Aansprakelijkheidsverzekering voor kleine bedrijven: Waarom het nodig is

Als je een klein bedrijf of ZZP'er bent, kan een aansprakelijkheidsverzekering je flink op weg helpen. Wij leggen hier uit waarom.

Om vragen over aansprakelijkheid bij incidenten uit te sluiten, is een verzekering erg nuttig. Volgens de KvK is een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Echter, bij sommige beroepen, waaronder als advocaat, accountant, architect, financieel adviseur en notaris, is het wel verplicht om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Mocht je als klein bedrijf of ZZP’er buiten deze categorie vallen, dan is een aansprakelijkheidsverzekering alsnog erg fijn en raadzaam om te hebben.

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering?

Behalve de verplichting voor de eerder genoemde beroepen, kan een opdrachtgever ook de verplichting stellen om een aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Je kunt opdrachten missen als je geen aansprakelijkheidsverzekering hebt, waardoor het dus wel belangrijk is om het af te sluiten. Hieronder kun je meer lezen over wat het inhoudt en waar het je tegen beschermt.

Definitie en doel

Met een aansprakelijkheidsverzekering bescherm je jezelf tegen financiële gevolgen van persoonlijke schade, materiële schade en mogelijke verliezen daaruit. Om je geen zorgen te maken over kwesties omtrent aansprakelijkheid, kun je dus het beste wel een verzekering hiervoor afsluiten. Het doel is om jezelf en je bedrijf te beschermen tegen incidenten die tijdens je werk kunnen gebeuren waar je aansprakelijk voor kan worden gesteld: vandaar dat je een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering nodig hebt.

Als het gaat om een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers, kan dit worden onderverdeeld in een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd tegen financiële gevolgen van een beroepsfout (zoals een verkeerde berekening), terwijl een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering meer dekt en ervoor zorgt dat je verzekerd bent tegen schade aan anderen (zoals andermans spullen of schade aan mensen zoals fysiek letsel).

Naast deze twee vormen van een (zakelijke) aansprakelijkheidsverzekering, is er ook specifiek voor zzp’ers in de bouw een CAR-verzekering, waardoor je verzekerd bent tegen schade ontstaan door bouw- of constructiefouten; dan hoef je je geen zorgen te maken over aansprakelijkheid en schadeclaims als je in de bouw werkt.

De CAR-verzekering biedt dus financiële bescherming als je in de bouw werkt. Terwijl de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nuttig is voor alle ondernemers, is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering vooral nuttig voor architecten, ingenieurs, ICT'ers, organisatieadviseurs en business consultants.

Verschillen met particuliere aansprakelijkheidsverzekeringen

Al met al zorgt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ervoor dat de schade die je in zakelijke context aan anderen (of andermans spullen) hebt veroorzaakt, wordt vergoed. De schade kan bijvoorbeeld ook door het product of een medewerker zijn veroorzaakt.

Het verschil met een particuliere aansprakelijkheidsverzekering, is dat je dan in de privé sfeer verzekerd voor schade die je veroorzaakt aan een ander of andermans spullen (zoals waterschade aan een laptop door het onopzettelijk omgooien van een glas). Beide aansprakelijkheidsverzekeringen gaan over hetzelfde principe, maar in een andere context (in de zakelijke of privé sfeer).

🚀 Wise is nu beschikbaar in het Nederlands voor web, iOS en Android.

Waarom is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zo belangrijk voor kleine bedrijven?

Voor een klein bedrijf is een aansprakelijkheidsverzekering extra relevant. Voor een klein bedrijf is het extra fijn om jezelf te beschermen tegen schadeclaims die tegen je worden gemaakt. Ook heb je daardoor kans op meer opdrachtgevers: aangezien veel opdrachtgevers als eis stellen om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te hebben, omdat het aan de opdrachtgever meer zekerheid geeft dat eventuele schade kan worden vergoed.

Aansprakelijkheidsrisico’s voor kleine bedrijven

Immers, een aansprakelijkheidsverzekering voor een klein bedrijf zorgt voor meer bestaanszekerheid. Zo kun je met een dergelijke verzekering niet zomaar aansprakelijk worden gesteld voor een grote schadeclaim, waardoor je financieel veiliger zit. Schade veroorzaakt door jou als bedrijf, je medewerkers, product of door jou als bedrijf, wordt vergoed door een aansprakelijkheidsverzekering in het geval van (letsel) schade aan personen en schade aan bezittingen. Zo loop je niet het risico om ineens met de handen in het haar te zitten, aangezien je meer rust aan je hoofd hebt doordat dergelijke financiële schade wordt gedekt.

Bestaansbedreigende financiële gevolgen zonder verzekering

Zonder verzekering is de bestaanszekerheid van je onderneming twijfelachtig. Vooral als je geen grote financiële buffer hebt, is het verstandig om jezelf in te dekken met een aansprakelijkheidsverzekering.

Zo blijkt uit onderzoek dat maar liefst 42 procent van de Nederlandse zzp’ers minstens eenmaal per maand financiële zorgen ervaren. Vandaar dat een aansprakelijkheidsverzekering je financiële zorgen kan verminderen. Zo hoef je je geen zorgen te maken over kwesties omtrent aansprakelijkheid als er (zakelijk gerelateerde) incidenten plaatsvinden.

Welke schade dekt de openbare aansprakelijkheidsverzekering?

De vraag is echter: welke schade wordt er gedekt? Hieronder zijn de belangrijkste vormen van schade te vinden.

Letselschade

Allereerst kan letselschade ook worden vergoed door de aansprakelijkheidsverzekering. Onder letselschade valt schade door lichamelijke verwondingen of opgelopen psychische problemen. Mocht je in de zakelijke context (dus bijvoorbeeld als werkgever) aansprakelijk zijn omdat een ongeval tijdens het werk heeft plaatsgevonden (bijvoorbeeld bij een werknemer) met letselschade als gevolg, dan dient er een schadevergoeding te worden betaald aan de werknemer of de familie van de werknemer. Ook kan het (naast werknemers) gaan om schade aan klanten, zoals voedselvergiftiging vanwege het eten dat je als ondernemer verkoopt.

Bij letselschade kan er naast medische kosten worden gedacht aan smartengeld. Smartengeld past bij immateriële schade, wat ook wel emotionele schadevergoeding wordt genoemd: als bijvoorbeeld vanwege een bedrijfsongeval de desbetreffende werknemer niet meer goed kan bewegen. Dit zorgt bijvoorbeeld niet alleen voor fysieke schade, maar het valt ook onder (emotioneel) lijden.

Naast medische kosten en smartengeld, zijn er ook andere mogelijke kosten - waardoor het belangrijk is om via een verzekering financieel ingedekt te zijn als het gaat om kwesties omtrent aansprakelijkheid. Vandaar de relevantie van een aansprakelijkheidsverzekering.

Materiële schade

Zoals hierboven aangegeven, kunnen er ook andere kosten zijn. Materiële schade kan naast ziekenhuiskosten (wat niet gedekt wordt door de zorgverzekering van de werknemer en waardoor je aansprakelijk kan worden gesteld voor het vergoeden van de extra medische kosten) ook bestaan uit andere kosten buiten het ziekenhuis: zoals wanneer een werknemer minder uren kan werken vanwege een bedrijfsongeval.

Gelukkig dekt een aansprakelijkheidsverzekering zowel letselschade als materiële schade. Dit geldt als je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebt.

Open gratis een Wise Zakelijke rekening 🚀

Financiële verliezen

Mocht je ook ingedekt willen zijn in het geval van financiële verliezen, dan kun je daarbovenop een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. In sommige gevallen kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht zijn, bijvoorbeeld als een opdrachtgever hiernaar vraagt. Ook is het voor sommige beroepen wettelijk verplicht - zoals in het geval van architecten, accountants, notarissen - omdat een beroepsfout grote (financiële) gevolgen kan hebben.

Een voorbeeld hiervan is een architect die een verkeerde afmeting omtrent een gebouw doorgeeft, waardoor grote financiële verliezen kunnen ontstaan. Vandaar dat ook zulke kwesties omtrent aansprakelijkheid en schadeclaims het beste via de verzekering kunnen worden geregeld.

Kosten van de openbare aansprakelijkheidsverzekering voor kleine bedrijven

Bovenstaande informatie maakt een aansprakelijkheidsverzekering voor kleine bedrijven nog relevanter. De exacte kosten verschillen per bedrijf.

Factoren die het premiebedrag beïnvloeden

Factoren zoals je vakgebied, de grootte van je onderneming en omzet beïnvloeden het premiebedrag. Zo schat de verzekeraar bijvoorbeeld het risico op schade hoger in als je een zzp'er bent met een eigen klusbedrijf dan wanneer je de eigenaar bent van een nagelstudio, waardoor het premiebedrag in het geval van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor een zzp'er in de bouw relatief hoger uitvalt.

Bij aansprakelijkheidsverzekeringen kan er naast een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook worden gedacht aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Ook in dat geval zijn diverse factoren invloedrijk: zoals je beroep, werkzaamheden en omzet. Het risico op financiële schade door een beroepsfout (zoals verkeerd advies of een ontwerpfout) is bij sommige beroepen immers hoger.

Gemiddelde kosten

Een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers kan bescherming bieden tegen grote schadeclaims, waardoor je meer bestaanszekerheid hebt. Als het gaat om gemiddelde kosten voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, kun je bijvoorbeeld denken aan 550 euro per jaar voor een timmerman en 150 euro per jaar voor een consultant.

Mocht je een klein bedrijf hebben met medewerkers in dienst, dan heeft bijvoorbeeld ook het aantal medewerkers ook invloed op het premiebedrag. Vandaar dat de uiteindelijke kosten erg afhankelijk zijn van jouw specifieke bedrijf.

Hoe vind ik de juiste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Door verschillende afwegingen te maken, kan de juiste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering worden gevonden.

Criteria voor het kiezen van de juiste verzekering

Zo kun je risico's die jouw bedrijf loopt in kaart brengen en beslissen wat je wilt laten verzekeren. Ter illustratie: eenmanszaken met personeel lopen meer risico’s vergeleken met eenmanszaken zonder personeel.

Vergelijking van aanbieders

Na het in kaart brengen van risico’s en wat je wilt laten verzekeren, kun je verzekeraars met elkaar vergelijken. Zo kun je kijken wat het beste bij jou als ondernemer past. Hieronder zijn enkele aanbieders met hun belangrijkste kenmerken te vinden.

	Bijzonderheden
Allianz	Niet alleen je (eventuele) werknemers, maar ook uitzendkrachten, vrijwilligers en stagiaires zijn meeverzekerd
Interpolis	Als starter profiteer je 6 maanden van een gratis bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB op Interpolis ‘ZekerVanJeZaak’)
TVM	Bij TVM is er standaard een bedrag van minimaal € 2.500.000 per gebeurtenis verzekerd
De Goudse verzekeringen	Voorrisico verzekerd, waardoor schade die voor de ingangsdatum (max. 3 jaar) is veroorzaakt en pas wordt ontdekt na de ingangsdatum ook onder de verzekering valt
Univé	Verzekerd bij zeer diverse soorten schade, waaronder schade door milieu- en luchtverontreiniging en schade door cybercrime

Kan Wise mij hierbij assisteren?

Ongeacht de verzekeraar, kan Wise je assisteren. Met een Wise business account kun je namelijk makkelijker maken.

Internationale handel en betalingen: Hoe Wise uw kleine onderneming ondersteunt

Internationale betalingstransacties kunnen worden gedaan tegen de middenkoers, wat ook wel de eerlijke koers wordt genoemd (het is dezelfde koers die ook op Google te vinden is). Daarbovenop kun je erop rekenen dat er geen onverwachte kosten zullen zijn, aangezien de kosten altijd van tevoren zichtbaar zijn en er geen extra kosten bij komen.

Met een Wise business account kun je meer dan 40 valuta's aanhouden en omrekenen: je kunt lokale rekeninggegevens (in meerdere valuta) voor je bedrijf gebruiken en snel betaald worden door klanten. Ook zijn overboekingskosten altijd transparant en relatief laag, waardoor je bedrijfskosten dus ook lager kunnen worden gehouden.

Uitdagingen bij internationale transacties

Bij internationale transacties komen namelijk normaal gesproken veel uitdagingen kijken, waaronder hoge transactiekosten, ongunstige wisselkoersen en lange transfertijden.

Voordelen van Wise voor kleine bedrijven

Bij Wise kun je rekenen op relatief lage transactiekosten, realtime en gunstige wisselkoersen (de eerder genoemde middenkoers die wordt aangehouden) en relatief korte transfertijden (vanwege lokale bankgegevens).

Ter illustratie: uit internationaal onderzoek is gebleken dat 49% van de kleine en middelgrote Amerikaanse bedrijven complexe internationale betalingen als struikelblok ziet om als bedrijf op globale schaal uit te breiden. En dat is waar Wise graag om het hoekje komt kijken: met lokale bankgegevens, een voordelige middenkoers en zonder verborgen kosten, helpen we iedere ondernemer - waar dan ook ter wereld - met het succesvol uitbreiden van zijn of haar onderneming.

Praktijkvoorbeeld: Wise gebruiken bij internationaal zakendoen

Een eigenaar van een klein bedrijf importeert goederen uit het buitenland en bespaart dankzij Wise aanzienlijke kosten bij de verwerking van betalingen. Zo zijn er nog talrijke voorbeelden van ondernemers die vanwege Wise grote meevallers hebben gehad.

Zo hebben we bij Wise bijvoorbeeld de internationale ondernemer Tye zien groeien, die onder andere klanten in het Verenigd Koninkrijk, Australië en de Verenigde Staten heeft. Een ander concreet voorbeeld is Gary die van Berlijn tot aan Beijing zaken doet. Wil je ook graag als ondernemer internationale transacties makkelijk maken en verder groeien als bedrijf? Met Wise staat de hele wereld voor je open.

Open een Wise Zakelijke rekening

Gebruikte bronnen:

De Goudse
Unive
TVM Verzekeringen
Interpolis Zakelijk
Allianz
Ondernemen met Personeel
CentraalBeheer Bedrijfsverzekeringen
Rabobank Bedrijven
Ondernemersplein.overheid.nl
Centraalbeheer aansprakelijkheid