Comptes en devises étrangères en Suisse : coûts, avantages et alternatives

Si tu effectues régulièrement des paiements en euros, en dollars, en livres et dans d'autres devises, un compte en devises étrangères en Suisse peut considérablement simplifier ton quotidien et éviter des conversions coûteuses inutiles. Lors de voyages, d'achats à l'étranger ou de paiements internationaux en particulier, les majorations de taux de change et les frais de devises étrangères représentent souvent bien plus qu'on ne le pense au premier abord.

Nous avons examiné de plus près les comptes en devises étrangères en Suisse – des avantages et inconvénients jusqu'aux coûts, prestataires et alternatives.

Qu'est-ce qu'un compte en devises étrangères et comment fonctionne-t-il ?

Un compte en devises étrangères est un compte qui te permet de détenir, de recevoir et d'utiliser des fonds dans une devise autre que la monnaie nationale locale. En Suisse, cela inclut par exemple des comptes spéciaux en euros ou en USD, mais aussi des comptes multi-devises permettant de gérer plus d'une seule devise.

Un tel compte est particulièrement pratique si tu traites régulièrement des paiements internationaux – que ce soit pour faire les courses dans les pays voisins, partir en vacances ou percevoir des revenus dans une autre devise. Avec un compte en devises étrangères, tu évites la conversion automatique entre le franc et la devise souhaitée, et tu économises ainsi les frais de change associés.

Un point souvent sous-estimé mérite toutefois d'être souligné : même si tu évites les conversions courantes, tu dois prendre en compte le risque de change. Si le taux entre le franc et ta devise étrangère évolue de manière défavorable, la valeur équivalente de ton solde peut fluctuer par rapport au franc.

Quels types de comptes en devises étrangères existent pour les Suisses ?

En Suisse, il existe fondamentalement deux modèles de comptes en devises étrangères :

Les comptes en devise unique, c'est-à-dire par exemple un compte en euros, dollars ou GBP – généralement auprès de banques traditionnelles.

Les comptes multi-devises, principalement auprès de prestataires numériques comme les néobanques et les entreprises fintech internationales, qui permettent de gérer plusieurs devises différentes dans un seul et même compte.

Mais en quoi les deux options se distinguent-elles exactement ? C'est relativement simple : dans la plupart des banques suisses traditionnelles, tu dois choisir dans quelle devise tu souhaites tenir ton compte. En revanche, certains fintechs te donnent la possibilité d'utiliser plusieurs devises simultanément. Il vaut donc la peine de comparer les différentes options et de te demander : qu'est-ce que je veux exactement accomplir avec mon compte en devises étrangères ? Ai-je besoin d'une seule devise particulière ou est-ce que je veux pouvoir accéder à de nombreuses devises différentes ?

Comparatif des meilleurs comptes en devises étrangères en Suisse

Compte en devises étrangères UBS

UBS est l'une des banques avec agences les plus populaires de Suisse – ce que beaucoup ignorent, c'est que le compte courant UBS peut être tenu non seulement en francs, mais aussi en EUR et dans d'autres devises étrangères. Toutefois, une seule devise est possible par compte.¹ Il convient donc avant tout à ceux qui utilisent régulièrement une devise étrangère spécifique – par exemple l'euro.

Comme pour les comptes UBS ordinaires en CHF, les frais de tenue de compte s'élèvent à 5 CHF par mois pour l'option « Standard » et à 9 CHF par mois pour le forfait « Traditional » avec relevés papier. Il convient toutefois de tenir compte des frais supplémentaires pour d'éventuelles conversions de devises, les cartes et autres services étendus comme les retraits en espèces en Suisse et à l'étranger.

Compte en devises étrangères Bank Cler

Le compte en devises étrangères de Bank Cler est disponible pour les devises courantes comme le dollar américain et la livre sterling, mais aussi par exemple pour le yen japonais. Les frais de tenue de compte ne s'élèvent qu'à 1 CHF par mois. Des frais s'appliquent toutefois également ici pour les autres prestations. La carte Mastercard ou Visa associée est non seulement payante, mais aussi uniquement disponible en USD.

Pour les dépôts et retraits en espèces, des frais de 1 %, soit au minimum 20 CHF, sont facturés. Le compte en devises étrangères de Bank Cler ne génère pas d'intérêts.

Compte en devises étrangères ZKB

La ZKB propose des comptes dans toute une série de devises étrangères – des principales devises européennes aux devises populaires d'Amérique du Nord, d'Asie et d'Océanie. Pour 3 francs par mois, l'e-banking est inclus. Si tu optes pour des relevés papier, des frais d'envoi s'appliquent.

Les cartes de crédit sont certes disponibles pour les comptes en devises étrangères de la ZKB en euros et en dollars américains, mais ne sont pas incluses dans le prix. Pour les retraits en espèces en EUR et USD au guichet ZKB ou par envoi d'espèces, 0,75 % sont facturés avec un minimum de 20 CHF.

Compte multi-devises Yuh

Yuh, la solution numérique de Swissquote, propose, contrairement à la ZKB et à UBS, non pas un simple compte en devises étrangères, mais un compte multi-devises basé sur une application prenant en charge 13 devises : CHF – USD – EUR – GBP – JPY – AUD – CAD – SEK – HKD – NOK – DKK – AED et SGD – le tout avec un seul et même IBAN.⁵

Yuh se distingue par une tenue de compte gratuite, une Mastercard offerte et une application intuitive qui te permet non seulement de faire du banking, mais aussi d'investir. Pour les paiements en devises étrangères, des frais de conversion de 0,95 % sont à prévoir. Pour les retraits à l'étranger, des frais de 4,90 CHF par opération s'appliquent, ce qui peut rapidement peser lourd en cas de retraits fréquents.

Compte multi-devises Wise

Dans le compte multi-devises de la société de paiement internationale Wise, tu peux détenir simultanément 40+ devises et obtenir gratuitement des coordonnées bancaires locales pour 9+ devises courantes, telles que EUR, USD, AUD et GBP. Et tout cela sans frais de tenue de compte.

Pour les virements internationaux et les conversions de devises, Wise utilise letaux de change moyen de marché, les frais de change étant indiqués séparément et de manière transparente à partir de seulement 0,23 %.

Avec la carte de débit Wise, tu peux payer dans 140+ pays. Si tu disposes de suffisamment d'argent dans la devise concernée sur ton compte Wise, aucun frais ne s'applique. Les retraits en espèces dans le monde entier sont possibles jusqu'à 230 francs (ou l'équivalent) par mois en deux retraits maximum sans frais Wise, puis à 2,69 % au-delà. Tu peux créer gratuitement jusqu'à 3cartes de débit virtuelles directement dans l'application et les ajouter au portefeuille électronique de ton choix. Pour la carte de débit physique, des frais d'émission uniques de 8 CHF sont applicables.

Ouvrir un compte multi-devises Wise

Avantages d'un compte en devises étrangères – et à quoi faire attention en matière de frais

De nombreux Suisses sont habitués à jongler entre les devises – après tout, nous sommes entourés de pays utilisant l'euro, et les meilleures affaires shopping et les destinations de vacances les plus abordables se trouvent souvent de l'autre côté de la frontière. Les investissements et les titres sont également en grande partie négociés dans d'autres devises.

Mais chaque fois que tu paies dans une devise étrangère avec ton compte CHF ordinaire, des majorations de taux de change, des frais et des conditions parfois peu claires t'attendent, ce qui peut rapidement rendre la chose inutilement coûteuse. C'est précisément là que les comptes en devises étrangères sont censés apporter une solution :

• Pas de conversion automatique : Tu peux détenir de l'argent dans la devise concernée et décider toi-même si et quand tu convertis ton solde en francs.
• Pratique pour les voyages et les achats à l'étranger : Si tu paies souvent à l'étranger ou si tu commandes en ligne depuis l'étranger, les paiements et les crédits peuvent être traités simplement et sans frais supplémentaires.
• Utile pour les revenus internationaux : Pour les freelances, les frontaliers ou les propriétaires de biens à l'étranger, un compte en devises étrangères peut considérablement simplifier les flux de paiement et permettre des économies.
• Plus de contrôle : Surtout avec des comptes à structure de frais transparente et sans majorations de taux de change, les coûts des virements internationaux peuvent être considérablement réduits.

Lorsque tu compares les coûts des comptes en devises étrangères en Suisse, tu ne dois pas seulement regarder les frais de tenue de compte. Les majorations sur le taux de change, les frais de virement, les frais de carte et les éventuels frais de retrait en espèces sont également importants. C'est précisément là que les différents prestataires se distinguent souvent nettement.

Quand un compte en devises étrangères vaut-il la peine ?

Un compte en devises étrangères peut sembler au premier abord être quelque chose que seuls les grands voyageurs ou les investisseurs expérimentés avec un portefeuille à l'étranger ont besoin. La question décisive de savoir si un compte en devises étrangères pourrait être rentable pour toi personnellement est cependant bien plus simple : paies-tu ou gagnes-tu régulièrement dans une devise autre que le franc ?

Pour les groupes cibles suivants, un compte en devises étrangères pourrait être une bonne option :

Frontaliers et adeptes du shopping en euros

Si tu passes souvent la frontière pour faire des achats en Allemagne, en France ou en Italie, ou si tu gères à la fois des euros et des francs au quotidien en tant que frontalier, un compte en EUR peut être très pratique. Tu réduis ainsi non seulement les conversions courantes, mais tu as aussi une meilleure vue d'ensemble de tes dépenses dans chaque devise – sans mauvaises surprises sur le relevé de carte de crédit en fin de mois.

Grands voyageurs

Quiconque voyage souvent connaît le problème : les paiements par carte, les retraits en espèces et les conversions spontanées rendent rapidement les petites dépenses à l'étranger plus coûteuses. Un compte multi-devises peut aider ici, car tu peux y détenir toutes les devises que tu utilises, les employer pour des paiements sans frais supplémentaires et les convertir avantageusement si nécessaire.

Les économes

Une idée reçue fréquente est que ce sont principalement les frais fixes comme la cotisation mensuelle qui pèsent le plus lourd. En pratique, c'est pourtant souvent la majoration sur le taux de change qui engloutit la plus grande partie des coûts, surtout lors de paiements plus petits répétés. Les bureaux de change, les prestataires de cartes de crédit et les banques appliquent souvent des majorations importantes sur le taux de change. Si tu utilises régulièrement des devises étrangères, tu peux économiser beaucoup de frais à long terme avec un compte en devises étrangères.

Les épargnants et investisseurs

Si tu négocie des investissements, des placements ou des titres dans une autre devise, lors du versement de dividendes en USD et dans d'autres devises étrangères, la conversion automatique en francs effectuée par le courtier ou la banque peut rapidement faire perdre une bonne partie du bénéfice. Avec un compte dans la devise concernée, tu peux non seulement éviter la conversion automatique et réinvestir directement, mais aussi recourir à des options plus avantageuses comme les prestataires de paiement internationaux si tu souhaites effectivement convertir ton solde en francs ou dans d'autres devises. Cela vaut également si tu souhaites acheter un bien immobilier à l'étranger ou gérer des coûts courants en dehors de la Suisse.

Conclusion : les meilleurs comptes en devises étrangères en Suisse

Le compte en devises étrangères approprié dépend avant tout de si tu n'as besoin que d'une seule devise étrangère ou si tu veux en utiliser plusieurs simultanément. Les banques classiques comme UBS, ZKB ou Bank Cler proposent des comptes dans une seule devise à la fois, tandis que Yuh et les prestataires financiers internationaux comme Wise permettent une utilisation bien plus flexible. La comparaison des frais, du modèle de taux de change, des coûts de carte et des services t'aidera à trouver la solution qui correspond à tes exigences personnelles.

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