגיש לציבור באמצעות סניפים, סוכנים ואפליקציות.

• ווסטרן יוניון (Western Union): הפלטפורמה הגדולה בעולם להעברות כספים בין אדם לאדם. החברה מפעילה מאות אלפי סניפים וסוכנויות ברחבי העולם, בהם ניתן לשלוח כסף ללא צורך בהצגת פרטי חשבון בנק.
• MoneyGram: שירות העברות כספים גלובלי, הפועל ביותר ממאתיים מדינות ומאפשר איסוף כסף מזומן, הפקדות בנקאיות והעברות לארנק דיגיטלי.

יתרונות

• מהירות ביצוע. לעתים בתוך דקות ספורות.
• נוחות ונגישות. בסניפים או באמצעות אפליקציה.
• אפשרויות משלוח מגוונות. מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי.
• עלויות נמוכות יותר מבנקים מסורתיים.

שירותים מקוונים להעברות כספים בינלאומיות:

חברות פינטק מציעות שירותי העברות מגוונים מישראל לחו"ל. הביצוע אורך לרוב 1-3 ימי עסקים – תלוי במדינת היעד, במטבע ובבנק של המוטב.

שירותים מקוונים להעברות כספים בינלאומיות:

• Wise: חברת פינטק הממוקמת בלונדון ומתמחה בהעברות כספים בינלאומיות. Wise פועלת בלמעלה מ-100 מדינות ותומכת ביותר מ-40 מטבעות שונים.
• PayPal: מוצג ותיק ומוכר בתחום, עם יותר מ-400 מיליון משתמשים רשומים ושירותים זמינים בלמעלה מ-200 מדינות.

יתרונות

• עלויות נמוכות יחסית.
• מהירות ביצוע גבוהה.
• תמיכה במגוון מטבעות רחב.
• היקף שירותים גלובלי.

בפני אזרחי ישראל עומדות כיום אפשרויות רבות להעברות כספים מישראל לחו"ל – לשם רכישת דירה או למטרות אחרות. על מנת לבחור את השירות המתאים מומלץ להתעדכן בכל המידע הרלוונטי הקשור ליעילות השירותים, בטיחותם ועלויות השימוש בהם.

לצורך העברות כספים בינלאומיות יכולים כיום לקוחות ישראלים להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש כמה בדיוק משלמים עוד לפני ביצוע העברת הכספים, ללא הפתעות לא נעימות.⁴

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. ראו לדוגמה את האפשרות של ישראלים לרכוש נכסים בגרמניה וביוון.
2. תעריפוני העמלות של הבנקים: הפועלים, הבינלאומי ודיסקונט.
3. ראו לדוגמה את התעריפים של PayPal ואת מחשבון העמלות של ווסטרן יוניון.
4. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים האטרקטיביים.