अमेरिका में ACH क्या है: मतलब और काम करने का तरीका

अमेरिका में ACH पेमेंट क्या है? ये हैं पैसे ट्रांसफर करने का एक सस्ता तरीका, जो अमेरिका के बैंक अकाउंट्स के बीच चलता है। अगर आप अमेरिका में रहते हैं, तो शायद आपने ACH का इस्तेमाल किया होगा, क्योंकि बिल पेमेंट और डायरेक्ट डिपॉजिट के लिए ये काफी पॉपुलर है। इस आर्टिकल में हम आपको बताएंगे कि ACH ट्रांसफर कैसे काम करते हैं और इनके क्या फायदे और नुकसान हैं। ये समझना जरूरी है कि ट्रांसफर कैसे काम करते हैं, ताकि आप अपनी जरूरत के हिसाब से सबसे अच्छा तरीका चुन सकें। ACH ट्रांसफर सस्ते और सेफ तो हैं, लेकिन ये सबसे तेज नहीं हैं और विदेश में पैसे भेजने के लिए भी सबसे अच्छे नहीं हैं।

अमेरिका में ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस (ACH) नेटवर्क क्या है?

अगर आप ये जानने आए हैं कि ACH पेमेंट का क्या मतलब है, तो आप बिल्कुल सही जगह पर हैं। ACH का मतलब है ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस। यह एक ऐसा नेटवर्क है जो ACH ट्रांसफर का तरीका (mechanism) प्रदान करता है¹.

ACH का इतिहास अमेरिका में

ACH नेटवर्क 1970 के दशक में शुरू हुआ था। अमेरिका के बैंकों ने मिलकर पेमेंट सिस्टम को बेहतर बनाने के तरीके सोचे। उस समय बहुत सारे पेपर चेक इस्तेमाल हो रहे थे, जो एक बड़ी चिंता का विषय था।

इसका हल था बैंकों के बीच इलेक्ट्रॉनिक तरीके से पैसे ट्रांसफर करने का एक नेटवर्क। इसके लिए कुछ स्टैंडर्ड बनाए गए और ACH नेटवर्क तैयार हुआ।

ACH आज

आज, Nacha ACH नेटवर्क को मैनेज करता है। इसका इस्तेमाल पूरे अमेरिका में बैंक अकाउंट्स के बीच पैसे भेजने के लिए किया जाता है। Direct Deposit, Direct Payments और कई दूसरे तरीके ACH सिस्टम के ही हैं।

2020 में, ACH नेटवर्क ने 26.8 बिलियन पर्सन-टू-पर्सन पेमेंट प्रोसेस किए, जिनकी कुल कीमत लगभग 62 ट्रिलियन USD थी²। हो सकता है कि आपने भी ACH का इस्तेमाल किया हो और आपको पता भी न चला हो!

अमेरिका में ACH पेमेंट क्या होता है?

ACH पेमेंट एक इलेक्ट्रॉनिक ट्रांसफर है जो ACH नेटवर्क के ज़रिए बैंक अकाउंट्स के बीच होता है। यह पेमेंट किसी बिज़नेस, इंडिविजुअल या सरकारी अकाउंट में या उससे हो सकता है।
ACH पेमेंट, वायर ट्रांसफर से अलग होते हैं। वायर ट्रांसफर सीधे बैंक अकाउंट्स के बीच होते हैं, जिनमें कोई बिचौला नहीं होता। ये Visa या Mastercard जैसे दूसरे नेटवर्क से होने वाले पेमेंट से भी अलग होते हैं।

आपको ACH पेमेंट को ACH ट्रांसफर या ACH ट्रांज़ैक्शन भी लिखा हुआ मिल सकता है। ये सब एक ही हैं!

अमेरिका में ACH ट्रांसफर कैसे काम करता है?

ACH ट्रांसफर, बैंकों के बीच होने वाले ट्रांसफर को ग्रुप करके काम करते हैं। जब कोई ट्रांज़ैक्शन किया जाता है, तो उसे चेक किया जाता है और फिर बैच (groups) में भेजने के लिए बैंक में रखा जाता है।

इसके बाद ये ट्रांज़ैक्शन इकट्ठा करके सही पाने वालों को भेजे जाते हैं - ACH बैच का टाइम हर बैंक के लिए अलग हो सकता है। इसलिए, पेमेंट कब होंगे, यह जानने के लिए अपने बैंक से पूछ लें।

जब आप किसी और को ACH ट्रांसफर करते हैं, तो आपको आमतौर पर उनका अकाउंट नंबर, रूटिंग नंबर, पूरा नाम और अकाउंट का टाइप चाहिए होता है।
इस जानकारी के साथ, आप अपने बैंक ऐप पर ट्रांसफर सेट कर सकते हैं और पेमेंट पाने वाले तक पहुंचने का इंतज़ार कर सकते हैं।

अमेरिका में ACH ट्रांसफर के प्रकार

ACH ट्रांसफर दो तरह के होते हैं:

अमेरिका में ACH डायरेक्ट डिपॉजिट

डायरेक्ट डिपॉजिट, किसी कंपनी से किसी इंडिविजुअल को होने वाला पेमेंट है। अगर आपको अपनी सैलरी आपके एम्प्लॉयर से मिलती है, तो ज़्यादातर चांस है कि वो ACH डायरेक्ट डिपॉजिट हो। अमेरिका में 93% सैलरी इसी तरीके से पेमेंट की जाती है³।

अमेरिका में ACH डायरेक्ट पेमेंट

ACH डायरेक्ट पेमेंट तब होता है जब आप अपने सेविंग या चेकिंग अकाउंट से किसी दूसरे अकाउंट में एक बार या रेगुलर पेमेंट करते हैं। यह पर्सनल या बिज़नेस, दोनों कामों के लिए किया जा सकता है³।

ACH और डायरेक्ट डिपॉजिट में क्या फर्क है?

डायरेक्ट डिपॉजिट, ACH नेटवर्क का एक अहम हिस्सा है। ये अमेरिका में बहुत सारे रेगुलर पेमेंट्स को कवर करते हैं। अगर आपको किसी कंपनी या सरकार से पैसे मिलते हैं, तो वो डायरेक्ट डिपॉजिट है।
लेकिन जब आप किसी दूसरे व्यक्ति या कंपनी को पेमेंट करते हैं, तो वो ACH डायरेक्ट पेमेंट होता है।

क्या ACH पेमेंट सुरक्षित है?

पैसे ट्रांसफर करना अक्सर चिंता का विषय होता है। कोई भी नहीं चाहता कि उसके पैसे गायब हो जाएं।

ACH नेटवर्क और पेमेंट, सबसे सुरक्षित ट्रांसफर तरीकों में से एक है। डेटा को बैंक-लेवल एन्क्रिप्शन से सुरक्षित रखा जाता है³। जिससे इसके लीक होने का खतरा कम हो जाता है।
सबसे ज़रूरी बात, आप ACH पेमेंट को रिवर्स (वापस) कर सकते हैं। अगर आपको बाद में कोई गलती दिखे या फ्रॉड का शक हो, तो पेमेंट को ट्रैक करके रिवर्स किया जा सकता है। यह एक बहुत अच्छा फीचर है - और यह वो चीज़ नहीं है जो आप वायर ट्रांसफर के साथ कर सकते हैं।

अमेरिका में व्यक्तियों के लिए ACH के फायदे और नुकसान

बिज़नेस के लिए ACH के फायदे और नुकसान

अमेरिका में ACH ट्रांसफर की फीस

ACH ट्रांसफर का मुख्य फायदा है इसकी कम कीमत, खासकर वायर ट्रांसफर के मुकाबले। पेमेंट रिसीव करने पर अक्सर कोई फीस नहीं लगती।

इंडिविजुअल के लिए ACH ट्रांसफर भेजने में अक्सर कोई चार्ज नहीं लगता, हालांकि कुछ बैंक लगभग 3 USD⁴ तक चार्ज कर सकते हैं। आप अपनी बैंक से पहले ही पूछ सकते हैं कि कोई फीस है या नहीं।

वायर ट्रांसफर काफी महंगे होते हैं। डोमेस्टिक वायर ट्रांसफर की फीस लगभग 15 USD से 30 USD तक होती है, और इंटरनेशनल लेवल पर यह 50 USD तक भी जा सकती है।

अमेरिका में ACH ट्रांसफर का टाइम

ACH ट्रांसफर तुरंत नहीं होते। ट्रांसफर होने में 1 से 4 बिज़नेस दिन लग सकते हैं। ये सस्ते और सुरक्षित हैं, लेकिन धीमे हो सकते हैं! Nacha के अनुसार, डेबिट पेमेंट्स अगले बिज़नेस दिन तक प्रोसेस हो जाने चाहिए, जबकि क्रेडिट पेमेंट्स में दो वर्किंग दिन लग सकते हैं।

लेकिन एक बात है: असली ट्रांसफर टाइम, फाइनेंशियल इंस्टिट्यूशन पर निर्भर करेगा। इसका मतलब है कि, हालांकि ये अक्सर ऊपर बताए गए 1-2 बिज़नेस दिन के मार्जिन में प्रोसेस हो जाते हैं, लेकिन कभी-कभी पेमेंट्स को पूरा होने में 4 वर्किंग दिन भी लग सकते हैं।
ट्रांज़ैक्शन सेट करते समय इस टाइम को ध्यान में ज़रूर रखें, ताकि बाद में कोई सरप्राइज न हो - खासकर अगर आप कोई टाइम-सेंसिटिव पेमेंट कर रहे हों।

ACH सेम-डे प्रोसेसिंग

ACH ने हाल ही में सेम-डे प्रोसेसिंग के साथ ट्रांसफर को बेहतर बनाया है, डेबिट और क्रेडिट दोनों ट्रांसफर के लिए⁶।

ये कुछ बैंकों से उपलब्ध हैं और इनकी कॉस्ट ज़्यादा हो सकती है। हालांकि प्रोसेसिंग सेम-डे होती है, डिलीवरी आमतौर पर अगले बिज़नेस दिन होती है।

मार्च 2021 से ACH पेमेंट्स के लिए सेम-डे प्रोसेसिंग की नई डेडलाइन है। ACH प्रोसेसिंग के लिए नया कट-ऑफ टाइम 1:45 PM PT⁷ है, जो पिछले सालों की तुलना में 2 घंटे ज़्यादा है।

इंटरनेशनल ACH ट्रांसफर

ओवरसीज़ अकाउंट्स में ACH ट्रांसफर संभव हैं, लेकिन ये अभी बहुत ज़्यादा आम नहीं हैं।
अगर आप ट्रांसफर करना चाहते हैं, तो ऐसी बैंक ढूंढें जो इंटरनेशनल ACH ट्रांसफर की सुविधा देती हो। यह इंटरनेशनल ACH ट्रांज़ैक्शन (IAT) से अलग है - IAT बैंक रिपोर्टिंग के बारे में ज़्यादा है। बैंक IAT का ज़िक्र कर सकते हैं, भले ही वे इंटरनेशनल ट्रांसफर की सुविधा न देते हों।

इंटरनेशनल ट्रांसफर के लिए वायर ट्रांसफर ज़्यादा इस्तेमाल होते हैं। ये आमतौर पर SWIFT (सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) द्वारा संभाले जाते हैं। लेकिन इनकी फीस ज़्यादा होती है, और एक्सचेंज रेट से जुड़े एक्स्ट्रा चार्ज भी होते हैं।

जब भी कोई इंटरनेशनल ट्रांसफर करें, तो पेमेंट और प्रोसेसिंग के टाइप को ध्यान से चेक कर लें। और सबसे ज़रूरी बात, इस्तेमाल होने वाला एक्सचेंज रेट क्या है - बैंक आमतौर पर इसमें काफी मार्क-अप जोड़ देते हैं।

आपको ऐसा प्रोवाइडर चुनना चाहिए जो कोई फॉरेन ट्रांज़ैक्शन फीस न ले और मिड-मार्केट एक्सचेंज रेट का इस्तेमाल करे।

स्रोत 05.06.2022 को जांचे गए