Compte fournisseur débiteur : causes, solutions et comment l'éviter
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Meilleure carte de crédit pour PME : Le guide complet pour gérer les dépenses d'équipe
Vous cherchez la "meilleure carte de crédit pour PME" ? Cette recherche est souvent motivée par un besoin crucial en pleine croissance : équiper ses équipes, maîtriser les dépenses et optimiser la trésorerie. Mais en 2025, le marché des cartes professionnelles a explosé, et le terme "carte de crédit" recouvre des réalités très différentes.
Ce guide ultime est conçu pour les dirigeants de PME qui veulent reprendre le contrôle. Nous allons décortiquer les différents types de cartes professionnelles, comparer les meilleures solutions du marché, et vous donner une méthode claire pour équiper et piloter vos équipes efficacement, en France comme à l'international.
Carte de crédit vs. Carte de paiement à débit immédiat : quelle différence pour une PME ?
Avant de comparer les offres, il est crucial de comprendre la différence fondamentale.
| Critère | ✅ Carte de Crédit (à débit différé) | ✅ Carte de Paiement (à débit immédiat) |
|---|---|---|
| Source des Fonds | Ligne de crédit accordée par la banque. Vous empruntez l'argent. | Le solde du compte de votre entreprise. Vous dépensez votre argent. |
| Impact sur la Trésorerie | Les dépenses sont regroupées et prélevées une fois par mois. Offre une avance de trésorerie. | Chaque dépense est débitée en temps réel. Offre un contrôle total du budget. |
| Principal Avantage | Flexibilité de trésorerie, assurances et programmes de points premium. | Contrôle des dépenses en temps réel, couplé à un logiciel de gestion. |
Qui propose des cartes de crédit pour PME en France ?
Le marché français des cartes de crédit pour entreprises est principalement animé par des acteurs spécialisés et les grandes banques.
1. La carte de crédit American Express Business
American Express est l'acteur de référence pour les cartes de crédit professionnelles haut de gamme¹.
| Caractéristique | Détails - American Express Business |
|---|---|
| Offres Clés | Carte Business Green, Gold ou Platinum. |
| 💡 Avantage Principal | Programme de points Membership Rewards très puissant, assurances voyage très complètes et services exclusifs (salons d'aéroport, conciergerie). |
| 💰 Cotisation Annuelle | De 85 € HT (Green) à 175 € HT (Gold) et 590 € HT (Platinum). |
| 💸 Frais paiement hors UE | ~2,8% de commission de change. |
2. Les cartes de crédit des banques traditionnelles et en ligne
La carte de crédit Société Générale
La Société Générale propose une gamme de cartes business robustes avec option de débit différé².
| Caractéristique | Détails - Société Générale |
|---|---|
| Offres Clés | Carte Business Mastercard, Carte Business Gold Mastercard. |
| 💡 Avantage Principal | Garanties d'assurance et d'assistance étendues pour les déplacements, intégration directe avec le compte pro SG. |
| 💰 Cotisation Annuelle | Environ 45 € HT (Classique) et 140 € HT (Gold). |
| 💸 Frais paiement hors UE | ~2,70% du montant + une commission fixe par opération. |
La carte de crédit Boursorama (BoursoBank Pro)
L'offre BoursoBank Pro inclut une carte Visa ULTIM qui peut être configurée en débit différé³.
| Caractéristique | Détails - Boursorama (BoursoBank Pro) |
|---|---|
| Offres Clés | Carte Visa ULTIM incluse dans l'offre Pro. |
| 💡 Avantage Principal | Pas de frais sur les paiements en devises (taux de change Visa appliqué), assurances premium. |
| 💰 Cotisation Annuelle | Le coût est celui de l'abonnement au compte (9€ TTC/mois). |
| 💸 Frais retrait hors UE | 1,69% du montant. |
La carte de crédit Fortuneo
Fortuneo propose des cartes haut de gamme comme la World Elite Mastercard, fonctionnant à débit différé⁴.
| Caractéristique | Détails - Fortuneo |
|---|---|
| Offres Clés | Gold Mastercard, World Elite Mastercard. |
| 💡 Avantage Principal | Gratuité de la carte (sous conditions de revenus/flux), pas de frais sur les paiements et retraits à l'étranger. |
| ⚠️ Inconvénient | N'est pas un compte pro dédié, mais un compte courant pouvant être utilisé pour une activité professionnelle. |
La carte de crédit Caisse d'Épargne
Comme les autres grands réseaux, la Caisse d'Épargne propose des cartes Visa Business à débit différé pour les professionnels⁵.
| Caractéristique | Détails - Caisse d'Épargne |
|---|---|
| Offres Clés | Gamme Visa Business (Classic, Gold). |
| 💡 Avantage Principal | Proximité du réseau d'agences, assurances et plafonds adaptés aux besoins des PME. |
| 💰 Cotisation Annuelle | Variable selon la caisse régionale, mais généralement entre 50 € et 150 € HT. |
| 💸 Frais paiement hors UE | Commission variable (~2,80%) + frais fixes par opération. |
3. Les cartes de paiement des banques en ligne nouvelle génération
Il est important de noter que les acteurs suivants ne proposent pas de cartes de crédit, mais des cartes de paiement à débit immédiat très performantes pour la gestion des dépenses.
La carte de paiement N26 Business
N26 propose une gamme de comptes pour freelances et auto-entrepreneurs avec des cartes Mastercard à débit immédiat⁶.
| Caractéristique | Détails - N26 Business |
|---|---|
| Offres Clés | N26 Business Standard (gratuit), Smart, You, Metal. |
| 💡 Avantage Principal | Pas de frais sur les paiements par carte en devises étrangères, cashback sur les offres payantes. |
| 💰 Cotisation Mensuelle | De 0 € à 16,90 €. |
La carte de paiement Revolut Business
Revolut Business est une plateforme de gestion financière très puissante, particulièrement pour l'international⁷.
| Caractéristique | Détails - Revolut Business |
|---|---|
| Offres Clés | Gammes pour freelances (gratuit ou payant) et pour entreprises. |
| 💡 Avantage Principal | Capacités multi-devises très avancées, virements internationaux à faible coût, nombreuses intégrations. |
| 💰 Cotisation Mensuelle | De 0 € (Free) à 19 € (Grow) et plus pour les entreprises. |
Le conseil de l'expert : Complétez votre carte de crédit avec une carte de paiement multi-devises
Une carte de crédit est un outil puissant, mais elle a une faiblesse majeure : les dépenses à l'international. Les PME les plus agiles utilisent les deux.
Quelle carte de crédit utiliser pour un voyage aux USA ?
C'est une question cruciale pour toute PME qui se développe à l'international. Un voyage d'affaires aux États-Unis peut rapidement voir ses coûts exploser à cause des frais bancaires si l'on n'utilise pas la bonne carte.
Le coût réel de votre carte de crédit française aux États-Unis : exemple chiffré
Imaginons un de vos collaborateurs en déplacement à New York pour une semaine. Ses dépenses s'élèvent à 3 000 $. S'il utilise une carte de crédit professionnelle française classique (en euros), voici les surcoûts probables :
| Type de Frais | Calcul (Estimation) | Surcoût |
|---|---|---|
| Commission de transaction | 2,5% sur 3 000 $ | 💰 75 $ |
| Marge sur le taux de change | 1,5% sur 3 000 $ | 💰 45 $ |
| Coût total des frais bancaires | ⚠️ ~ 120 $ |
Sur un seul voyage, votre entreprise peut perdre plus de 100 € uniquement en frais bancaires, sans compter les éventuels frais de retrait si votre collaborateur a besoin de liquide.
Quelle carte de crédit française est la moins pénalisante ?
Certaines cartes de crédit haut de gamme, notamment celles des banques en ligne comme Boursorama (Ultim) ou Fortuneo (Gold/World Elite), suppriment la commission sur les paiements à l'étranger. C'est un avantage certain. Cependant, la marge sur le taux de change appliquée par le réseau (Visa, Mastercard) reste le plus souvent présente.
Les cartes American Express sont très bien acceptées aux USA, mais leurs frais de change sont également élevés (autour de 2,8%).
La stratégie optimale : combiner une carte de crédit et une carte de paiement multi-devises
La meilleure solution n'est pas de trouver une seule carte "miracle", mais d'utiliser deux cartes de manière complémentaire.
| Utilisez votre... | Pour... |
|---|---|
| ✅ Carte de crédit PME (Amex, Visa Gold...) | Payer la caution de la voiture de location ou de l'hôtel (qui nécessite une empreinte de "crédit").Bénéficier des assurances voyage premium incluses. |
| ✅ Carte de paiement Wise Business | Payer toutes les autres dépenses (restaurants, taxis, achats...). En ayant préalablement converti des EUR en USD sur votre compte Wise, vous payez directement en dollars, sans aucun frais de transaction ni marge de change. |
Cette approche synergique vous offre le meilleur des deux mondes : la sécurité et les assurances d'une carte de crédit pour les réservations, et les économies massives d'une carte multi-devises pour toutes les dépenses du quotidien
Est-ce que Wise propose une carte de crédit pour PME ?
Non, Wise ne propose pas de carte de "crédit" au sens traditionnel. La carte Wise Business est une carte de paiement à débit immédiat, sans ligne de crédit.
Cependant, c'est précisément ce qui en fait le complément parfait à une carte de crédit traditionnelle. Les PME les plus performantes ne choisissent pas l'une ou l'autre ; elles utilisent les deux, chacune pour sa force.
| Utilisez votre... | Pour... |
|---|---|
| ✅ Carte de Crédit (Amex, Visa...) | Gérer le débit différé et optimiser votre trésorerieAccumuler des points sur vos dépenses en eurosBénéficier des assurances premium |
| ✅ Carte de paiement Wise Business | Payer les dépenses à l'international SANS frais de changeContrôler les dépenses des équipes en temps réelObtenir des cartes virtuelles sécurisées |
Pensez à votre carte de crédit comme un outil pour la trésorerie et les avantages, et à la carte Wise Business comme votre outil pour l'optimisation des coûts et les opérations internationales.
Découvrez le compte Wise Business
et sa carte de paiement internationale
FAQ : Tout savoir sur les cartes de crédit PME
Quel est le principal avantage d'une carte de crédit pour une PME ?
La flexibilité de trésorerie. Grâce au débit différé, les dépenses du mois sont prélevées en une seule fois le mois suivant.
Pourquoi choisir une carte de crédit American Express Business plutôt qu'une Visa/Mastercard ?
Une carte American Express Business est choisie pour son écosystème de services à haute valeur ajoutée. Une carte Visa ou Mastercard Business d'une banque traditionnelle est choisie pour son acceptation universelle.
Quels sont les frais cachés d'une carte de crédit française utilisée aux USA ?
Il y a deux frais principaux : une commission de transaction hors zone euro (généralement de 2% à 3%) et une marge sur le taux de change appliquée par la banque (1% à 3%).
Pourquoi ma PME aurait-elle besoin d'une carte de crédit ET d'une autre carte de paiement ?
C'est la stratégie optimale. La carte de crédit sert d'outil de financement à court terme. Une carte de paiement multi-devises comme Wise sert d'outil d'optimisation des coûts, en particulier à l'international.
Puis-je avoir une carte de crédit PME en tant que start-up sans historique ?
C'est difficile. Les cartes de crédit traditionnelles sont octroyées sur la base de l'historique financier. Pour une jeune start-up, il est beaucoup plus simple d'opter pour une solution de cartes de paiement sans ligne de crédit.
Une "carte corporate" est-elle la même chose qu'une carte de crédit PME ?
Oui, les termes sont souvent interchangeables. Une "carte corporate" ou "carte affaires" désigne généralement une carte de crédit destinée aux entreprises.
Sources :
- American Express France - Cartes Business
- Brochure Tarifaire Pro - Société Générale
- Tarifs - BoursoBank Pro
- Tarifs Compte Courant - Fortuneo
- Guide Tarifaire Pro - Caisse d'Épargne
- Tarifs N26 Business
- Tarifs Revolut Business
Vérifiées pour la dernière fois le 6 octobre 2025.
*Veuillez consulter les Conditions d'utilisation et la disponibilité du produit pour votre région, ou visitez la page de tarification et des frais de Wise pour obtenir les informations tarifaires les plus récentes.
Cette publication est fournie à des fins d'information générale et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou professionnel de la part de Wise Payments Limited, de ses filiales et de ses sociétés affiliées. Elle n'est pas destinée à remplacer les conseils d'un conseiller financier ou de tout autre professionnel qualifié.
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