Osobiste finanse

Jak wziąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Julia Maria Kołodziej

30.06.25

5 minut na przeczytanie

Rozpoczęcie życia na słonecznym hiszpańskim wybrzeżu albo w jednym z tętniących życiem miast ułatwi kupno własnego domu albo mieszkania. W osiągnięciu tego celu może pomóc Ci kredyt hipoteczny w Hiszpanii.

Zarówno spłata hipoteki, jak i codzienne życie w Hiszpanii może być tańsze z Wise, czyli wielowalutowym kontem bez comiesięcznych opłat.

Wysyłaj duże kwoty z Wise

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Przygodę z hiszpańskim rynkiem nieruchomości dobrze zacząć od solidnego przygotowania pod kątem merytorycznym. Na szczęście proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii nie różni się zbytnio od procedur w Polsce.¹

Czy Polak może dostać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Obywatele Polski co do zasady mogą wnioskować o kredyt na hiszpańską nieruchomość. Oferta może jednak różnić się szczegółami oferty, takimi jak wymagany minimalny wkład własny.²

Aby wziąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii, niezbędny będzie numer NIE (Número de Identificación de Extranjeros), czyli odpowiednik polskiego NIP-u, ale dla cudzoziemców.³

Warto też mieć na uwadze, że osoby niebędące hiszpańskimi rezydentami potrzebują wyższego, nawet 30% wkładu własnego. Hiszpańskie banki najczęściej oferują cudzoziemcom finansowanie do 70% całkowitej wartości kredytu.²⁺³

Jeśli chodzi o wymaganą dokumentację, to kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka zarabiającego na terenie Unii Europejskiej może być udzielony na podstawie:⁴

Numeru NIE,
Zeznań PIT,
Wyciągów z kont płatniczych i kredytowych za ostatnie pół roku,
Ważnego paszportu lub dowodu osobistego,
Dokumentacji potwierdzającej dochodu z ostatniego półrocza,
Wyciągu z Biura Informacji Kredytowej.

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii krok po kroku

Poza wymogami specyficznymi dla cudzoziemców z obszaru Unii Europejskiej, obowiązują też ogólne, dotyczące wszystkich procedury ubiegania się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii:⁵

Znalezienie odpowiedniej nieruchomości w cenie pozwalającej na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej,
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w banku, który następnie oceni Twoją zdolność kredytową, wyceni nieruchomość i złoży Ci ofertę wiążącą,¹
Podpisanie umowy u notariusza w czasie trwania okresu do namysłu, który wynosi 10-14 dni,¹
Wpisanie nieruchomości i kredytu do rejestru ksiąg wieczystych.¹

Kupno nieruchomości za granicą to spory wydatek. Poza doborem jak najkorzystniejszej oferty kredytowej, warto też zwrócić uwagę na opłaty i koszty związane z międzynarodowymi płatnościami, na przykład wkładu własnego.

Płacąc za nieruchomość w Hiszpanii za pomocą przelewu na dużą kwotę z konta Wise, otrzymasz korzystny, sprawiedliwy uśredniony kurs wymiany i minimalną opłatę transakcyjną, tym mniejszą, im większą kwotę przelewasz.⁶

Otrzymuj i wysyłaj szybkie przelewy na duże kwoty z niską opłatą i uśrednionym kursem z Wise

Kupno wymarzonej nieruchomości w Hiszpanii prawdopodobnie oznacza, że będziesz tam też wydawać pieniądze na inne cele. Z kontem Wise kupisz to, czego potrzebujesz w Polsce i 150+ innych krajach i 40+ walutach.

W ramach konta Wise możesz korzystać zarówno w przelewów międzynarodowych, jak i płatności kartą walutową w formie fizycznej i cyfrowej.

Przelewy Wise możesz wysyłać zarówno w trybie standardowym, jak i natychmiastowym. W ten sposób mogą dotrzeć do odbiorcy nawet w kilka sekund.

Chcąc szybko otrzymać przelew międzynarodowe, możesz podać nadawcy lokalne dane bankowe w jednej z 9+ walut. Dzięki temu przelew zagraniczny w wybranej walucie zostanie do Ciebie wysyłany tak szybko i tanio, jak krajowy.

Kartą Wise wypłacisz ponadto gotówkę z bankomatów na całym świecie za darmo do równowartości 1000 PLN lub 2 transakcji miesięcznie.⁷

Ważną kwestią dotyczącą użytkowania Wise jest bezpieczeństwo. Jako globalny dostawca usług płatniczych, Wise stosuje się do regulacji instytucji finansowych z całego świata.

Kiedy już dołączysz do milionów pozostałych użytkowników Wise, możesz mieć swoje finanse zawsze pod ręką dzięki apce mobilnej Wise na Android i iOS.

Oszczędzaj z Wise!

Załóż konto za darmo

* Twierdzenie o prędkości transakcji zależy od indywidualnych okoliczności i może nie dotyczyć wszystkich transakcji.

* Sprawdź Warunki korzystania z serwisu dla swojego regionu lub zapoznaj się z Opłatami i cennikiem Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje na temat cen i opłat.

Rodzaje hiszpańskich kredytów hipotecznych

Jedną z kluczowych różnic między poszczególnymi rodzajami hiszpańskich kredytów hipotecznych jest ich oprocentowanie. To ono w głównej mierze decyduje o koszcie kredytu.¹

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii oprocentowany jest na podstawie wskaźnika EURIBOR, czyli międzybankowej stopie procentowej kredytów na rynku europejskim.⁸ Na jego podstawie banki w Hiszpanii ustalają oprocentowanie swoich kredytów.

Hiszpańskie banki stosują 2 rodzaje wskaźników do określania oprocentowania kredytu hipotecznego:¹

TIN (Tipo de Interés Nominal): jest to podstawowa stopa oprocentowania, która nie uwzględnia dodatkowych kosztów składających się na całkowita kwotą kredytu hipotecznego;
TAE (Tasa Anual Equivalente): rzeczywista stopa oprocentowania, znana w Polsce jako RRSO. Uwzględnia ona również dodatkowe koszty kredytu, takie jak opłaty notarialne, prowizje banku czy wycenę nieruchomości przez bank.

Z punktu widzenia osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii, bardziej dokładnym wskaźnikiem będzie TAE. Warto przy tym dokładnie zapoznać się z dodatkowymi kosztami, jakie dotyczą oferty kredytowej w wybranym przez Ciebie banku.

Oprócz kredytów hipotecznych o stałym, zmiennym lub mieszanym oprocentowaniu, istnieją też kredyty na konkretny cel, taki jak budowa nowego obiektu czy zakup nieruchomości do celów komercyjnych.⁹

Każdy rodzaj kredytu hipotecznego w Hiszpanii różni się też zakresem finansowania. Dotyczy to przede wszystkim osób bez hiszpańskiej rezydencji, dla których dostępne finansowanie może być niższe niż dla rezydentów.⁹

Rezydenci podatkowi Hiszpanii najczęściej mogą liczyć na kredyt pokrywający 80-90% wartości lub ceny zakupu nieruchomości, co przekłada się na 10-20% minimalny wkład własny.⁹

Jeśli nie masz statusu rezydenta podatkowego w Hiszpanii, lokalne banki najczęściej zaoferują Ci kredyt pokrywający wartość lub cenę nieruchomości w 60-70%.⁹

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii - Kredyt ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oznacza, że jego stopa procentowa nie zmienia się przez cały okres kredytowania.

Ten rodzaj kredytu może być szczególnie atrakcyjny dla tych, którym zależy na stałych, przewidywanych kosztach swojego kredytu, niezależnych od okresowych podwyżek i obniżek stóp procentowych dla kredytów.¹

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii - Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem

Ten rodzaj kredytu może okazać się tańszy przy niskich stopach procentowych, ale jego koszt może też wzrosnąć odpowiednio do wzrostu stóp procentowych na europejskim rynku bankowym.

Jest to bardziej ryzykowny typ kredytu, ale dający możliwość niższych rat, kiedy stopy procentowe spadną.¹

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii -Mieszany kredyt hipoteczny

Decydując się na kredyt hipoteczny w Hiszpanii ze zmiennym oprocentowaniem, przez pierwszy okres kredytowania oprocentowanie pozostanie stałe. Następnie będzie liczone na podstawie zmiennej stopy procentowej.¹

Kredyt hipoteczny na budowę nowej nieruchomości

Hiszpańskie banki posiadają osobny produkt kredytowy dla osób chcących zbudować dom na zakupionej przez siebie działce.

Aby móc skorzystać z tego kredytu, potrzebne będą przede wszystkim środki na zakup ziemi. Bank może sfinansować projekt wraz z zakupem parceli w 60-70%, a oprócz tego pokryć 100% kosztów budowy.⁹

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii - Komercyjny kredyt hipoteczny

A może zastanawiasz się, jak założyć firmę w Hiszpanii? Jednym z pomysłów może być budowa lub zakup nieruchomości do celów biznesowych.

Jest to rodzaj kredytu hipotecznego, służący finansowaniu inwestycji w nieruchomości biznesowe, takie jak projekt deweloperski czy budynek usługowy.

Finansowanie takiej inwestycji ze strony banku waha się w granicach 50-60%.⁹

Swój biznes w Hiszpanii z łatwością przeprowadzisz za pomocą konta firmowego Wise Business. Posiada ono funkcje stworzone specjalnie dla przedsiębiorców, takie jak płatności grupowe do 1000 osób, dostęp z uprawnieniami dla innych użytkowników, a także opcję integracji z programami do księgowości online.¹º

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii - podsumowanie

Obywatele Polski chcący kupić nieruchomość w Hiszpanii mogą skorzystać z oferty kredytów hipotecznych lokalnych banków. Z jego pomocą możesz nie tylko kupić dom czy mieszkanie, ale też rozkręcić biznes, nawet budując od zera.⁹

Aby otrzymać kredyt hipoteczny w Hiszpanii, trzeba jednak spełnić kilka kluczowych warunków i przedstawić bankowi wymaganą dokumentację.

Przede wszystkim potrzebny Ci będzie numer NIE, czyli numer identyfikacji podatnika będącego cudzoziemcem.³ Konieczne też będzie posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej.

Do ustalenia Twojej zdolności kredytowej bank będzie potrzebować Twojego zeznania PIT lub CIT, pasków wypłat od pracodawców, a także wyciągów z kont płatniczych i z Biura Informacji Kredytowej.⁴

Kolejnym krokiem będzie wybór odpowiedniego rodzaju kredytu hipotecznego. Może on mieć stałe, zmienne lub mieszane oprocentowanie.

Każdy z wyborów ma swoje wady i zalety, dlatego warto wybrać tę, która najbardziej odpowiada Twoim możliwościom finansowym i tolerancji ryzyka wzrostu oprocentowania kredytu.¹

Co istotne, kredyt hipoteczny w Hiszpanii dla Polaka jest dostępny bez konieczności posiadania rezydencji podatkowej w Hiszpanii. Będzie się to jednak wiązać z niższym finansowaniem, maksymalnie do 70% wartości lub ceny nieruchomości.⁹

Zarówno wpłata wkładu własnego, jak i późniejsza spłata hiszpańskiego kredytu hipotecznego może być tania i prosta z kontem wielowalutowym Wise.

Za pomocą przelewu międzynarodowego Wise możesz kupić i spłacać nieruchomość w Hiszpanii szybko, po uśrednionym kursie przewalutowania i minimalnej opłacie od 0,54%, przelewem standardowym i natychmiastowym.⁷

Konto Wise sprawdzi się też do codziennych zakupów w Hiszpanii i 150+ innych krajach, w EUR i 40+ innych walutach cyfrową lub fizyczną kartą wielowalutową.

Zobacz, ile możesz zaoszczędzić z Wise.

Wysyłaj duże kwoty z Wise!

* Sprawdź Warunki korzystania z serwisu dla swojego regionu lub zapoznaj się z Opłatami i cennikiem Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje na temat cen i opłat.

* Twierdzenie o prędkości transakcji zależy od indywidualnych okoliczności i może nie dotyczyć wszystkich transakcji.

_________________________________________________________________________

Źródła:

Z dnia 8 czerwca 2025.

*Zapoznaj się z Warunkami korzystania z serwisu i dostępnością produktu w swoim regionie lub odwiedź stronę Opłaty i cennik Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje o cenach i opłatach.

Niniejsza publikacja służy wyłącznie celom informacyjnym i nie stanowi prawnej, podatkowej lub zawodowej porady od Wise Payments Limited, jego jednostek zależnych i partnerów, jak również nie ma na celu zastąpienia porady doradcy finansowego lub żadnego innego specjalisty.

Nie składamy żadnych oświadczeń, zapewnień ani gwarancji, zarówno wyraźnych, jak i sugerowanych, że treści zawarte w publikacji są dokładne, kompletne lub aktualne.