Zorgverzekering in de VS: Een Survivalgids voor Nederlandse Expats over Kosten, Netwerken en Plannen

Een goed begin is het halve werk. Voor je eigen gemoedstoestand is het belangrijk om goed voorbereid te zijn als je naar de VS gaat: het hebben van een zorgverzekering als Nederlander in de VS is dan ook onmisbaar. Verrijk jezelf met meer kennis over het Amerikaanse zorgstelsel, zodat je niet voor onverwachte medische toestanden hoeft te staan.

Het Amerikaanse Zorgstelsel: Een Privé Systeem met Grote Gevolgen

Het Amerikaanse zorgstelsel verschilt flink van het Nederlandse zorgstelsel. In Nederland wordt vanwege de verplichte basiszorgverzekering universele gezondheidszorg omarmd - aangezien iedereen toegang heeft tot benodigde zorg zonder in financiële problemen te raken.

Open nu een Wise Multi-valuta account💡

Waarom de Kosten Zo Hoog Zijn

Echter, de VS kent geen universele gezondheidszorg, waardoor je juist wel makkelijk in de financiële problemen kunt raken. De zorg wordt voornamelijk verleend via een particulier, winstgericht systeem. Dit Amerikaanse zorgstelsel brengt enorme risico’s met zich mee: de kosten voor onverzekerden zijn astronomisch hoog en kunnen leiden tot financiële ondergang. Dit is een belangrijk contrast met het Nederlandse systeem.

Het Amerikaanse zorgstelsel is complex: particuliere dekking (zoals werkgeversverzekeringen) wordt gecombineerd met publieke programma's zoals Medicare (dekt volwassenen van 65 jaar en ouder, maar ook mensen met een handicap). In de VS worden mensen regelmatig geconfronteerd met hoge eigen risico's, onverwachte rekeningen en netwerkbeperkingen - waardoor je gemakkelijk op ontevredenheid en uitgestelde zorg kunt stuiten. Als expat in de VS kun je makkelijk soortgelijke problemen binnen de gezondheidszorg tegenkomen, waardoor het belangrijk is om als Nederlander minstens een zorgverzekering in de VS te hebben.

Jouw Nederlandse Verzekering: Grote Marge voor Onzekerheid

Belangrijk om te weten: de Nederlandse basisverzekering vervalt bij emigratie/uitschrijving uit de gemeente. Vandaar dat een zorgverzekering in de VS voor Nederlanders die daar naartoe verhuizen cruciaal is. Een reisverzekering voor Nederlandse inwoners van de VS is onvoldoende.

Dit komt doordat een reisverzekering vaak alleen een basis vormt als je tijdelijk in het buitenland bent en er altijd een maximale reisduur geldt. Vandaar dat het belangrijk is om te overwegen om te gaan voor specifieke ziektekostenverzekeringen voor expats of internationale verzekeringen die ook de VS dekken.

De Vier Financiële Hoofdpijlers van Zorg in de VS

In dit onderdeel staan de belangrijkste financiële aspecten van het Amerikaanse zorgstelsel.

Premie (Premium): Het Maandelijkse Prijskaartje

Allereerst bestaat de premie uit de maandelijkse kosten om de polis actief te houden. Houd er rekening mee dat deze premies vaak hoog zijn, vooral voor personen die niet via een werkgever verzekerd zijn.

Eigen Risico (Deductible): De Grote Verborgen Kosten

Verder is het belangrijk om in te zoomen op het eigen risico in de VS (deductible). In de VS wordt het eigen risico aangeduid als deductible: dit is een aanzienlijk bedrag (vaak duizenden dollars) dat de patiënt zelf moet betalen voordat de verzekeringsmaatschappij de kosten begint te vergoeden. Als expat kunnen de kosten die komen kijken bij zorg in de VS schrikbarend hoog uitvallen.

Wise kan expats helpen bij het opzij zetten en beheren van grote, noodzakelijke Amerikaanse dollars waar je in noodsituaties snel toegang toe wilt hebben. Bij een Wise multi-currency account kun je gemakkelijk dollars beheren en manoeuvreren door de VS met je lokale USD bankdetails. Met alleen een Nederlandse bankrekening kunnen de kosten voor een internationale overboeking flink opstapelen en zou een noodzakelijke behandeling moeten worden uitgesteld door lange overboekingstijden.

Co-pay en Co-insurance: De Overige Kosten

Binnen het Amerikaanse zorgstelsel kun je ook overige kosten verwachten: een eigen bijdrage, namelijk een vast bedrag per consult/recept en een percentage van de rekening nadat het eigen risico is voldaan. Er geldt wel een maximumbedrag voor eigen bijdragen (maximale jaarlijkse uitgavenlimiet), maar dat ligt vaak nog steeds erg hoog, namelijk meer dan $9.000 per persoon.

De Drie Soorten Dekking: Kiezen Binnen Het Netwerk

Als het gaat om een zorgverzekering hebben als Nederlander in de VS, is het goed om te weten over diverse dekkingen

Werkgeversplannen: De Meest Voorkomende Manier

De meeste expats die naar de Verenigde Staten verhuizen, sluiten hun zorgverzekering af via hun Amerikaanse werkgever. Vaak gaat het hierbij om een HSA-, PPO- of HMO-plan. Als het gaat om het verschil tussen HMO en PPO, biedt een HMO plan (Health Maintenance Organization) een beperkt netwerk en is een verwijzing vereist. Een PPO plan (Preferred Provider Organization) is duurder en biedt meer flexibiliteit en keuzemogelijkheden uit het netwerk.

Mocht je nieuwsgierig zijn naar wat een HSA-plan inhoudt: de afkorting staat voor ‘Health Savings Account’, waardoor je het als een soort spaarrekening kunt zien waarmee je kunt sparen en de kosten van de gezondheidszorg in de toekomst kunt betalen met je inkomen vóór de belasting. Een HSA verschilt van een HMO en PPO omdat het gaat om een soort spaarrekening voor de gezondheidszorg en dit eigenlijk geen vorm van zorgverzekering is.

Zelfstandig Verzekeren: De Opties

Goed om te weten: de ACA (Affordable Care Act) Marketplace, wat ook wel bekendstaat als Obamacare, is bestemd voor particulieren en zorgt ervoor dat betaalbare zorgverzekeringen voor meer mensen beschikbaar komen. De wet voorziet in subsidies die de kosten verlagen voor huishoudens met een inkomen tussen 100% en 400% van de federale armoedegrens. Wat betreft de federale armoedegrens in de VS, geldt in 2025 voor individuen een inkomen van $15,650.

De ACA garandeert dekking, maar biedt mogelijk beperkte netwerken en subsidies zijn dus inkomensafhankelijk. Als je als Nederlander op zoek bent naar een zorgverzekering in de VS, kun je ook gaan voor een internationale verzekering. Internationale verzekeringen voor expats bieden een uitstekend alternatief en genieten vaak de voorkeur van Nederlandse expats vanwege de betere service, flexibiliteit en duidelijkheid. Concrete voorbeelden hiervan zijn de internationale ziektekostenverzekeringen van Cigna en de Wonen in het Buitenland verzekeringen van de verzekeraar OOM (waar ook een ziektekostenverzekering bij zit). Je kunt daarbij zelf selecteren wat je wel of niet wilt laten dekken.

Financiële Controle Over Je Zorgkosten met Wise

Mocht je willen gaan voor een private ziektekostenverzekering in de USA, dan is het belangrijk om op een makkelijke en betrouwbare wijze het geld in USD te kunnen betalen - zodat je niet in financiële problemen raakt wanneer puntje bij paaltje komt.

Direct en Slim Betalen in USD

Verrijk je financiële wereld en maak kennis met de Wise Account voor het beheren en uitgeven van USD, wat essentieel is om makkelijk transacties te kunnen uitvoeren binnen de Amerikaanse context. Je kunt de Wise kaart gebruiken om de maandelijkse premie, eigen risico, eigen bijdragen of rekeningen direct in USD te betalen, zonder dure bankkosten of ongunstige wisselkoersen. Zo kun je dus spenderen alsof je een lokaal persoon bent.

Ook met zorgverzekering als Nederlander in de VS is het belangrijk om je geld in USD te kunnen uitgeven. Ter illustratie: stel dat een onverwachte ziekenhuisrekening van $1.500 voor het eigen risico wordt aangerekend, omdat je plotsklaps in het ziekenhuis eindigt. Om zulke zorgen weg te nemen, is het belangrijk om direct, betrouwbaar en zonder hoge kosten het bedrag te kunnen betalen. Met Wise kan deze rekening direct worden betaald vanuit het spaargeld in euro's tegen de actuele wisselkoers. Bij Wise wordt altijd de middenkoers toegepast - zodat de transactie van EUR naar USD altijd op een eerlijke wijze verloopt. Zonder vreemde, kostenophopende wisselkoersopslagen. Rechttoe rechtaan, zodat je transparant en zonder gedoe kunt overmaken.