Is er een kredietscore in Nederland? Alles over BKR en Expats

Je kredietscore in Nederland is bedoeld om je financiële betrouwbaarheid als individu of bedrijf weer te geven. Deze score heeft een impact op verschillende financiële zaken, waaronder toegang tot nieuwe leningen. Lees gauw meer over hoe het zit en hoe je hier het beste mee kunt omgaan.

Ontdek Wise 🚀

Bestaat er een 'Credit Score' zoals in de VS of VK?

In de VS wordt je financiële geschiedenis bijgehouden door een cijfermatige kredietscore. Dit driecijferige getal wordt door kredietverstrekkers gebruikt om te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat iemand een lening in de toekomst zal terugbetalen. Dit is anders dan een BKR check in Nederland, wat niet gekwantificeerd is. Kredietverstrekkers in de VS rapporteren de betalingsgeschiedenis van het individu aan een van de grote kredietbureaus, waarna bureaus die zich richten op kredietscores - zoals FICO - deze gegevens gebruiken en een driecijferige score genereren. Ook in het VK wordt de kredietscore in cijfers uitgedrukt en geldt bijvoorbeeld een score van 628 tot 710 bij TransUnion als ‘excellent’ en 604 tot 627 als ‘goed’.

Een kredietscore in Nederland werkt anders. In Nederland wordt een kredietscore niet in cijfers uitgedrukt om de algemene kredietwaardigheid voor het dagelijks leven te beoordelen. Wel kan er een kredietcheck worden gedaan bij Bureau Krediet Registratie (BKR) als een bedrijf nieuwe producten of diensten op krediet aan jou als consument levert. Je kredietscore in Nederland wordt dan als het ware bekeken. Hierbij kun je denken aan een kredietcheck als er een telefoonabonnement met toestel of een nieuw energiecontract wordt afgesloten. Bedrijven willen namelijk bij iedere klant de zekerheid hebben dat de rekeningen voor producten of diensten worden betaald. Met een BKR check kunnen bedrijven het risico op wanbetaling verkleinen.

Wat is het BKR (Bureau Krediet Registratie) en hoe werkt het?

BKR is een stichting die gevestigd is in Tiel en alle afgesloten kredieten in Nederland registreert. Zo is elke kredietverstrekker in Nederland verplicht om leningen of kredieten (zoals creditcards) vanaf €250 euro aan te geven bij het BKR. Het uiteindelijke doel van de BKR registratie is om overmatige schuldenlast te voorkomen. Stichting BKR geeft informatie aan kredietverstrekkers (zoals hypotheekverleners) over betaalgedrag om kredietrisico's bij consumenten beter in te kunnen schatten. Een negatieve BKR (door betalingsachterstanden) kan ervoor zorgen dat er geen nieuwe leningen kunnen worden afgesloten.

Welke leningen worden geregistreerd bij het BKR?

De vraag is echter: hoe werkt BKR en wat wordt er geregistreerd? Veelvoorkomende registraties zijn consumentenleningen, creditcards (met de mogelijkheid tot gespreide betaling), kredietlimieten (vanaf €250), private lease auto's, de welbekende 'koop nu, betaal later' overeenkomsten en telefoonabonnementen met een toestel waarde vanaf €250. Deze kredieten vallen dus onder BKR registratie. Een BKR registratie hoeft echt niet altijd negatief te zijn.

Het verschil: Positieve versus Negatieve BKR-registratie

In het geval van tijdige betalingen krijg je een positieve BKR registratie. Ook kun je te maken hebben met een negatieve BKR registratie als een rekening niet op tijd is betaald, waarbij je een ‘A’-code kunt zien als je een bepaalde periode achterloopt met je betalingen en een ‘H’-code als je je betalingsachterstand hebt ingehaald en je krediet verder doorloopt. Elke registratie kan gevolgen hebben voor leenmogelijkheden, vanwege het effect op het maandelijks besteedbare inkomen.

De bewaartermijn van BKR-gegevens

Volgens het Ministerie van Financiën heeft een positieve BKR registratie (als je op tijd betaalt) geen gevolgen voor nieuwe leningen zoals een nieuw telefoonabonnement. Echter, als er niet op tijd is betaald of er sprake is van schulden, dan is er een negatieve BKR registratie zichtbaar. Dit kan ervoor zorgen dat je bijvoorbeeld geen nieuwe leningen zoals een hypotheek kunt aanvragen. Een negatieve registratie blijft maar liefst 5 jaar staan, ook al heb je de lening daarna volledig afbetaald.

Je kredietscore in Nederland kan een grote impact hebben op toekomstige kredietmogelijkheden zoals een lening. Een negatieve BKR registratie kan ontstaan door achter te lopen met betalen, als er een aflossingsregeling is afgesproken, als de vordering is opgeëist, als een kredietaanbieder €250 of meer heeft afgeboekt, als je hulp krijgt van een gemeente vanwege problemen met schulden of als je een saneringskrediet of schuldbemiddeling hebt.

Bespaar met Wise 💰

De Impact van BKR op je leven als Expat in Nederland

Mocht je willen weten hoe je credit score als expat in Nederland invloed heeft, lees dan gauw verder.

Hypotheek aanvragen: De grootste drempel

Hoewel een positieve BKR registratie, zoals aangegeven door het Ministerie van Financiën, geen invloed heeft op het verkrijgen van een nieuwe lening, is het volgens Vereniging Eigen Huis wel zo dat je bij een positieve BKR registratie de lening meegaat in de toetsing voor de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Het kan namelijk zo zijn dat je door de geregistreerde lening (dus ook bij een positieve BKR registratie) minder hypotheek kunt krijgen.

Omgekeerd geldt hetzelfde: zoals een positieve BKR registratie niet automatisch betekent dat je grote hypotheken kunt afsluiten, betekent een negatieve BKR registratie niet dat je geen hypotheek kunt afsluiten. Volgens Vereniging Eigen Huis is het afsluiten van een hypotheek soms ook mogelijk als je een negatieve BKR registratie hebt. De lening dient dan wel minstens te zijn afbetaald en het is belangrijk dat er een herstelcode (H) aangegeven staat bij de negatieve BKR registratie.

Andere situaties waar BKR-toetsing plaatsvindt

Ook zijn er andere situaties waar je een BKR-toetsing kunt verwachten, zoals nieuwe kredietaanvragen, dure aankopen op krediet en bepaalde langlopende contracten. Het is daarom raadzaam om je kredietscore in Nederland positief te houden door leningen en kredieten tijdig af te betalen.

Als je (nog) geen BKR-geschiedenis hebt

Je kredietscore in Nederland is dus verbonden aan BKR gegevens. Echter, als je als expat geen BKR geschiedenis hebt, zal het je niet dezelfde mate beïnvloeden zoals hoe een slechte score invloed heeft in de meeste andere landen. Kredietverstrekkers kijken alleen naar inkomen, schulden (geregistreerd bij BKR) en terugbetalingscapaciteit.

Wise: Maak je internationale financiën BKR-vrij

Als je toch zorgeloos wilt zijn over je kredietscore in Nederland, dan is Wise een geweldige optie. Wise is een oplossing voor al je internationale financiële behoeften. Het wereldwijde geldbeheer van expats blijft gescheiden van het Nederlandse kredietsysteem. Met een Wise multi-currency account kun je ervan profiteren om als expat in euro’s door Nederland te navigeren terwijl je ook andere valuta binnen dezelfde rekening beheert.

Geen krediet, geen BKR-registratie: Hoe Wise werkt

Met een multi-currency account van Wise kun je lage kosten voor internationale transfers verwachten en genieten van een geavanceerde debetkaart die gekoppeld is aan een rekening in meerdere valuta’s. Het gaat hierbij om een ​​betaalpas en niet om een ​​creditcard, waardoor je bij gebruik van je Wise debetkaart (zelfs voor grote bedragen) geen BKR registratie krijgt.

Bespaar op overschrijvingen en behoud financiële onafhankelijkheid

Bij Wise kun je met een multi-valuta account zorgeloos en gelijktijdig in verschillende financiële werelden zijn: ontvangen in dollars en betalen in euro’s, het kan allemaal. Daarbovenop maakt Wise gebruik van de voordelige middenkoers, waardoor je veel meer waar krijgt voor je geld. Ook kun je bij ons rekenen op transparante en relatief lage kosten voor geldtransfers. Bij Wise kun je als expat je financiële zorgen verminderen, zodat jij je kunt focussen op wat er voor jou echt toe doet.

Meld je nu aan bij Wise