Est-il possible de faire les virements internationaux sans frais au Canada ? Votre guide complet

De nombreuses banques canadiennes annoncent fièrement des services de virements internationaux sans frais. Cependant, ce titre accrocheur ne couvre souvent que les frais de virement fixes, ignorant le coût majeur : la majoration appliquée au taux de change. Ce taux moins favorable cache une dépense importante pour l'expéditeur.

Dans ce guide, nous analysons les offres des principales banques et comparons leurs frais et limites. Nous présenterons également Wise, une alternative qui utilise le taux réel du marché pour une transparence totale, et qui peut vous aider à conserver le maximum de votre argent.

Les mythes et réalités des virements internationaux gratuits

De nombreux services bancaires au Canada font la promotion de transferts d'argent à l'international sans frais. Il est crucial de comprendre ce que cette affirmation signifie réellement, car la gratuité ne concerne souvent qu'une partie du coût total de la transaction.

Comprendre les vrais coûts : frais et taux de change

Le coût réel d'un virement international se décompose en deux éléments majeurs, dont l'un est souvent masqué :

Les frais de virement fixes :

Ce sont les frais que la banque vous facture pour initier et traiter la transaction. C'est sur ce point que la plupart des banques annoncent la gratuité.

• Réalité : Certaines banques offrent des virements sans frais de transaction fixes pour l'expéditeur.
• Exceptions : D'autres options imposent des frais de commission plus des frais de transmission.

La majoration du taux de change :

C'est la dépense cachée la plus importante. Lorsqu'une banque vous offre un taux de change, elle utilise rarement le taux moyen du marché.

• Réalité : Les banques appliquent leur propre taux majoré par rapport au taux réel.
• Conséquence : Cette marge est un profit pour la banque et elle signifie que votre destinataire reçoit moins d'argent. La mention « taux de change concurrentiel » ou le fait que les taux peuvent changer à tout moment masquent ce coût indirect.

Vos options bancaires pour un virement international au Canada

Maintenant que nous avons clarifié les coûts réels, examinons les offres de virement international des grandes institutions financières canadiennes. Chacune propose des solutions adaptées, allant du dépôt direct aux services de retrait d'espèces.

Transférer de l'argent avec la Banque Nationale du Canada

La Banque Nationale (BNC) offre une solution en ligne pratique pour les virements vers un certain nombre de pays, ainsi qu'une option plus globale, mais plus coûteuse, en succursale.

Points forts¹

• Accessibilité en ligne : Le service de virement international par Mastercard et Interac est disponible en tout temps, 24 h/24 et 7 jours sur 7, via la banque en ligne ou l'application mobile.
• Destinations : L'option en ligne dessert les États-Unis, l'Inde, les Philippines, le Royaume-Uni, et 19 pays de l'Union européenne.
• Délais rapides (en ligne) : Le délai de traitement estimé est de 24 à 48 heures, jusqu'à un maximum de 5 jours ouvrables.
• Option universelle (SWIFT) : pour les pays qui ne figurent pas sur la liste en ligne, le Télévirement SWIFT est possible en succursale vers presque tous les pays (sauf ceux soumis à des restrictions, comme l'Iran, la Corée du Nord, la Syrie et la Russie), soumis aux conditions de la banque et sans limite de montant.

Frais

Type de frais	Option en ligne (Mastercard/Interac)	Télévirement SWIFT (en succursale)	Coût réel masqué
Frais de virement fixes (BN)	5,95 CAD par virement¹	Commission (0,34 % du montant, min. 20 CAD, max. 70 CAD) + frais de transmission (15 CAD Canada/É.-U., 20 CAD)¹	Majoration du taux de change appliqué par la banque¹

Explorer les virements internationaux avec RBC

RBC propose un service clair qui met l'accent sur la gratuité des frais de virement fixes et la simplicité, avec une limite quotidienne élevée.

Points forts²

• Aucuns frais de virement fixes : RBC propose les Envois internationaux de fonds sans frais de virement fixes.
• Portée étendue : Il est possible d'envoyer des fonds dans plus de 200 pays, incluant les États-Unis, l'Europe, l'Inde, la Chine et les Philippines.
• Limite quotidienne élevée : vous pouvez envoyer jusqu'à 50 000 CAD par jour sans frais de virement fixes.²
• Rapidité : la plupart des paiements sont généralement reçus dans les 2 jours ouvrables.
• Accessibilité : Le service est disponible via RBC Banque en direct ou l'application mobile RBC.

Frais

Type de frais	Offre RBC (Envois internationaux de fonds)	Coût réel masqué
Frais de virement fixes (RBC)	Gratuit²	Majoration du taux de change, puisque RBC annonce un taux de change concurrentiel²

Options de virement international avec la CIBC

L'offre de la CIBC est particulièrement attrayante grâce à son programme de remise en argent lors du premier virement, ainsi que la variété des options de réception.

Points forts

• Aucuns frais de virement fixes : la CIBC n'impose aucun frais de virement pour envoyer de l'argent dans plus de 130 pays, dont l'Inde et les Philippines.³
• Incitatifs financiers : le code promotionnel REWARD permet d'obtenir une remise en argent pouvant aller jusqu'à 700 CAD après le premier virement (selon le montant transféré, 700 CAD pour 70 000 CAD ou plus).³
• Rapidité : les fonds arrivent généralement à destination dans les 24 heures.³
• Options de réception : virement à un compte bancaire, sur une carte Visa admissible (en temps réel), ou pour un retrait d'espèces chez les agents MoneyGram participants (Inde, Philippines, Mexique, Jamaïque).³
• Choix de compte : vous pouvez envoyer des fonds à partir de votre carte de crédit, compte bancaire ou marge de crédit CIBC admissible.³

Frais

Type de frais	Offre CIBC (Virement de fonds mondial)	Coût réel masqué
Frais de virement fixes (CIBC)	Gratuit³	Majoration du taux de change.

Virements internationaux avec Desjardins

Desjardins propose deux options distinctes, le Transfert SWIFT et le Dépôt direct international, vous permettant de choisir selon la destination et votre budget.

Points forts

• Double option : choix entre le Transfert SWIFT et le Dépôt direct international.⁴
• Limite quotidienne élevée en ligne : la limite de virement est jusqu'à 25 000 CAD par jour dans AccèsD.⁴
• Simplicité : le virement peut être envoyé dans AccèsD à partir d'un navigateur Web ou par téléphone.⁴

Frais

Type de frais	Transfert SWIFT	Dépôt direct international	Coût réel masqué
Frais fixes	15 CAD⁴	Entre 4 CAD et 7 CAD⁴	Majoration du taux de change

Autres services de transfert d'argent international au Canada

En plus des grandes banques, plusieurs services spécialisés existent pour répondre à des besoins de transfert spécifiques. Certains offrent plus de transparence, tandis que d'autres misent sur la rapidité des retraits en espèces.

Wise : Virement international au taux moyen du marché

Wise est une alternative souvent mise en avant pour sa politique de transparence, car elle utilise le taux de change réel du marché (le taux moyen du marché), sans majoration intégrée au taux.

Points forts

• Transparence du taux : utilisation du taux de change réel du marché, évitant la majoration cachée par les banques.
• Frais bas et clairs : les frais sont affichée de manière transparente, calculée en fonction du montant et de la devise.
• Rapidité : les transferts sont souvent plus rapides que ceux effectués via les systèmes bancaires traditionnels (SWIFT).
• Portée mondiale : permet d'envoyer de l'argent dans de très nombreux pays.

Frais

Type de frais	Offre Wise (Comparaison	Coût réel masqué
Frais de virement fixes	Frais à partir de 0,48 %*	Aucune majoration du taux de change

MoneyGram

MoneyGram est une option privilégiée pour les transferts rapides pour récupération d'espèces dans de nombreux pays. La CIBC, par exemple, offre ce service de retrait d'espèces en s'associant à MoneyGram.³

Points forts

• Portée et accessibilité : envoi possible depuis le Canada vers plus de 200 pays et territoires.⁵
• Récupération rapide : idéal pour l'envoi d'argent pour une récupération en espèces, permettant aux proches de recevoir les fonds rapidement.
• Sécurité : l'entreprise met en avant la confiance et l'assurance, déplaçant des milliards chaque année.
• Incitations : possibilité de s'inscrire à un programme de récompenses pour obtenir des remises sur les transferts futurs.⁵

Frais

Type de frais	Transfert MoneyGram	Coût réel masqué
Frais de virement fixes	Frais variables selon les détails de la transaction. Vous obtiendrez les détails lors de votre transaction.	Taux de change majoré

Remitly

Remitly est un service spécialisé dans les transferts d'argent pour les personnes envoyant des fonds à leur famille ou à leurs amis à l'étranger, se concentrant sur les corridors de transferts fréquents (Philippines, Inde, etc.).

Points forts

• Transferts rapides : le transfert doit être envoyé dans les temps ou les frais de transfert seront remboursés.⁶
• Options de réception : propose diverses méthodes de réception : dépôt bancaire, retrait d'espèces, portefeuille mobile.⁶
• Transferts possibles par virement Interac.⁶

Frais

Type de frais	Transfert Remitly	Coût réel masqué
Frais de virement fixes	Variables, ils dépendent de la méthode de livraison et du montant.	Majoration du taux de change⁷

PayPal

PayPal est une méthode de paiement et de transfert largement reconnue, utilisée par des millions d'utilisateurs. Bien qu'elle soit pratique pour les transactions en ligne, elle est souvent moins compétitive pour les virements internationaux de gros montants que les services spécialisés.

Points forts

• Facilité d'utilisation : Le virement nécessite uniquement une adresse courriel.
• Sécurité : Mécanismes de protection des achats et des transactions.
• Portée : Envoyez de l'argent dans 110 pays.⁸

Frais

Type de frais	Transfert PayPal (International)	Coût réel masqué
Frais de virement fixes	Les frais sont souvent une combinaison de frais fixes et de commissions en pourcentage.⁹	Taux de change majoré

Comment choisir la meilleure méthode de virement international

Le choix idéal dépend de vos priorités : avez-vous besoin d'un transfert instantané, souhaitez-vous une limite quotidienne élevée, ou votre objectif principal est-il de maximiser le montant que reçoit votre destinataire ? Voici un récapitulatif pour vous aider à y voir plus clair.

Comparaison des frais et des taux de change

Pour prendre une décision éclairée, il est essentiel de mettre en perspective les frais fixes et la transparence du taux de change. Rappelez-vous que le taux de change appliqué par l'institution (taux majoré) est souvent le coût le plus important et le moins visible.

Rapidité et sécurité des transferts internationaux

Au-delà des coûts, le facteur humain, la rapidité et la sécurité sont primordiaux.

• Rapidité : la CIBC et les options de retrait d'espèces comme MoneyGram se distinguent par des délais très courts, souvent en quelques heures. Les virements bancaires traditionnels peuvent prendre de 1 à 5 jours ouvrables, car ils impliquent souvent des banques intermédiaires. La rapidité est donc inversement proportionnelle à la complexité du réseau de transfert.
• Sécurité et Protection : la plupart des grandes banques offrent une garantie de sécurité pour les virements en ligne. En cas de fraude lors d'un virement en ligne, vous pouvez être remboursé si votre responsabilité n'est pas en cause. Notez toutefois que les virements internationaux sont souvent irrévocables, même si l'institution destinataire peut refuser ou annuler la transaction et vous retourner les fonds, selon le cas.
• Les informations nécessaires : pour tout transfert, la précision est vitale. Assurez-vous d'avoir les coordonnées exactes du destinataire (nom, adresse, informations bancaires). Selon le pays, cela peut inclure le code IBAN (surtout en Europe), le code SWIFT/BIC, le code ABA (États-Unis), ou d'autres codes locaux. Toute erreur peut entraîner des retards, voire le retour des fonds.

Pour conclure

La véritable économie dans le monde des virements internationaux ne réside pas dans la promesse d'absence de frais, mais dans le taux de change appliqué.

Comparez toujours le taux proposé à la moyenne du marché avant de confirmer votre transaction. En vous concentrant sur le montant final que reçoit votre destinataire, vous éviterez les mauvaises surprises et vous assurerez de conserver le maximum de votre argent.

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Sources

1. BNC - Virement International
2. RBC - Virements internationaux
3. CIBC - Virement international
4. Desjardins - Virement International
5. Moneygram
6. Remitly
7. Remitly - Taux de change
8. PayPal - Envoyer de l'argent
9. PayPal - Frais
   Sources vérifiées le 30 décembre 2025